Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Финансовый рынок Украины, несмотря на великое множество текущих проблем, сделал за последние годы огромный шаг вперед в сегменте кредитования. Следствием прорыва стала упрощенная система выдачи займов, которая привела к заметному росту экономической активности населения.

В случае необходимости каждый человек может одолжить денег у любой кредитующей организации на свой выбор – от солидного банка до скромной частной МФО. База предложений настолько обширна, что ни одно из существующих ограничений (возраст, уровень доходов, наличие работы) не может воспрепятствовать получению искомой суммы.

Обратной стороной медали стал неуклонный рост количества неплательщиков, связанный то ли с утратой чувства ответственности, то ли с неумением рассчитать свои финансовые возможности на долгосрочную перспективу, то ли с существующей нестабильностью. Как бы то ни было, уклониться от выплаты кредитов стремится все больше наших соотечественников.

Brobank.уа попытается разобраться в печальной тенденции невозвратов, выяснить, существуют ли законные способы не платить кредит, и на какие шаги может пойти обманутый банк.

Почему возникают долги

Кредитный договор – это не только важный документ, подтверждающий факт сотрудничества между заемщиком и финансовым учреждением, но и подробный свод обязательств, которые берут на себя обе стороны. Пункты соглашения остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования, поэтому каждый клиент прекрасно знает, на что идет и каким санкциям подвергнется в случае нарушения правил.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Сбой в выплатах может настигнуть даже того заемщика, который и не собирался обманывать банк, а был настроен на методичное выполнение обязательств. Дело в том, что никто не может быть застрахован от случайностей, которые врываются в нашу жизнь и спутывают все карты.

  1. Полная потеря источника финансирования. Увольнение с работы или, например, утрата кормильца в семье способны полностью перечеркнуть возможность обслуживания кредита.
  2. Временная неплатежеспособность. Возникает при нарушении графика денежных поступлений (задержка в получении заработной платы или пенсии, переход на новое место работы, болезнь, требующая незамедлительного дорогостоящего лечения).
  3. Нарушение сроков выплат. Совершить платеж – это полдела, важно сделать это в положенный день, иначе оговоренные в договоре штрафы и пени только усугубят вашу финансовую нагрузку.
  4. Технические накладки. Используя такие инструменты оплаты, как, скажем, терминалы самообслуживания, нужно иметь в виду сроки зачисления средств на счет кредитора. Задержка в 1-3 дня может сбить ваш график выплат.
  5. Финансовые махинации. Должниками поневоле становятся граждане, чьи документы или паспортные данные мошенники использовали для получения займа.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Макс. лимит: 200 000 грн.
Ставка в год: 48%
Льгот. период: До 90 дней
Обслуживание: 0 грн.

Можно ли не погашать займ

Ответ на этот вопрос лежит скорее в этической плоскости: невозврат полученных взаймы денег ничем не отличается от банального воровства. Скрываться от долгов в надежде на истечение срока давности – не самая лучшая идея. Тем более, что банк знает о вас все: место проживания и работы, состав семьи и номера телефонов контактных лиц.

Должнику негде спрятаться, чтобы исчезнуть из поля зрения кредитора, а за пределы страны его просто не выпустят. Мало того, в некоторых случаях от кредитных обязательств не освобождает даже смерть самого заемщика, бремя перекладывается на его наследников или поручителей.

В зависимости от ситуации и актуального материального положения можно выстроить два пути выхода из долгового кризиса.

  1. Возможность платить существует.
  2. Если есть хотя бы малейший шанс честно рассчитаться с банком, его стоит использовать. Средств недостаточно для полной оплаты – договаривайтесь о частичном погашении. Вступайте с кредитором в переговоры, предоставляйте документы, подтверждающие финансовые затруднения. Помните, что кредитные отношения, согласно Гражданскому кодексу Украины, считаются добровольными.

    Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

    При удачном стечении обстоятельств и настойчивости с вашей стороны банк может простить не только проценты, но и часть долга.

    Существуют прецеденты, когда беззалоговый кредит на небольшую сумму списывают целиком.

    В случае удачных переговоров возобновлять выплаты следует после получения на руки гарантийного письма от кредитора, а полное погашение должно быть подтверждено отдельным документом об отсутствии претензий.

  3. Возможности платить нет и не предвидится.
  4. В такой ситуации готовьтесь к длительной обороне и выстраивайте линию защиты. Не забывайте, что банк не имеет права оказывать на вас психологическое давление (телефонные звонки и письма с угрозами), единственный законный шаг – уведомление о долге и просьба оплатить его. Не дождавшись ответной реакции, кредитор передает дело в суд, как правило, спустя год.

    Все это время долг растет за счет штрафов. Если выиграл банк, ответчик переходит в зону ответственности исполнительной службы, которая может наложить арест на имущество, счета или официальные доходы.

    Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

    Макс. сумма: 300 000 грн.
    Ставка: От 35,3%
    Срок кредита: До 72 мес.
    Мин. сумма: 5 000 грн.

    Законные способы не платить

    Обойти строгую систему кредитования и не выплачивать взятый займ, возможно, хотело бы немало наших сограждан, но открыто обманывать банки решаются немногие. Что касается государственного регулирования, то в Украине действует ряд законопроектов, которые помогут полностью избавиться от долговой кабалы.

    Итак, гражданин имеет право претендовать на признание кредитного договора недействительным в следующих случаях:

    • из-за изменившихся жизненных обстоятельств согласно Гражданскому кодексу;
    • соглашения о валютных займах расторгаются с помощью положений Закона Украины о Нацбанке;
    • физлицо признает себя финансово неактивным субъектом, т.е. объявляет о банкротстве;
    • претензии к кредитору в связи с нарушениями обязательств (неоправданное начисление штрафов и пеней, некорректная информация в тексте договора, изменение процентной ставки и т.д.).

    Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

    Доказывать противоправные действия банка следует в судебном порядке. С помощью опытного адвоката нужно собрать эпизоды нарушений законодательства, которые встречаются довольно часто.

    В результате факт выдачи кредита признается недействительным, а отношения сторон возвращаются в первоначальное состояние: заемщик возвращает тело кредита, а финучреждение – полученные за период действия договора проценты.

    Какому банку можно не платить кредит

    Распространенной ошибкой, бытующей среди населения, является уверенность в том, что кредитным организациям на стадии ликвидации становится не до заемщиков и их долгов, а просроченные ссуды прощаются направо и налево. На самом деле это – миф, поскольку обязательства никуда не деваются.

    Банк-банкрот. Активные займы «лопнувшей» организации выкупаются другой финансовой компанией. О смене кредитора всех клиентов информируют письмом-уведомлением, а злостным неплательщикам может грозить судебное разбирательство.

    Банк, лишенный лицензии. Все активы организации, которая остановила свою деятельность, переходят к третьему лицу – ликвидатору, на чей счет теперь будут переводиться платежи. Кредитный договор сохраняет силу, потому что на момент его подписания лицензия имела место, а закон обратной силы не имеет.

    Для заемщика в этих ситуациях открывается немало положительных моментов: во время ликвидации отменяются штрафные санкции, а сроки выплат сдвигаются, пока не будут получены реквизиты нового кредитора.

    Единственным исключением из правил и, кстати, довольно редким случаем в мировой практике, является принятый Верховной радой Украины закон об освобождении военнослужащих, военнообязанных и резервистов (с момента призыва на службу) от выплаты процентов, штрафов и пени по всем взятым кредитным обязательствам.

    Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

    Таким образом, любая задолженность перед кредитующей компанией – явление неприятное, но совершенно не смертельное. Это – не приговор и не пожизненная обуза, главное – повернуться к проблеме лицом и найти силы начать ее решать.

    Можно придумывать разные остроумные схемы невозврата, можно какое-то время скрываться от кредитора, можно договориться с ним и отсрочить платежи или избавиться от выплаты процентов, но на сегодняшний день не существует законных способов вовсе не платить кредит.

    Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

    Сумма займа: 15 000 грн.
    Срок займа: 1-30 дней
    Ставка в день: До 1,7%
    Кред. история: Любая

Кредит после банкротства: как можно получить и дадут ли?

Банкротство физического лица — признанная уполномоченной государственной инстанцией неспособность гражданина удовлетворить в требуемом объеме требования кредитных организаций по долговым обязательствам.

Также под данным понятием подразумевается процесс оценки финансового состояния должника, определение способов его улучшения, поиск решений по справедливому удовлетворению претензий кредиторов. Процедура несостоятельности физических и юридических лиц, ИП и ее нюансы определены ФЗ-№ 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Из этой статьи Вы узнаете:

Дополнительная информация: В процессе прохождения всех этапов банкротства, замораживается долг физического лица, потому что ни микрофинансовые организации, ни банковские учреждения не могут начислять пеню или штрафы за просрочку, если заявление о несостоятельности лица было принято к рассмотрению арбитражным судом.

Однако процедура признания несостоятельности должника никогда не проходит без последствий. Для физических лиц они могут принять самые разнообразные формы. Кроме того, стоит помнить, что на данный момент процедура банкротства не является бесплатной.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Последствия банкротства

После того как в силу вступает решение административного суда о признании физлица неспособным выполнять долговые обязательства, на него накладываются определенные ограничения, которые получили название «последствий банкротства».

В подавляющем большинстве случаев они практически никак не отражаются на жизни гражданина и не ограничивают его свободу действий. Несостоятельный должник vj;tn заниматься бизнесом без оформления на свое имя, приобретать и распоряжаться имуществом.

Выезд заграницу банкрота возможен при условии подачи и удовлетворения соответствующего ходатайства.

Однако долг все равно придется выплатить. Банковские счета замораживаются, имущество полностью распродается, за исключением самого необходимого. Вырученные с этого деньги также идут на погашение долгов, согласно плану, утвержденному в рамках процедуры.

Обратите внимание! Гарантированно, чего банкрот не может лишиться, это домашних животных, предметов быта и единственного жилья. Если удастся доказать, что автомобиль необходим для работы, то даже его не смогут конфисковать.

Среди негативных последствий можно отметить следующие:

  • запрет скрывать информацию о признании банкротом от кредиторов;
  • запрет занимать руководящие должности в банковских учреждениях на протяжении 10 лет со дня вынесения решения;
  • запрет занимать любые руководящие должности на протяжении 3 лет с момента признания банкротом.

Самое первое ограничение чаще всего становится причиной большого количества сложностей и вопросов. Кроме внутренней проверки, осуществляемой любым банком при поступлении заявки на получение кредита или ипотеки, потенциальный заемщик обязан сообщить о пребывании в состоянии банкротства еще до начала предоставления своих персональных данных.

Важно! Сокрытие информации о своей официальной несостоятельности является противозаконным.

Вполне естественно, что подобный человек для финансовых учреждений будет выглядеть ненадежным клиентом. Давать такому гражданину деньги в долг связано со значительным риском, ведь не так давно он объявил о своей финансовой несостоятельности, не выполнив обязательства перед предыдущими кредиторами.

Если банк все же решится выдать такому лицу кредит, то это будет сделано по значительно высокой процентной ставке, Риски, связанные с вероятностью невыплаты средств, максимальны. 

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Можно ли взять кредит после банкротства?

В Федеральном законе №127, в частности, в пункте 7 статьи 213.25, сказано, что со дня объявления физического лица несостоятельным, оно не имеет права открывать личный банковский счет и получать средства в кредит.

Однако в случае, если после окончания процедуры банкротства все долги будут уплачены или списаны, никаких препятствий для открытия счета или получения займа в любой кредитной организации не существует.

С момента появления возможности банкротства физических лиц прошло слишком мало времени, особенно с учетом того, что данная процедура может длиться от 1 года до 15 месяцев.

Поэтому количество таких заемщиков еще не достигло необходимого уровня для выделения их в отдельную группу. Каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке.

Что касается ипотеки, то здесь ситуация схожа с обычным кредитованием. Даже при отсутствии долгов, получить заимствование проблематично. Клиент должен известить кредитора о своей несостоятельности.

Скорее всего, из-за опасений повторения ситуации, в сотрудничестве откажут. Положение также усугубляет отсутствие четкой стратегии рассмотрения кредитных заявок должников банковскими организациями.

Почему банк может отказать в выдаче кредита

Нет ничего странного в том, что система безопасности финансового учреждения мгновенно отклоняет заявку на заем от лица, которое ранее было официально признано неплатежеспособным и получило возможность списать все свои долги.

В большинстве случаев причиной такого отказа могут служить следующие факторы:

  • у заемщика отсутствует имущество, которое могло бы выступить в качестве залога, потому что оно было распродано для погашения долгов в процессе оформления банкротства;
  • после признания физического лица банкротом в его кредитной истории появляется соответствующая запись, которая зачастую является запрещающим сигналом для банковской системы;
  • опасение возможности повторения ситуации с неплатежеспособностью, когда клиент взял займ и в результате оказался не в состоянии его вернуть.

Дополнительная информация. Сведения о заемщиках заносятся в кредитную историю, в которой отображаются все просрочки, начисленные пени и прочие взаимоотношения с кредитором.

По кредитной истории реально вычислить репутационную надежность клиента. Изменить эту историю невозможно, а значит, о процедуре банкротства будет известно кредитору.

Тем более, что само укрытие этого факта является нарушением закона.

Условия, которые позволяют инициировать процедуру банкротства таковы, что факт ее открытия может быть достаточно сильным сигналом для отказа в выдаче кредита.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

Какие есть альтернативы кредитам

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, рекомендуется поступать следующим образом:

  • Ни в коем случае не обращаться в банк, кредит которого послужил причиной банкротства.
  • Для улучшения кредитной истории начинать брать займы в микрофинансовых организациях, которые более охотно кредитуют банкротов, и не забывать вовремя их отдавать. Однако стоит учесть, что процентная ставка может быть выше. Поэтому этим способом рекомендуется пользоваться только на небольшие сроки и лишь при уверенности, что займ будет погашен.
  • Рекомендовано предложить в качестве залога какое-либо имущество, что позволит заодно снизить процентную ставку. Любой банк с удовольствием примет клиента с гарантийным обеспечением, которое превышает по стоимости размер суммы заимствования. Однако стоит понимать, что в случае просрочки вероятность потерять имущество велика.

Куда обратиться за кредитом?

Представленные ниже банки с большой долей вероятности одобрят кредит гражданину, объявившему себя банкротом: 

Название организации Процентная ставка в год Срок возврата средств Сумма заимствования Возраст клиента Обязательные документы
ВТБ От 8,9% 1-7 лет 50 тысяч – 5 миллионов рублей От 25 лет Паспорт, СНИЛС.
Почта Банк От 7,9% 3-5 лет 50 тысяч – 1,5 миллиона рублей От 21 года Паспорт, справка о доходе.
Банк Восточный От 9,9% 2-20 лет 80 тысяч – 1,5 миллиона рублей От 21 года Паспорт, справка по форме банка или 2-НДФЛ, СНИЛС, копия трудовой.
Альфа-Банк От 15,99% 1-5 лет 50 тысяч – 2 миллиона рублей С 21 года Паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, права, загранпаспорт, ИНН).
Промсвязьбанк От 8,5% 1-7 лет 50 тысяч – 3 миллиона рублей С 23 лет Паспорт, СНИЛС, справка о заработке, копия трудовой.
СКБ-банк От 7% 1-5 лет 51 тысяча – 1,5 рублей С 23 лет Паспорт, дополнительный документ для подтверждения личности. Военный билет для мужчина до 27 лет.
РГС-Банк От 9,9% 1-5 лет 50 тысяч – 3 миллиона рублей С 18 лет Паспорт.

Совет эксперта: Для оформления кредита выгодно, рекомендовано подавать онлайн запросы в разные организации. У каждой компании своя система оценки рисков. Отказ в одном банке не означает невозможность получить ссуду в другом с большим лимитом под выгодный процент. Снизить ставку и увеличить шансы на одобрения заявки можно посредством документального подтверждения занятости.

Если у вас не получилось получить одобрение по потребительскому кредиту, то мы рекомендуем подать заявку на получение кредитной карты: 

Вывод

Признание несостоятельности физического лица в некоторых случаях является единственной возможностью избавиться от долговой кабалы. Факт банкротства влияет на репутацию. Его сокрытие несет за собой ответственность. Не все банки готовы сотрудничать с финансово несостоятельными людьми.

Однако это вовсе не означает, что совсем не удастся взять ссуду. Кроме того, одолжить небольшую сумму можно у микрофинансовых организаций. Лимиты и сроки меньше, ставки выше, нежели в банках, однако посредством таких мини ссуд реально заработать рейтинговые баллы и улучшить репутацию в кредитной среде.

Как получить кредит с испорченной кредитной историей

Испорченная кредитная история, просрочки по оплате, отсутствие постоянной работы и заработка. Это распространенные причины, когда банки отказывают в получении кредита. 

Мы уже писали про получение кредита с испорченной КИ. В этой статье подобрали банки, где одобряют кредит с плохой историей.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Задача банка — получить прибыль, поэтому менеджеры тщательно проверяют информацию. Допустили ошибки при заполнении анкеты? Будьте готовы получить отказ. Часто получают отказ заемщики, которые подают заявки с плохой КИ и сразу на суммы от 100 тыс. руб. Чтобы исправить ситуацию, попробуйте уменьшить в заявке срок кредитования и попросите в долг меньшую сумму. 

Рассмотрим лояльные банки, которые выдают деньги заемщикам с испорченной историей. (Тарифы и ставки актуальны на момент написания статьи.)

Тинькофф Банк

У банка нет офисных отделений, оформить заявку можно только через сайт. Курьер привезет карту с договором по указанному адресу.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

В Тинькофф Банке платежеспособность и справку с места работы предъявлять не надо. Оформите кредит по двум документам: паспорт и второй на выбор. Например, водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. Кредит рассчитан на граждан в возрасте от 18 лет.

Банк считается лояльным кредитором, но если просрочили оплату на 30 дней, в выдаче денег откажу. Кредитор работает по следующему принципу, чем больше у заемщика было кредитов, тем больше разрешается просрочек, которые не повлияют на одобрение нового займа.

Если кредитная история испорчена по причине серьезных просрочек, например, на 2−3 месяца, менеджеры предложат оформить кредитную карту с лимитом.

Сбербанк

Менеджеры тщательно проанализируют статистику. Получить кредит на выгодных условиях можно только с поручителями и подтверждением дохода. Но Сбербанк выдает займы под завышенные проценты людям с плохой КИ. Условия следующие.

  • сумма кредита — до 5 млн руб.;
  • ставка по процентам — от 11,9 до 17% годовых;
  • срок кредитования — до пяти лет.

Для получения денег в банке с плохой КИ придется пользоваться услугами поручителей. Чтобы кредит одобрили, берите в поручители клиента Сбербанка с положительной историей, иначе придет отказ. Нет надежных поручителей? Тогда деньги выдадут только под залог недвижимости по ставке 17% годовых.

Помните, если один из банков отказал в выдаче денег, другие будут присылать отказы автоматом. Не загоняйте себя в такое положение, а лучше заранее оцените возможность получить деньги в долг. В Сбербанке есть услуга, которая позволяет запросить отчет о КИ. Тариф платный — 580 руб. И если испорчена история, без поручителей не обойтись.

Альфа-Банк

Выберите программу кредитования на сайте банка. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать размер переплаты и оцените финансовые возможности. Процентная ставка в банке напрямую связана со сроком кредитования и суммой.

  • сумма кредита — до 5 млн руб.;
  • ставка по процентам — от 6,5 до 20% годовых;
  • срок кредитования — до пяти лет.

Для получения денег под 6,5% наличными или на карту, придется подтверждать уровень дохода. Предъявите справку 2-НДФЛ с места работы. Если отработали на последнем месте более трех месяцев и получаете стабильную зарплату, кредит одобрят даже с испорченной статистикой.

Все равно получили отказ? Альфа-Банк предлагает таким клиентам оформить кредитную карту с лимитом до 30 тыс. руб. Это шанс улучшить статистику. Активно пользуйтесь кредитной картой и оплачивайте проценты, чтобы не было просрочек. Через полгода месяцев запросите сведения в БКИ. Кредитный рейтинг заемщика при соблюдении условий банка восстановят.

ВТБ Банк

ВТБ выдает кредиты только после проверки платежеспособности клиента, но и одобряет заявки клиентов с отрицательной статистикой. Для этого потребуется залоговое обеспечение и подтверждение дохода.

Чи може банк пробачити кредит? Як домогтися прощення кредиту

ВТБ Банк привлекает внимание тем, что выдает деньги без КИ. А зарплатные клиенты получают кредиты на сумму до 5 млн руб. Из документов требуется паспорт и второй на выбор, например, СНИЛС. Клиентам, у которых нет кредитной карты, придется подтверждать доход по справке 2-НДФЛ.

Райффайзенбанк

Банк требователен к заемщикам и не дает деньги людям с испорченной КИ. Зато в банке выдают кредитные карты. Например, минимальная ставка по кредиту в банке составляет 7,99%.

Если предъявить справки с места работы, воспользоваться услугами поручителей с безупречной репутацией и предоставить залоговое обеспечение, кредит одобрят.

Но ставка по процентам будет в два раза выше и составит 15%.

В банк за кредитом желательно обращаться зарплатным клиентам. В этом случае ставка по процентам не превышает 9%, а сумма кредитования до 2 млн руб. Главное, вовремя рассчитаться с банком, иначе зарплатную карту заморозят и наложат арест. Это крайние меры, но если не уверены в своих финансовых возможностях, ищите другой способ получить деньги в долг.

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты. 

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, давая взамен квартиру или автомобиль.

Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского.

Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях. 

Проценты «грабительские», а если появятся просрочки по оплате, забудьте о спокойной жизни. 

Штрафы и пени начисляются ежедневно, и, частники не церемонятся. Сразу приглашают коллекторов или обращаются в суд. Ставка по процентам доходит до 40−50%. Это очень невыгодно заемщику.

Запросите информацию о кредитной истории в БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг. Если статистика испорчена, придется все исправить.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

Если и этот способ не подходит, остается только кредитная карта. Процент переплаты выше, зато шанс вернуть доверие банков и поправить кредитную историю. Активно пользуйтесь картой и не превышайте установленный лимит, чтобы не переплачивать проценты.

Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования. Проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей!

Взять кредит и объявить себя банкротом. Когда такое сделать можно, а когда «не прокатит», и какие будут последствия

Одним из последствий банкротства является списание долгов. Это не означает, что можно бесконтрольно назанимать денег у банков, МФО или частных лиц, а потом отказаться их возвращать.

При банкротстве обязательно проверяется добросовестность должника.

Прежде всего, он не должен искусственно создавать условия для подачи на банкротство, вводить кредиторов в заблуждение о своем финансовом положении.

Если со стороны банкрота выявят нарушения, ему не только откажут в списании долгов, но и привлекут к ответственности. В статье расскажем, можно ли взять кредит и стать банкротом без столь серьезных последствий.

Можно ли взять кредит и стать банкротом

Новый кредит — это новые обязательства. Но это одновременно и означает, что сразу после получения кредита у заемщика могут возникнуть основания для подачи на банкротство.

К ним закон относит сумму задолженности от 500 000 рублей, либо один или несколько признаков неплатежеспособности. Соответственно, получение кредита тоже может повлечь возникновение указанных признаков.

Например, это может быть превышение размера кредитов над стоимостью имущества (либо его отсутствие), просрочка по более чем 10% обязательств.

Если закон позволяет банкротиться сразу после получения кредита, то почему не сделать это и не оставить себе деньги после списания долга? Дело в том, что банкротство не влечет автоматическое списание задолженностей и освобождение от обязательств.

Такое решение суд может принять после проверки:

  • что банкрот действовал добросовестно при возникновении и исполнении обязательств — если взять кредит при наличии больших долгов, это на 99% будет признано недобросовестными действиями;
  • что должник не нарушал обязательные нормы закона после возбуждения банкротства — это касается раскрытия информации о доходах и активах, своевременного ответа на запросы суда и управляющего;
  • что банкрот не создал умышленно основания для подачи на банкротство — за такие нарушения суд не только откажет в списании долгов, но и может привлечь к ответственности за преднамеренность или фиктивность банкротства.

На внесудебное банкротство сразу после получения кредита тоже не подать. Одним из основания для обращения в МФЦ является окончание производства ФССП ввиду отсутствия у должника активов. Соответственно, сначала банк пройдет все стадии судебного взыскания, передаст документы приставам. С момента получения кредита и до окончания производства могут уйти месяцы и годы.

Какое поведение заемщика при получении кредитов суд посчитает недобросовестным?

Спросите юриста

Приведем простой пример, который показывает, что подача на банкротство сразу после получения кредита только ухудшит положение должника.

Если на момент заключения договора с банком у вас уже есть несколько кредитов и/или микрозаймов, по которым вы не платите, то вы обязаны искать любую возможность для расчета с кредиторами.

Находясь в заведомо сложной финансовой ситуации и получив новый кредит, вы только усугубите свое положение, увеличите сумму обязательств.

Это напрямую нарушает интересы всех кредиторов, у которых снижается шанс вернуть деньги. Если вновь полученный кредит потрачен на свои нужды, а не на выплату долгов кредиторам, такие действия наверняка признают недобросовестными.

В какой срок после получения кредита можно подать на банкротство

Сколько времени должно пройти между получением кредита и подачей на банкротство, чтобы избежать отказа в списании долгов и привлечения к ответственности? Точный ответ на этот вопрос дать очень сложно. В законе № 127-ФЗ никаких разъяснений по этому поводу нет.

Вот несколько важных моментов, которые нужно учитывать:

  • на момент получения кредита желательно не иметь просроченных долгов перед банками и МФО (в этом случае доказать недобросовестность действия должника намного сложнее);
  • нужно брать кредит на тех условиях, которые позволят его выплачивать (например, дохода заемщика должно быть достаточно для выплаты по всем обязательствам);
  • недопустимо обманывать банк, предоставлять недостоверные сведения и документы о своих доходах, обязательствах (такие действия могут рассматриваться как мошенничество с кредитами).

Если взять кредит и объявить себя банкротом, то возникает риск отказа в списании долгов и привлечения к ответственности

Получение кредита непосредственно перед банкротством обычно рассматривается как недобросовестные действия должника. Избежать негативных последствий при банкротстве можно только в исключительных случаях и при поддержке юриста.

Естественно, после получения кредита нельзя не учитывать, что заемщик окажется в сложной жизненной ситуации.

Уже через 1-2 месяца после получения денег в банке заемщик может потерять работу, стать инвалидом, утратить трудоспособность. При невозможности платить по обязательствам возникнет право на прохождение банкротства.

Но еще раз повторим, что на момент оформления кредита у заемщика не должно быть умысла на обман банка и других кредиторов.

Таким образом, теоретически можно сразу взять кредит и потом обанкротиться. Но решение о списании долгов будет связано не с периодом времени между получением кредита и подачей заявления на банкротство. А с ухудшением обстоятельств жизни заемщика.

Последствия, если взять кредит и объявить себя банкротом

Если вы задумались о получении кредита и списании его через банкротство, сначала оцените все последствия своих действий. Подробнее об этом расскажем ниже.

Рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы устранить риски для себя и своего имущества.

Если юрист даст заключение, что вместо списания долгов вас ждет уголовная или административная ответственность, то лучше не банкротиться прямо сейчас.

Реализация имущества

В процессе банкротства будут обязательно проверять имущественное положение должника. Это касается не только имущества, приобретенного за счет средств от кредитов, но и других активов банкрота.

Средства от продажи активов пойдут на выплату долгов. Только отдельные виды имущества не подпадают под реализацию в силу положений статьи 446 ГПК РФ.

Также в процессе банкротства могут оспорить сделки банкрота, если они связаны с распоряжением имуществом.

Что из имущества продадут во время банкротства?

Закажите звонок юриста

Если у вас есть дорогостоящее имущество, которое можно продать на торгах, обращение на банкротство может оказаться неэффективным.

Но есть случаи, когда получение кредита непосредственно перед банкротством может дать преимущества должнику:

  • если у вас есть незакрытый ипотечный кредит, то квартира по ней обременена залогом, то есть она точно будет реализована на торгах в банкротном деле;
  • взяв новый кредит, можно направить все средства на погашение ипотеки (такие действия должника будут добросовестными, так как он рассчитывается с кредитором);
  • после погашения ипотеки с квартиры будет снят залог, после чего она станет единственным жильем (естественно, если у вас нет других квартир, домов в собственности);
  • единственное жилье могут реализовать на торгах только в исключительных случаях и с предоставлением другой квартиры (таких случаев в судебной практике пока очень мало).

В указанном выше случае недопустимо тратить новый кредит на свои нужды.

Во-первых, это будет рассматриваться как недобросовестность банкрота, которые не предпринял попытку погасить хотя бы часть долгов другим кредиторам.

Во-вторых, не получится сохранить ипотечную квартиру, так как ее обязательно выставят на торги. Еще раз повторим, все действия нужно предпринимать только после консультации с юристом.

Отказ в списании долгов

Большинство причин для отказа в списании долгов можно предусмотреть еще до обращения на банкротство. Такие основания могут быть связаны с получением нового кредита непосредственно перед возбуждением банкротного дела:

  • если кредит оформлялся при наличии других просроченных обязательств, а полученные деньги заемщик не направил на их погашение;
  • если при оформлении кредита были использованы недостоверные сведения и документы;
  • если вновь полученный кредит создал правовые основания для обращения на банкротство;
  • если за счет нового кредита должник приобрел имущество, не подлежащее реализации.

Могут быть ситуации, когда даже получение нового кредита перед банкротством можно признать добросовестными действиями должника.

Например, если должнику или членам его семьи требуется срочное и дорогостоящее лечение, то деньги на него можно искать любыми законными способами.

Но суд, управляющий и кредиторы обязательно проверят, что получение кредита было вызвано крайней необходимостью, а не желанием слетать в отпуск за границу или купить новую бытовую технику.

Вам уже не дают кредиты и в лицо говорят, что вы — банкрот.  Что делать?

Спросите юриста

Привлечение к административной или уголовной ответственности

Если взять кредит и объявить себя банкротом, можно стать фигурантом административного или уголовного дела. Основаниями для привлечения к ответственности может быть:

  • мошенничество при оформлении кредита, т.е. получение денег без намерения их отдать;
  • использование заведомо недостоверных документов и сведений;
  • преднамеренность или фиктивность банкротства (например, если без получения нового кредита у должника не возникло бы оснований банкротиться);
  • незаконные действия с имуществом, за счет которого можно было бы погасить долги кредиторов.

Привлечение к ответственности автоматически влечет отказ в списании долгов. Предвидя такую ситуацию, лучше воздержаться от подачи на банкротство, выбрать другие варианты защиты. Помощь в этом окажут наши юристы.

Как правильно взять кредит и объявить себя банкротом

Еще несколько слов о том, как взять кредит и обанкротиться физическому лицу, чтобы получить реальный шанс на списание долгов. Минимизировать риски можно следующими способами:

  • если действовать при поддержке юриста, консультироваться по всем действиям и решениям;
  • если честно указывать банку о наличии других обязательств, в том числе с просрочкой по платежам;
  • если направить значительную часть денег от кредита на погашение долгов перед другими кредиторами;
  • если иметь доказательства, что оформление кредита было вызвано чрезвычайными и неотложными нуждами.

Наши юристы готовы проконсультировать вас по всем вопросам, связанным с получением и погашением кредитов, подачей на банкротство. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Прострочений кредит. Що робити?

Для початку пройдіть невеликий тест і дізнайтеся, наскільки вірно ви б діяли в такій ситуації.

Якщо прострочка по кредиту 2 дні, то, швидше за все, банк поставиться до цього з розумінням. Буває, що клієнт або невчасно отримав зарплату, або просто забув внести черговий платіж. У банках до такого звикли. Хоча, штраф за ці два дні все одно нарахують. Потрібно лише через два дні внести потрібну суму з невеликим штрафом і конфлікт буде вичерпано.

Набагато гірше, якщо прострочення по кредиту 2 місяці або більше. У таку ситуацію можна потрапити через раптову втрати роботи або важку хворобу. Настільки тривалі прострочки кредити банком сприймають вкрай негативно. Особливо, коли клієнти не йдуть на контакт, ігнорують дзвінки та повідомлення з вимогою погасити борг. Тоді банкіри починають вживати заходів.

Коли прострочка становить від тижня до місяця, вони будуть активно телефонувати клієнтові, нагадуючи про те, що треба погасити борг. Якщо кредит не обслуговується від двох до трьох місяців, то клієнта переводять в розряд проблемних.

В цьому випадку з ним починає працювати внутрішній відділ банку по поверненню простроченої заборгованості.

Це співробітники, які активно телефонують самого боржника, членам його сім'ї, поручителям (якщо такі вказані в кредитному договорі), шлють листи по всім відомим адресами з вимогою розрахуватися за кредитом.

Якщо це не допомагає і термін прострочення перевищує три місяці, то банк може продати проблемний кредит колекторам. Ті славляться своїми методами психологічного тиску на клієнта.

Вони по суті, роблять те ж, що і банк – дзвонять боржнику, його близьким, його начальству і колегам – але тільки набагато агресивніше, створюючи масу проблем і незручних ситуацій.

Нерідко це спрацьовує, і боржник воліє знайти гроші і розрахуватися, чим все це терпіти.

Якщо ж і колектори не впоралися, то далі, можливо, буде суд. Позов на боржника подає або сам банк, або компанія, якій він при бажанні може продати право стягнення боргу. Іноді банки цілими портфелями продають проблемні кредити тим же колекторам за невелику частину від суми боргу, щоб хоч частково компенсувати свої втрати.

Чому «можливо» буде позов? Вірогідність його появи безпосередньо залежить від суми і виду кредиту. Споживчі позики з сумою прострочення 5-20 тисяч гривень навряд чи стануть причиною судових розглядів.

Кредитору це просто невигідно, оскільки судові витрати це теж гроші. Набагато вище шанс нарватися на позов, якщо мова йде про суму боргу в 20-50 тисяч гривень.

Ну і якщо вона більше або ж якщо кредит заставний (іпотека або автокредит) то тут суду не уникнути напевно.

До цього, звичайно, краще не доводити. Адже будь-які прострочки псують кредитну історію клієнта, відновити яку буде дуже непросто.

Вся інформація про взяті людиною кредити, про його платіжну дисципліну збирається спеціальними організаціями – бюро кредитних історій. З їх допомогою банки обмінюються даними про боржників.

І кожна нова прострочка неодмінно відобразиться в кредитній історії людини, і про неї буде знати не тільки поточний кредитор, але всі потенційні.

Клієнта з поганою кредитною історією це може надовго позбавити можливості брати не тільки позики в банках, але і кредити онлайн в МФО.

Як домовитися з банком про прострочений кредит? Якщо не можете платити, потрібно звернутися в банк і чесно, детально розповісти про ситуацію що виникла. Вкрай бажано взяти з собою документи, які підтвердять ваші слова. Залишилися без роботи – візьміть трудову книжку, захворіли – довідку від лікаря і т.п.

Це не гарантує розуміння з боку банку, але в рази підвищує шанси на те, що він увійде в положення клієнта. Особливо, якщо раніше той сумлінно виконував свої зобов'язання.

Надати йому кредитні канікули або реструктуризувати борг може бути в рази простіше і дешевше, ніж відловлювати його силами відділу по стягненню прострочення або продавати за безцінь борг колекторам.

Реструктуризація – це перегляд умов надання кредиту. Банк може піти на зустріч і, наприклад, дозволити клієнту якийсь час виплачувати тільки тіло кредиту, без відсотків.

Є й інші варіанти: збільшити термін дії кредиту або зменшити процентну ставку по ньому, завдяки чому знизиться розмір щомісячного платежу.

Все це не вирішить проблему – борг доведеться повернути все одно – але зможе зняти її гостроту.

Що робити, якщо є велика прострочка по кредиту? Перш за все, потрібно оцінити свої шанси: наскільки швидко вийде знайти гроші і погасити заборгованість.

Як варіант, можна спробувати перекредитуватися в іншому банку або мікрофінансовій організації щоб погасити поточний кредит – рефінансувати його.

В цьому випадку потрібно переконати нового кредитора в тому, що ви дійсно будете платити. Адже забирати собі чужих проблемних боржників йому навряд чи буде цікаво.

Потрібно також бути обережним, якщо зважитеся перекредитуватися в МФО. У цьому є сенс лише в тому випадку, якщо ви впевнені, що зможете закрити борг протягом одного-трьох тижнів.

Новим клієнтам на цей термін вони можуть видати кредит майже безкоштовно (під 0,01% річних). Але врахуйте, що якщо ви не зможете вчасно погасити борг МФО, то це лише посилить проблему.

Адже мікрофінансові компанії з їх подальшими драконівськими відсотками – найгірший варіант для тривалого перекредитування.

Що краще взяти – кредит чи кредитну картку

Плюси і мінуси обох варіантів

Кредити – вкрай корисна послуга. Бувають ситуації, коли вони здорово виручають і можуть бути вигідними як банкам, так і їх клієнтам. І чим сумлінніше клієнт їх виплачує, тим більше йому потім довіряють банки. Але до них потрібно підходити відповідально, інакше вони можуть стати проблемою.

Якщо ви потрапили в складну ситуацію з банківським кредитом, то ні в якому разі не потрібно ховатися або пускати ситуацію на самоплив. Рекомендуємо дотримуватися такої послідовності дій:

  1. Прийдіть в банк і розкажіть про те, що трапилося – чому ви не можете платити і як довго це може тривати. Бажано на руках мати документи, які підтвердять ваші слова: трудова книжка або довідка про звільнення, довідка від лікаря про хворобу або непрацездатності тощо.
  2. Спробуйте реструктуризувати борг – домовитися про кредитні канікули або зниження процентної ставки, продовжити термін дії кредитного договору.
  3. Якщо домовитися з банком не вийшло, то спробуйте рефінансувати свій кредит.
Ссылка на основную публикацию