Что делать, если страховая не платит: 4 действенных способа получить выплаты

Страховщик выплатил компенсацию за аварию после соответствующего решения финуполномоченного. Но это не освобождает его от неустойки за то, что он не выплатил спорную сумму ранее, когда ему предъявили претензии.

Такое решение принял Верховный суд, разбирая дело некоего Бузараева. Это дело не первое. Было даже решение Пленума ВС о том, как рассчитывать, а главное — с какого момента, неустойку. Но вот проблема: ни финуполномоченный, ни суды нижних инстанций, похоже, до конца разобраться в подобных ситуациях не могут.

Что делать, если страховая не платит: 4 действенных способа получить выплаты

В России растет стоимость полисов каско из-за роста цен на автомобили

Чтобы понимать, о чем идет речь, напомним все сложности предъявления претензий страховщикам. У нас установлен обязательный претензионный порядок для решения споров со страховыми компаниями.

Если автовладелец не согласен с решением компании (например, ему отказали в выплате или выплатили, но мало), то он в первую очередь подает претензию страховщику. Если страховщик на претензию не ответил или его ответ не удовлетворил автовладельца, то тогда необходимо подать обращение финуполномоченному.

И только в том случае, если автовладельца не удовлетворит также и решение финомбудсмена, можно подавать на страховую компанию в суд.

И вот тут возникает тот самый вопрос о сроках оплаты. Страховщик должен выплатить компенсацию или направить машину на ремонт в течение 20 суток. Дальше начинают начисляться пени. Только делается это не в автоматическом режиме, а по решению суда. Но, как выясняется, суды в этих вопросах плавают. И не только суды, но и финуполномоченные.

Некоему Бузараеву страховщик насчитал и выплатил 59 тысяч рублей. Бузараев с этим не согласился и заказал независимую экспертизу. Она посчитала, что даже с учетом износа страховщик должен был заплатить 140 тысяч.

Тогда Бузараев направил требование к страховщику выплатить разницу — 81 тысячу рублей. Но страховщик в этом отказал. Пострадавший направил претензию финуполномоченному. И тот решил,что страховщик должен доплатить 45 тысяч.

В эту сумму входила разница между оценкой страховщиком и независимым экспертом, а также оплата услуг независимого эксперта.

И страховщик все это оплатил. Но автовладелец потребовал еще взыскать с него неустойку, начиная с того дня, когда страховщик выплатил в недостаточном объеме. Страховщик отказался это исполнять. Тогда автовладелец снова обратился к финуполномоченному. Но и он решил, что страховщик все свои обязанности выполнил.

Неустойка начисляется не с момента, когда страховщик не заплатил по решению финомбудсмена, а когда отказался расплатиться с пострадавшим в ДТП

Следующим этапом был суд. Суд первой инстанции посчитал, что страховщик выполнил свои обязанности в срок, когда возместил, пусть и частично, убыток. По решению финуполномоченного страховщик также выдержал сроки. Какие к нему претензии?

Что делать, если страховая не платит: 4 действенных способа получить выплаты

Страховщики: В каких регионах опаснее всего быть владельцем автомобиля

Это решение было поддержано и апелляционной инстанцией, и кассационным судом. Однако Верховный суд с ними не согласился.

Он напомнил, что по закону об ОСАГО страховщик должен произвести выплату или направить автомобиль на ремонт в течение 20 суток с момента получения заявления. Если это не было исполнено, то взыскивается неустойка в размере одного процента от спорной суммы за каждый день просрочки.

Если страховщик выплатил деньги по решению финуполномоченного в установленный срок по закону о таком взыскании, это не отменяет его обязанность выплатить неустойку за просрочку. Ведь закон об ОСАГО был нарушен.

И автовладелец не получил полной компенсации в установленные сроки.

В общем, неустойка начисляется не с того момента, когда страховщик не заплатил по решению финомбудсмена, а с того, когда отказал добровольно расплатиться с пострадавшим в полном объеме.

Кстати

Финансовый уполномоченный может взыскать со страховой компании только то, что причитается по закону об ОСАГО. То есть компенсацию ущерба, а также пени за просрочку, если такая наступила.

Суд помимо этого может взыскать со страховщика не только неустойку, но и все сопутствующие расходы, например, расходы на независимую экспертизу, если такая проводилась. Кроме того, суд может взыскать штраф по закону о защите прав потребителей, а это 50 процентов спорной суммы.

Также суд может взыскать моральный ущерб, а еще скорректировать неустойку в ту или другую сторону. Финомбудсмен этого делать не может.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО?!

  • Что делать, если страховая не платит: 4 действенных способа получить выплатыЧто же делать, если у Вас заключен договор (полис) страхования по КАСКО, а Ваша страховая компания отказывается платить деньги или обещает выплатить страховое возмещение, однако, время идет, но страховая компания так и не платит.
  • Итак, если не платит страховая компания, Вам необходимо:
  • 1. Направить письменную претензию с требованием выплатить страховое возмещение
  • Вы можете ее принести лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью вложений на юридический адрес страховой компании.

В претензии необходимо описать все обстоятельства дела, а также  с ссылками на законодательство и условия договора (полиса) страхования и правил страхования, аргументировать Ваши требования. Также, в данной претензии необходимо указать, что в случае отказа в удовлетворении Ваших требований в добровольном порядке, Вы будете вынуждены обратиться в суд.

2. Обратиться с исковым заявлением в суд

Если страховая компания не отреагировала на Вашу претензию и по-прежнему не хочет платить, то единственным способом заставить страховую платить является обращение в суд.

Для этого необходимо в суд предоставить документы, подтверждающие ДТП, а также желательно приложить к исковому заявлению документы, подтверждающие обращение в страховую компанию о выплате страхового возмещения.

Однако, если они у Вас отсутствуют, то достаточно будет только протокола и справки из ГИБДД о ДТП (либо из правоохранительных органов) или от иных органов о том, что имело место событие, подпадающее под  понятие страхового случая.

Также Вам необходимо произвести независимую экспертизу нанесенного вреда Вашему транспортному средству. Для получения экспертного заключения Вам необходимо обратиться в любую фирму, оказывающую данную услугу и имеющую необходимую лицензию на осуществление данной деятельности.

Таких компаний в настоящий момент  большое множество, а средняя стоимость их услуг составляет от 1500 до 5000 рублей.
Впоследствии, расходы на экспертизу Вы сможете взыскать со страховой компании.

А также, Вы можете взыскать вред, нанесенный Вашему транспортному средству в размере, указанном в отчете независимой экспертизы, расходы на представителя, который будет вести Ваше дело, расходы на нотариальное оформление доверенности, а также процент за пользование чужими денежными средствами.

Также необходимо действовать  в случае, если страховая компания платит мало и Вы не согласны с размером страхового возмещения, который Вам предлагает страховая компания. Для этого также необходимо подать исковое заявление с приложением отчета независимой экспертизы.

Юристы нашего центра специализируются на взыскании страхового возмещения со страховой компании и имеют большой опыт в  данной сфере. Однако, Вы можете сделать это самостоятельно не прибегая к помощи юристов.

Но в этом случае Вы рискуете определенным образом, поскольку юристы страховых компаний ежедневно занимаются подобными делами и накопили достаточно большой опыт по минимизации своих расходов.

Поэтому во время судебных прений, представители страховых компаний будут прилагать все силу к тому, чтобы оспорить обоснованность Ваших требований, а Вам придется обосновывать с правовой точки зрения законность и обоснованность Ваших требований.

Для юриста, который постоянно занимается подобными делами, любой шаг другой стороны является предсказуемым и наши специалисты привыкли отражать такие нападки, однако, для человека, который впервые решил заняться взысканием страхового возмещения со страховой компании, любая попытка страховой компании уклониться от обязательств по выплате страхового возмещения, может оказаться неразрешимой для Вас. И Вы можете проиграть выигрышное дело или Вы можете получить намного меньше, чем требуете только благодаря опытным юристам страховой компании и в связи с отсутствием такого у Вас.

Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 271-73-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Страхование здоровья: споры по возмещению

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста. 

Читайте также:  Припинення права на аліменти на дитину у звьязку з набуттям права власності на нерухоме майно

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления.

К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая.

Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования. 

К таким документам могут относиться:

  • Заключение или справка лечащего врача
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, справка из травмпункта (копии документов должны быть заверены медицинским учреждением)
  • Иные документы
  • Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).
  • При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.
  • Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.
  • Когда страховая компания может отказать в выплате?
  • Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
  • Отсутствуют некоторые документы
  • Предоставлена недостоверная информация
  • Страховой случай не попадает под условие договора
  • Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

Не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО

К сожалению, недостаточная выплата по ОСАГО — не редкость. Большую часть потерпевших не устраивает сумма, которую насчитал страховщик после экспертизы. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации, можно ли увеличить размер выплаты.

Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.

Почему страховая занижает выплаты

На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты. И так случается повсеместно. Но небезосновательно.

При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.

То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.

По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.

Кроме того, заниженная выплата по ОСАГО может быть результатом следующих особенностей ее расчета:

  • если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
  • заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.

А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.

Как происходит расчет страховой выплаты

Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.

На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:

Формула расчета износа:

Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:

Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.

Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.

Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.

В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.

Запросить среднюю цену запчастей, материалов и нормочасов можно на сайте РСА →

Откуда берется занижение цены

Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.

Откуда может взяться занижение цены:

  1. Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
  2. Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
  3. Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
  4. Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.

С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.

Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:

  1. Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
  2. Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
  3. В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.
  4. После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.

    Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.

  5. Управляющий в течение 18 дней дает ответ. Если требуется еще одна экспертиза, срок увеличивается еще на 10 дней. Если получен отказ, дается его обоснование. Если ответ снова вас не устраивает, можете идти в суд. Если ответ положительный, ваши претензии обоснованы, с заключением управляющего вы идете в суд.
  6. Дальше все зависит от решения суда. Если он встанет на вашу сторону, то кроме недоплаченной суммы вы можете также затребовать пени (сразу указываете в иске) в размере 1% в день от неоплаченной суммы, начиная с 20-го дня.

С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.

Читайте также:  Як виписати колишнього чоловіка?

Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2021 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.

Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.

Частые вопросы

Что делать если не устраивает выплата по ОСАГО? Для начала обратитесь к страховщику, запросите детали экспертизы. На их основании составляйте претензию, проводите независимую оценку и обращайтесь к финансовому омбудсмену. Только после выполнения всех шагов идите в суд.

Я не согласен с оценкой страховой, ущерб больше 400000. Что делать? По закону за повреждение транспортного средства страховая компания может заплатить максимально 400 000 рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся часть вы должны взыскивать с виновника ДТП в добровольном порядке или через суд.

В какой суд обращаться, если страховая занижает выплату по ОСАГО? Если сумма иска меньше 50 000 — к мировому судье. Если больше — в районный суд. Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО? Нет, сначала нужно направить претензию страховой компании и получить на нее ответ.

После обратиться к омбудсмену и получить его заключение. И только после этого можно идти в суд. Сколько времени занимает разбирательство? Единых сроков нет. Если пройти все этапы вплоть до суда, все займет 3-4 месяца. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Отказ страховой в выплате при травме

Оформление медицинской страховки — простой и доступный способ свести к минимуму расходы не лечение и временную потерю трудоспособности. Но далеко не всегда страхователь достигает поставленной цели, получая отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения.

Такой сценарий развития события сложно назвать редким и тем более — приятным. Для исправления ситуации требуется оспорить решение страховой компании, но делать это нужно грамотно и в соответствии с установленным порядком.

Шаг №1. Установление правомерности получения страховки после травмы

Первым делом требуется уточнить, при каких травмах положена страховка. Естественно, изучить информацию правильнее не после несчастного случая, а заранее.

Ответ на вопрос, при каких травмах выплачивается страховка, делится на три части.

  • Первая включает обязательное страхование, которое осуществляется в рамках действующего законодательства, например, трудового. Оно предусматривает возможность получить страховку после травмы на производстве. Для этого необходимо выполнение, как минимум, двух условий: отношения сотрудника и нанимателя оформлены, при этом последний (работодатель) осуществляет социальные выплаты.
  • Второй вариант получения страховки после травмы предусматривает выплату по ОСАГО пострадавшему в ДТП. В этом случае страхователю также не нужен оформленный полис. Главное — чтобы была страховка у водителя авто, виновного в аварии.
  • В остальных ситуациях придется полагаться исключительно на добровольное страхование. Речь идет, например, о страховке от травм в спорте или других подобных случаях. Здесь уже необходимо наличие полиса, оформленного самостоятельно. Только при выполнении этого условия удастся получить страховку по травме в быту или в отпуске.

Затем необходимо установить, насколько правомерно решение страховщика не платить клиенту. Наиболее часто случаи отказа в выплате страхового возмещения связаны со следующими причинами:

  • нарушение процедуры извещения страховщика о наступлении страхового события;
  • умысел клиента (бремя доказательства в подобной ситуации лежит на компании);
  • невыполнение финансовых условий договора в виде выплаты взноса;
  • неосторожные действия страхователя, ставшие причиной травмы.

Перечисленные основания для отказа в выплате страховой компенсации закреплены судебной практикой. Например, постановлением ФАС СЗО №А56-5833/2010 (датируется 18 января 2011 г.)

Самостоятельно разобраться в правовых нюансах взаимоотношений со страховщиком непросто. Чтобы оценить перспективы признания отказа в страховой выплате незаконными, целесообразно обратиться к профессиональному юристу, который специализируется на подобных спорах. Такой подход позволяет выработать грамотную стратегию дальнейших действий.

Шаг №3. Направление претензии страховщику

При ответе на вопрос, как получить страховку по травме, необходимо учитывать новые правила обжалования действий страховщика, которые введены в действие в течение 2019 года. В числе требований — обязательная процедура досудебного урегулирования спорной ситуации.

Первым ее этапом становится направление претензии в адрес страховой компании. В документе описывается суть проблемы и желание клиента получить страховку при травме. На ответ дается не более месяца. При отказе в выплате необходимо переходить к следующему этапу.

Шаг №4. Обращение к финансовому уполномоченному

Очередным шагом процедуры, позволяющей оспорить решение страховой компании, становится обращение к финансовому уполномоченному. Начиная с 28 ноября 2019 года, финомбудсмен, как часто называют специалиста, рассматривает в досудебном порядке все страховые споры.

Жалоба подается в бумажном или электронном формате. Срок получения ответа — 15 рабочих дней. Отрицательное для клиента решение оставляет последнему единственный возможный способ действий — обращение в суд. Положительный вердикт приравнивается к судебному решению и исполняется в принудительном порядке.

Шаг №5. Подача искового заявления

Только после выполнения всех предыдущих действий, клиенту страховой компании предоставляется право подать в суд. Оно сохраняется даже при положительном решении омбудсмена, потому что только судебные органы рассматривают споры о возмещении морального вреда. Кроме того, истец получает возможность требовать с виновной стороны штраф, неустойку и компенсацию судебных издержек.

Ответ на вопрос, можно ли получить страховку, получив травму, не так прост, каким кажется на первый взгляд. Самый простой способ разобраться в теме — получение консультации грамотного юриста. Потенциальным клиентам из Москвы, Балашихи и Железнодорожного доступны услуги специалистов компании «Жолудев и Партнеры».

Обращение к профессионалам — это гарантия объективной оценки перспектив дела, выбор оптимального способа, как оспорить выплаты, а также эффективная защита интересов доверителя на всех этапах мероприятия.

Случай из Практики

  • СУТЬ ДЕЛА РЕЗУЛЬТАТ
  • Страховая компания отказала в выплате, но возмещение было взыскано через суд
  • Возмещение материального вреда и вреда здоровью, причиненного вследствие ДТП

9 случаев, когда Вы не получите страховую выплату

Но даже если страховая компания полностью соблюдает условия договора, то существует минимум 9 ситуаций, в которых Вам откажут в страховой выплате, причем по Вашей вине.

Казалось бы страхование автомобиля призвано минимизировать финансовые потери страхователя. Но даже если страховая компания полностью соблюдает условия договора, то существует минимум 9 ситуаций, в которых Вам откажут в страховой выплате, причем по Вашей вине.

Каких ситуаций нужно избегать, чтобы не остаться без страховой выплаты.

1. Срок действия полиса истек!

Часто загруженные повседневными заботами мы без какого-либо злого умысла просто забываем, что не продлили страховой полис ОСАГО, КАСКО на следующий календарный год.

И вспоминаем об этом только в момент ДТП. И хуже всего если мы не продлили полис ОСАГО, так как в случае ДТП придется оплачивать ущерб из своего кармана!

2. Банкротство страховщика

Спросите, а в чем моя вина, ни я же его банкротил. А наша вина в том, что в погоне за меньшим тарифом мы забываем проверить чист ли на руку наш страховщик. И не вы одни такие, я тоже грешу этим, пока правда прокатывало.

3. Договорились по-хорошему!

  • Не будет Вам страховой выплаты если Вы на месте ДТП между собой добровольно договорились и рассчитались, как говорится по соглашению сторон.
  • Так как Вы сотрудников ГИБДД не вызывали, соответственно в страховую компанию никаких документов предоставить не сможете.
  • Будьте внимательны при таком виде расчетов, виновник ДТП позже может обратиться в ГИБДД и представить ситуацию так, что Вы скрылись с места ДТП и минимум что Вам грозит это лишение прав.
Читайте также:  За що ми сплачуємо комунальні послуги?

4. У виновника ДТП нет полиса ОСАГО

В этом случае автомобиль не застрахован, страховщика нет, соответственно виновник ДТП будет возмещать ущерб только из своего кармана. И повезет если он будет это делать в добровольном порядке, иначе Вас ждет суд и судебные приставы для принудительного взыскания.

5. Вы не собрали документы

Страховая компания откажет Вам в страховой выплате если Вы не предоставите перечень документов указанных в ст. 35 закона об ОСАГО. Отсутствие любого документа из этого списка без веских оснований 100% отказ в страховой выплате.

6. Участники ДТП — мошенники

Страховой выплаты не будет, если стороны уличат в мошенничестве. Бывают случаи когда друзья по-дружески имитируют ДТП чтобы получить страховую выплату. В результате можно и денег не получить, и статью получить!

7. Нет вины, нет и страховой выплаты

Такая ситуация возможна в 2 случаях:
а) При обоюдной вине участников ДТП. В этом случае выплата производится участникам ДТП пропорционально их вине. На практике равными долями по 50%.

б) Если другой участник ДТП не виновен в аварии, по крайней мере напрямую. Это распространяется только на ОСАГО. По КАСКО Вам произведут страховую выплату.

От суммы не зарекайся: банки ищут способы не возвращать страховки

Банки могут использовать наработанные ранее уловки, чтобы обойти новый закон, защищающий заемщиков от навязывания страховок.

Такие выводы сделали специалисты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), проанализировав работу кредитных и страховых организаций, а также слабые места закона 483-ФЗ, который вступил в силу с 1 сентября.

Этот документ обязывает банки возвращать заемщикам часть страховой премии при полном досрочном погашении кредита, а также дает клиенту право вернуть страховку в течение 14 дней после заключения договора (так называемого периода охлаждения).

Например, большой потенциал в этом смысле у страховок, как бы не имеющих прямого отношения к выданному кредиту. Защитники прав потребителей не исключают, что в дальнейшем они обратятся к ЦБ с рядом предложений об усовершенствовании законодательства.

Оторвались от нормы

Как отметил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, благодаря закону (483-ФЗ) появились важные изменения. Прежде всего, право вернуть часть страховой премии при полном досрочном погашении кредита (ранее банки рассматривали такие заявления граждан по собственному усмотрению).

Кроме того, в законе закрепляется период охлаждения (14 дней после подписания документов), в том числе для договоров коллективного страхования.

В свое время именно эта уловка — когда в качестве страхователя выступала кредитная организация, а не заемщик — позволила банкам обходить указание регулятора о возврате страховки.

Пока жалоб на отказы в выплате неизрасходованной части страховой премии со стороны «досрочников» и тех, кто решил воспользоваться периодом охлаждения, много, отметили в КонфОП. Правда, как объяснили «Известиям» во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), проблема в том, что не все изучили сам документ.

— Многие не обратили внимания, что закон распространяется только на отношения, которые возникли после 1 сентября этого года. Или на то, что для возврата страховой премии необходимо полное погашение кредита, — прокомментировал вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Положения закона будут применяться к договорам, заключенным после его вступления в силу, соглашаются в КонфОП. Вместе с этим там считают, что, несмотря на принятие 483-ФЗ, некоторые страховщики и кредиторы попытаются найти основания не возвращать заемщикам деньги.

Прежде всего у защитников прав потребителей вызывает опасение практика, по которой уже наработан приличный опыт.

Имеются в виду многочисленные случаи, когда заемщику продают страховку жизни, и банк выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, а по остальной сумме бенефициаром становится страхователь.

— В таком случае страховка оказывается как бы оторванной от кредита, и его досрочное погашение не может стать основанием для разрыва отношений со страховой компанией, поскольку полис продолжает действовать и после полного расчета с банком, — объяснили в КонфОП.

То есть страховка в таком случае является постоянной величиной, даже если долг уменьшился или его погасили полностью.

Глава КонфОП рассказал об одном из наиболее ярких случаев, который сейчас находится в работе у юристов конфедерации. Страховка оформлялась на всю сумму долга по ипотеке (7,8 млн рублей), а не на его остаток. Когда в 2020 году заемщик в возрасте 38 лет скончался от коронавируса, осталась задолженность в размере 4 млн рублей.

— По 4 млн рублей выгодоприобретателем является банк, а 3,8 млн должны получить наследники (жена с тремя малолетними детьми, старшему из которых шесть лет), которые законно требуют, чтобы страховая компания, выплатив остаток по кредиту, отдала им положенную сумму. Но страховая требует от них собрать какое-то неимоверное количество документов и справок, что не предусмотрено правилами страхования, — описал реальную историю из жизни Дмитрий Янин.

В итоге женщине, основные доходы которой составляют пособия на детей и пенсия по потере кормильца, сейчас приходится вносить ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочки, добавил он.

Своевременный отказ

Кроме того, уже сейчас есть случаи, когда условия договора со страховой компанией не предусматривают возврат премии при досрочном расторжении договора после окончания действия периода охлаждения, отметили в КонфОП.

— Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода), — сообщил Дмитрий Янин.

Фактически это означает, что снижение суммы кредита при частичном досрочном погашении никак не влияет на сумму страхования. Кроме того, защитники прав потребителей обращают внимание на то, что многие банки берут полную стоимость страхования после заключения договора на многолетние кредиты, притом что со временем остаток долга уменьшается, поэтому должна уменьшаться и оплата страхования.

Как считает эксперт Национального центра финансовой грамотности Алексей Родин, изменения в законодательстве по регулированию страхования при оформлении кредитов давно напрашивалось.

— При оформлении кредита банки навязывают страхование с повышенной страховой премией отчасти потому, что таким образом они увеличивают свою прибыль, — отметил он.

Тем более когда доходы от страхования жизни и здоровья заемщиков в этом году впервые за всю историю наблюдений сократились в годовом выражении.

Как отмечается в последнем обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков, по итогам II квартала 2020 года величина премий по страхованию жизни заемщиков сократилась почти на треть, до 16,1 млрд рублей, объем взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней снизился на 18,9%, до 39 млрд рублей.

По мнению Алексея Родина, закон, нормы которого действуют уже месяц, хотя и нужный, но сырой. Если его доработать, права заемщика будут защищены лучше, чем в настоящее время.

При этом эксперт уверен, что и самим клиентам нужно проявлять более активную позицию. Например, он напомнил, что по подавляющей части кредитов (исключение составляет страхование недвижимости при ипотеке.

— «Известия») страховка обязательной не является, поэтому от нее можно отказаться.

— Многие банки в таком случае увеличивают процентные ставки по кредиту. Это надо учитывать. Но зачастую увеличение ставки для заемщика выгоднее, нежели оплата страхования, поскольку стоимость страховки может в 10 раз превышать рыночные цены, — пояснил Алексей Родин.

Как советует эксперт, если заемщик хочет застраховать сам свою жизнь, здоровье или риск потери работы, чтобы его родственники в сложной ситуации не оказались вынуждены выплачивать кредит, то может это сделать самостоятельно, что на порядок дешевле, да и условия более гибкие.

— По мере накопления статистики, которая складывается из обращений в КонфОП, а также мониторингов состояния защиты прав потребителей, которые регулярно проводит наша организация, мы не исключаем возможности обращения к Центральному банку с рядом предложений, — подчеркнул Дмитрий Янин.

В пресс-службе Центробанка «Известиям» заявили, что в рамках поведенческого надзора следят за выполнением новых норм, но пока не видят всплеска жалоб по этому поводу или попыток обхода законодательства. При этом регулятор считает целесообразным оценивать достаточность введенного регулирования после формирования судебной и правоприменительной практики.

В то же время, подчеркнули в ЦБ, более 90% всех отказов от страховки происходит в период охлаждения. Согласно нормам нового закона, в этом случае заемщику должна возвращаться полная сумма, уплаченная банку за подключение к договору коллективного страхования, включая как страховую премию, так и любые платежи и комиссии.

Ссылка на основную публикацию