Financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям

16 Июл 2018

financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям

Кирилл ФЕСИК, к.ю.н., управляющий партнер АО «MITRAX» принял участие в дискуссии, в ходе которой обсуждалась новая методика Фонда касательно отнесения банков к различным категориям рисков и ее соответствие требованиям рынка.

 О нововведениях, которые произошли в работе Фонда гарантирования вкладов с банками с начала 2018 года, рассказывали директор департамента дистанционного и инспекционного мониторинга деятельности банков Фонда гарантирования вкладов Елена ДЕЩЕНЯ и начальник отдела стратегии и нормативно-методологического обеспечения Фонда Наталья ЛАПАЕВА.

В Фонде пообещали обсудить все предложения участников рынка и, в случае концептуального согласия, внести изменения в свои нормативно-правовые акты.

Участниками очередного закрытого заседания стали 30 топ-менеджеров и руководителей профильных подразделений банков. Модератором мероприятия выступил управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан ЧЕРНЫЙ.

Более подробно о грядущих изменениях и ходе дискуссии — на странице Financial Club:  https://finclub.net/projects/zasedaniya-finansovogo-kluba/banki-predlagayut-fondu-garantirovaniya-vkladov-otkazatsya-ot-bumazhnoj-otchetnosti.html

financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям

Новые правила для блокировки от ЦБ: больше всех пострадают фрилансеры и самозанятые

financial club: Проверки банков ФГВФЛ. Критерии и планы по изменениям

Регулятор создал 8 критериев. При нарушении хотя бы двух — банки будут блокировать подозрительные переводы. Из хорошего, теперь банки не смогут блокировать счета и отказывать в сотрудничестве без указания причины.

В рамках антиотмывочного закона 115-ФЗ, Банк России призвал более точечно отслеживать переводы с карт физлиц и электронных кошельков, чтобы усилить контроль за серыми доходами граждан, деятельностью финансовых пирамид и онлайн-казино.

Похожие рекомендации и критерии оценки мы можем ожидать и в платформе «Знай своего клиента» — которую регулятор обещал запустить уже этой осенью. Подробнее об этом законопроекте мы рассказывали тут.

8 критериев для блокировки, опубликованных ЦБ

Обратите внимание, что речь идет о счетах открытых физическими лицами. Счета будут становится подозрительными и должны быть проверены банком, если они будут подходить хотя бы по двум критериям:

  • Проведение более 30 операций с физлицами в день. Отвечать за подарки коллегам или боссу теперь рискованно?
  • Списание, зачисление более 100 тыс. в день или 1 млн в месяц между физлицами. Теперь зарплату сотрудникам на карту просто так не переведешь.
  • Минута или меньше между зачислением и списанием денежных средств. Не торопимся, занимая деньги.
  • Зачисление и списание средств в течение 12 часов одних суток.
  • Если в течение недели, в конце каждого операционного дня на счете остается менее 10% от общей суммы проведенных транзакций.
  • Необычное количество контрагентов — более 10 в день или 50 в месяц физических лиц.
  • Если среди платежей со счета нет оплаты услуг для обеспечения жизнедеятельности. То есть, коммунальных услуг, услуг связи, товаров, работ. Что, если лицо делает такие платежи с банка Тинькофф, а от Сбербанка только детям деньги переводит?
  • Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка.

Как много физиков попадёт под горячую руку регулятора?

Действительно, количество приостановленных операций, а также заблокированных счетов может увеличится, но осуществлять подобные действия продолжат банки, в отличие от законопроекта ЗСК, где этим бы занимался ЦБ. Кредитные организации более скрупулезны в отношениях со своими клиентами, кроме того, критерии носят рекомендательный характер.

Согласно, 115-ФЗ все останется также — ЦБ разъяснил значение «подозрительных» счетов и операций, а банки продолжать делать это также, как и делали раньше.

Больше всех пострадают фрилансеры и самозанятые

Этот сегмент больше всего попадает в критерии по своему роду деятельности, которую зачастую ведут нелегально. Даже те, кто оформился, как самозанятый, дальше продолжают выполнять работы без регистрации каждой сделки.

Этот вопрос уже поднимался в 2019 и сейчас уже некоторые банки изначально учитывают статус самозанятого, как особый. Среди них: Сбербанк, Тинькофф, Райффайзенбанк.

Что делать, если счет заблокировали по ошибке

Как и раньше, банк запросит подтверждающие документы, чтобы «обелить» транзакцию. Если в ходе проверки источника средств вам не удастся убедить банк и дело наберёт обороты — можно обратиться в подведомственную структуру ЦБ с требованием рассмотреть дело и реабилитировать вашу финансовую репутацию.

Чёрная Бухгалтерия как раз занимается тем, чтобы ваш счет не блокировали, а если это все-таки произошло, с наименьшими потерями возвращает вам доступ к деньгам и реабилитирует из чёрного списка ЦБ РФ.

Цб определил банкам восемь критериев для блокировки подозрительных платежей

ЦБ опубликовал рекомендации для банков по борьбе с платежными инструментами — картами и электронными кошельками — используемыми незаконными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, нелегальными форекс-дилерами и криптовалютными интернет-обменниками. В них названы критерии, по наличию двух из которых операции могут быть блокированы. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на материалы Центробанка. 

«Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. По таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, но проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции», — отмечается в них. 

Для обработки платежей нелегальный бизнес подключается к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег.

ЦБ пояснил, что это приводит к рискам потери средств добросовестными гражданами и их вовлечению в мошеннические схемы, поэтому банкам рекомендуется выявлять подозрительные карты и кошельки, принимать и усиливать меры безопасности. Регулятор перечислил восемь признаков  подозрительных операций.

Если одновременно наблюдается два признака или более, банкам следует принимать «противолегализационные меры». По словам собеседников газеты, под такими мерами ЦБ подразумевает блокировку операций и (или) платежных инструментов.

Центробанк назвал критерии сомнительных операций: 

  • более 10 в день или более 50 в месяц контрагентов-физлиц;
  • более 30 операций в день, проведенных физлицами;
  • операции по зачислению безналичных средств между физлицами в объеме более 100 000 рублей в день или 1 млн рублей в месяц;
  • менее минуты между зачислением средств и их списанием;
  • операции по зачислению и списанию средств, проводимые в течение 12 часов одних суток;
  • отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);
  • совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;
  • в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций.

Эксперты, опрошенные газетой, отмечают, что меры могут обеспечить желаемый эффект. «Поиск дропов, риски блокировки платежей, переход от автоматизированных платежей на набивку реквизитов руками. Это значительно ее усложнит», —  сказала правозащитница Евгения Лазарева.

Позиционируются эти рекомендации регулятора как борьба с нелегальными казино, но очевидно, что зацепит и другие сервисы, находящиеся в серой и черной зонах, добавил председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Но пострадать от инициативы могут и обычные граждане, причем не только мелкие предприниматели, которые не оформились, например, как самозанятые. «Как отличить торговца от именинника, которому несколько десятков его друзей скинули по 5000 рублей в качестве подарка?» — привел пример Достов.

«А 30 транзакций в день могут быть совершены, к примеру, в школьном классе при сборе средств на подарок или экскурсию», — добавила Лазарева. Пользовательских сценариев очень много, отмечают эксперты, и невозможно ни уложить всех пользователей в ограниченные рамки, ни запретить все подряд.

Процедуру «обеления» в случае ошибочной блокировки ЦБ никак не оговаривает, добавляют они.

Центробанк усиливает контроль за платежами физлиц с карты на карту

Банк России выпустил Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц. Методички направлены на выявление и пресечение расчетов с «теневым» бизнесом: незаконными онлайн-казино и онлайн-лотереями, нелегальными форекс-дилерами, «финансовыми пирамидами», криптовалютными обменниками.

Как указывает Центробанк, эти лица зачастую ведут расчеты с клиентами не через расчетные счета, а через карточные счета, открытые на подставных лиц — так называемых «дропов», либо специальные онлайн-сервисы. Чтобы выявлять такие платежи, банки должны внимательнее присмотреться к клиентам, у которых:

  1. необычно большое (более 10 в день, более 50 в месяц), количество контрагентов — физлиц, плательщиков/получателей;
  2. необычно большое (более 30 в день) количество операций с «физиками» по зачислению/списанию денег;
  3. значительные объемы операций с физлицами по списанию/зачислению безналичных денежных средств — более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
  4. короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением и списанием денег;
  5. в течение 12 часов (и более) одних суток приходят и уходят платежи;
  6. в течение недели средний остаток на счете на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету;
  7. по счету не проводятся платежи для обеспечения жизнедеятельности человека (не оплачивается коммуналка, связь, другие услуги, товары, работы);
  8. есть совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами — физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Читайте также:  Поняття усиновлення

Под пристальный контроль банка должны попадать счета, по которым имеются два и более признака одновременно. При наличии у банка подозрений в совершении клиентом нелегальной операции он может отказать в проведении платежа. Если таких отказов за год два и более, банкам дается право закрыть клиенту счет.

Как клиент сможет себя реабилитировать, методички не разъясняют.

Под указанные банком признаки легко могут попасть самозанятые. Что сделать плательщику НПД, чтобы не иметь подобных проблем с кредитной организацией, узнайте в «КонсультантПлюс». Пробный доступ к системе можно получить бесплатно.

См. также: «Кто платит НДФЛ при переводе с карты на карту в 2021 году».

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ» на уровне ruBB+

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ» на уровне ruBB+, прогноз по рейтингу стабильный.

Рейтинг банка обусловлен слабыми рыночными позициями, адекватной позицией по капиталу при ограниченной способности к его генерации, адекватным качеством активов, приемлемым уровнем ликвидности и консервативной оценкой корпоративного управления. Агентством приняты во внимание неоднократные прецеденты оказания финансовой помощи банку со стороны крупнейшего акционера в течение последних нескольких лет, что нашло отражение в умеренном факторе поддержки со стороны собственника.

АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ» – средний по размеру активов банк, зарегистрированный в г. Москве. Специализируется на фондовых операциях, кредитовании и РКО ЮЛ (преимущественно крупного бизнеса).

Офисная сеть представлена в Москве, Красноярске, Якутске и Иркутске. Основным собственником банка является Прохоров Михаил Дмитриевич с долей владения 58%.

С июня 2015 года банк является санатором банка «Таврический», присоединение которого запланировано до середины 2035 года.

Обоснование рейтинга

Слабые рыночные позиции обусловлены ограниченными масштабами бизнеса на российском банковском рынке (87-е место в рэнкинге «Эксперт РА» по величине активов на 01.03.2021) и узкой клиентской базой в сегменте кредитования ЮЛ.

Преобладание в активах вложений в высоколиквидные ценные бумаги обуславливает низкую диверсификацию бизнеса банка: индекс Херфиндаля-Хиршмана по доходам за 2020 год составил 0,43.

При этом текущая структура активов обуславливает низкий уровень концентрации кредитных рисков на клиентах: крупные кредитные риски без учета объектов c рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА» к нетто-активам составили 18%. Уровень кредитования аффилированных структур оценивается как низкий.

Адекватная позиция по капиталу при ограниченной способности к его генерации. Нормативы достаточности капитала поддерживаются на приемлемом уровне (Н1.0 на 01.03.2021 составил 15,1%, Н1.1 – 10,8%, Н1.2 – 14,7%), что позволяет банку выдержать обесценение до 20% базы подверженных кредитному и рыночному рискам активов и внебалансовых обязательств.

Рентабельность капитала оценивается как умеренная (RoE — 8%), при этом значительная часть доходов представлена прибылью от реализации ценных бумаг. Негативное влияние на финансовый результат в 2020 году оказало сокращение процентных доходов по кредитам ЮЛ, при этом банк поддерживает значение показателя CIR на приемлемом уровне (54%).

Кроме того отмечается волатильность финансового результата в связи с созданием значительного объёма резервов и расходами по крупным цессиям в прошлом, а также снижение чистой процентной маржи по сравнению с 2019 годом с 5,3% до 1,7%.

При этом, с учётом специфики банка, рассматривающей сделки SWAP как межбанковский кредит под залог валюты, показатель NIM за 2020 год составляет 2,6%, за 2019 год — 4,2%.

Адекватное качество активов. Основная доля активов на 01.03.2021 приходится на портфель ценных бумаг (54% активов), характеризующийся высоким качеством: 86% портфеля представлено бумагами эмитентов, имеющих рейтинги на уровне ruAA- по шкале «Эксперт РА» и выше.

Ссуды ЮЛ составляют 11% и имеют приемлемое качество: доля просроченной задолженности – 2,9%, доля ссуд IV и V категорий качества – 3,1%, значительного влияния эпидемиологической ситуации на качество портфеля не выявлено.

Также ссудная задолженность ЮЛ умеренно диверсифицирован по отраслям. Обеспеченность совокупного кредитного портфеля (без учёта МБК) имуществом и ценными бумагами оценивается как адекватная (145% портфеля).

Выданные МБК составляют 10% активов и представлены средствами в Банке России, а также в банках-нерезидентах с приемлемым уровнем надёжности.

Приемлемая позиция по ликвидности обусловлена наличием приемлемого запаса балансовой ликвидности: на 01.03.2021 покрытие привлеченных средств клиентов высоколиквидными и ликвидными активами составило 25% и 45% соответственно. Наличие портфеля необременённых высоколиквидных ценных бумаг обуславливает возможность привлечения банком дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО.

Ключевыми источниками фондирования выступают средства ЮЛ (39% пассивов) и ФЛ (35% пассивов). Отмечается умеренная концентрация на крупнейших кредиторах: доля средств 10 крупнейших кредиторов / групп кредиторов составила 34% пассивов, доля средств крупнейшего кредитора – 7% пассивов.

При этом риски значительного оттока размещенных корпоративными клиентами средств оцениваются агентством как низкие.

Консервативная оценка корпоративного управления. Качество корпоративного управления в целом соответствует масштабам и направлениям деятельности банка при наличии отдельных недостатков в части эффективности бизнес-модели и кредитной политики.

Банк функционирует в рамках стратегии до 2022 года, которая подразумевает выход на окупаемость корпоративного бизнеса за счёт роста клиентской базы, преимущественно из предприятий государственного сектора.

При этом уровень детализации и регламентации стратегического обеспечения деятельности банка, по мнению агентства, не является достаточным для повышения его конкурентоспособности на банковском рынке в перспективе нескольких лет.

Агентство отмечает также, что санация банка «Таврический» требует отвлечения ресурсов на его финансовое оздоровление, а также обуславливает повышенный контроль со стороны регулятора.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.

Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке

Обращаясь к нелегальным поставщикам финансовых услуг, вы рискуете потерять свои деньги

Банк России с помощью специальной системы мониторинга, а также по обращениям граждан и организаций выявляет (в том числе в Интернете) компании и проекты с признаками нелегальной деятельности.

Чтобы снизить риски вовлечения граждан и организаций в незаконную деятельность, Банк России раскрывает список1 компаний с признаками «финансовой пирамиды»2, нелегального кредитора3, нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг4 (в том числе нелегального форекс-дилера). Список не содержит сведений о физических лицах и индивидуальных предпринимателях.

Читайте также:  Застосування аналогії закону та аналогії права

Участник рынка для предоставления большинства финансовых услуг на территории Российской Федерации должен иметь лицензию Банка России или быть включенным в реестр регулятора. Проверить это можно в Справочнике финансовых организаций. Если это условие не соблюдается, то, скорее всего, организация ведет деятельность нелегально, а потребители могут быть обмануты.

  • Для пресечения незаконной финансовой деятельности Банк России принимает меры по блокировке сайтов таких компаний, а также взаимодействует с правоохранительными и другими уполномоченными органами, иностранными регуляторами для применения иных мер.
  • Компания вправе обжаловать свое внесение в список.
  • Обращаем внимание, что законодательство не предусматривает выплат Банка России пострадавшим от деятельности нелегальных участников рынка, а также возможности непосредственного вмешательства регулятора в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами.

1 Список сформирован на основе данных Банка России с 01.01.2020 и сведений о компаниях, выявленных ранее и не прекративших свою деятельность. При открытии списка отражается дата загрузки информации на сайт.

2 Деятельность по привлечению денежных средств или иного имущества, при которой выплата дохода или предоставление иной выгоды осуществляются за счет привлеченных денежных средств и или иного имущества при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, ответственность за которую предусмотрена статьями 14.62 КоАП РФ, 172.2 или 159 УК РФ. 3 Лица, в деятельности которых имеются признаки осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов/займов, не имеющие права на ее осуществление. 4 Лица, в деятельности которых имеются признаки предоставления на территории Российской Федерации финансовых услуг, определенных Федеральным законом от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», без наличия соответствующего разрешения Банка России.

Страница была полезной?

Как банки контролируют бизнес | Проверка операций, платежей клиентов банков

Государство ужесточает контроль за бизнесом и отвело банкам в этом особую роль.

Теперь они не просто переводят деньги и выдают кредиты, но еще следят за тем, чтобы клиент заплатил налоги и интересуются, откуда у клиента деньги. Банк, не соблюдающий правила контроля, потеряет лицензию.

В статье расскажем о том, как построить работу с банком, какие операции привлекут его внимание, дадим рекомендации, как выйти из «черного списка» и разблокировать счет.

Как банк проверяет операции клиентов?

Центробанк контролирует работу банков и дает им указания, как проверять клиентов. Он разработал рекомендации от 21.07.

2017 № 18-МР и № 19-МР, которые основаны на требованиях закона № 115-ФЗ «О легализации и противодействию коррупции».

Руководствуясь этими инструкциями, специальный отдел банка, финмониторинг, распознает подозрительные операции и неблагонадежных клиентов. Это подразделение проверит:

  • ведет ли клиент банка реальную деятельность,
  • имеют ли операции по счетам экономический смысл, 
  • кто реально управляет счетом: директор или подставное лицо. 

Если отдел финмониторинга заподозрит клиента в обналичке, он может приостановить банковское обслуживание или вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. Обо всех подозрительных операциях, независимо от суммы, банк сообщит в Росфинмониторинг. 

Если платеж компании превышает 600 тысяч рублей, финмониторинг обязательно проверит операцию.

Некоторые компании, зная это правило, начинают дробить крупные платежи и переводить суммы меньше 600 тысяч и этим еще больше привлекают внимание банка к своим операциям.

Если нужно перевести контрагенту два миллиона — лучше это сделать одним платежом, а если банк заинтересуется, то предоставить ему документы по сделке.  

Какие платежи привлекут внимание банка?

Во-первых, транзитные операции. То есть компания получает деньги от одного контрагента и тут же переводит их другому. Центробанк считает, что такие транзакции — признак отмывания денег. 

Но по одному критерию банк счет не блокирует, поэтому обратит внимание и на другие платежи компании, которые подтверждают реальность ее существования: оплачивает ли клиент со счета аренду и коммунальные платежи, закупает ли канцелярские товары и прочее. 

Во-вторых, контролируют банки и объем налоговых отчислений. По инструкции ЦБ компания должна платить налогов не менее 0,5% от оборота по счету.

Сложность в том, что оборот по счету и налоговая база могут не совпадать. В этом случае, компания не может придерживаться рекомендованной Центробанком налоговой нагрузки.

Но, напомним, один критерий — не повод блокировать клиенту счет и отказывать в банковском обслуживании.

В-третьих, платежи должны соответствовать заявленному ОКВЭД компании. Например, банк обратит внимание на несоответствие и примет меры, если деньги поступают за строительные материалы, а переводятся за продукты. Эти виды деятельности никак не связаны между собой. 

В-четвертых, платежи фирмам-однодневкам. Эти компании используют для незаконного перевода безналичных средств в наличные. Центробанк и ФНС отслеживают счета таких фирм и регулярно вносят их реквизиты в свои электронные базы. 

В-пятых, агентские платежи и платежи по договорам цессии. Банки проявляют к этим сделкам особое внимание, так как ряд схем по уклонению от уплаты налогов строится на их основе. Кроме того, финмониторинг обратит внимание на операции с наличными, конвертации в валюту, первые операции вновь открытой компании.

Кому банк не откроет счет и почему?

Банк проверяет каждого нового клиента и на этапе открытия расчетного счета. Ведь это прямое требование Закона № 115-ФЗ — «знать своего клиента». Поэтому до того, как открыть счет, банки должны убедиться, что компания существует, клиент не мошенник, открыл компанию для ведения бизнеса, а не для вывода денег. 

Причины, по которым банк может отказать в расчетно-кассовом обслуживании:  

Документы клиента не в порядке. Например, клиент предоставил неполный пакет документов или рваные и грязные паспорта, где номер читается с трудом. Банк может отказать в открытии счета, если представитель клиента пришел без доверенности. Или вообще не открыть счет по доверенности.

Клиент не может подтвердить сведения. Отказать в открытии расчетного счета банк может, если клиент не в состоянии документально подтвердить сведения, указанные им в анкете. Например, отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях для определения источника происхождения денег.

У потенциального клиента есть заблокированные счета в других банках. Если налоговая инспекция заблокировала счет в одном банке, то новый счет в другом банке не откроют, это запрещено законом (п. 9 ст. 76 НК РФ).

Компания клиента обладает признаками фирмы-однодневки.  

Например:

  • Находится по адресу массовой регистрации.
  • Руководитель не ориентируется в ведении бизнеса, не может ответить на вопросы сотрудника банка. Пример: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.01.2018 № Ф09-8380/17.
  • Показатель минимальной налоговой нагрузки компании меньше рекомендованного Центробанком — от 0,9 до 1,5 % от оборота. 
  • Компания не платит налоги вовремя или задерживает сдачу отчетности и другие. 

У компании есть долги и судебные иски. Этот факт несложно узнать через сервисы проверки контрагентов, например, Контур.Фокус. Если с компанией что-то не так, сервис покажет, есть ли заблокированные счета.

Компания использует коды видов деятельности из разных сфер. При проверке клиента банк непременно проверяет все коды ОКВЭД, не важно, работал клиент по нему или нет.

Допустим, основной код — перевозка, но среди зарегистрированных ОКВЭД присутствуют отделка и ремонт помещений, продажа продукции, строительство и консалтинг.

Такая разноплановая деятельность вызывает подозрения. 

Банк не работает с клиентами из определенной сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, но не все банки это делают.

Когда банк не вправе отказать клиенту

Потенциальный клиент может не согласиться с отказом банка в открытии счета и подать иск в арбитражный суд. Например, в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 № Ф08-754/2016 судьи решили, что отсутствие компании по адресу, указанному в учредительных документах, банком не доказано и отказ клиенту в открытии счета сочли незаконным.

Если банк подозревает, что компания — «однодневка», и счет ей нужен для незаконных операций, этот факт придется доказать. Одних подозрений недостаточно. В противном случае компания имеет неплохие шансы на выигрыш в суде (например, постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 № Ф05-22062/2016).

Отказ в открытии расчетного счета — одна из мер борьбы с фирмами-однодневками. Но и добросовестные владельцы бизнеса сталкиваются с пристальным вниманием к своим операциям при открытии расчетного счета или в процессе работы с банком. 

Чтобы убедить банк в легальности бизнеса, рекомендуем:

  1. На встрече с менеджером банка присутствовать именно руководителю.

  2. Заранее подготовиться к часто задаваемым вопросам. Например, знать количество сотрудников, контрагентов, обороты компании, систему налогообложения.

  3. Интересоваться и другими банковскими продуктами: корпоративными картами, эквайрингом, зарплатным проектом, встроенной онлайн-бухгалтерией.

Как банки наказывают недобросовестных клиентов

Если банк усомнится в законности операций, он может заблокировать дистанционный доступ к счету.

Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.

Читайте также:  Заява про встановлення факту реєстрації народження

Советуем как можно быстрее узнать требования банка, собрать необходимый пакет документов, написать пояснения по подозрительной операции. Возможно, проанализировав документы, банк убедится в чистоте сделки.

Если проверка усилит подозрения банка, то он может заблокировать расчетный счет или предложить его закрыть, заплатив комиссию от 10 до 20% за вывод денег, информацию о такой компании отправить в Росфинмониторинг, а саму компанию — в черный список.

Что делать, если компания попала в черный список

ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков, так называемый «черный список».

В него входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся давать пояснения по подозрительным операциям по счету.

Если компания попала в такой список, то и другие банки, скорее всего, откажутся с ней сотрудничать и новый счет не откроют. 

Центробанк создал специальную комиссию для реабилитации клиентов, попавших в черные списки банков — МВК. Она разбирается в причинах блокировки: запрашивает мотивированное обоснование причин отказа клиенту. Банк должен подготовить его в течение трех дней. 

В комиссию может обратиться с заявлением любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно.

Требования к такому заявлению и пакет документов, который необходимо приложить, прописаны в Указании Банка России от 30.03.2018 № 4760-У.

Отправить заявление и документы можно как на бумажном носителе, так и в электронном виде через сервис «Интернет-приемная Банка России».

Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем. 

Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента. Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании. 

Далее банк обязан в течение одного дня после получения решения МВК, сообщает о нем в Росфинмониторинг. Последний передает информацию в Центробанк, который разошлет ее по всем финансовым организациям. 

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной. 

Если решение в пользу банка. Если же комиссия соглашается с банком, отказ в совершении операции признается правомерным. Соответственно, компания остается в черном списке. 

Статья актуальна на 03.02.2021

С 2021 года изменяется перечень операций, подлежащих обязательному контролю со стороны росфинмониторинга

Изменения внесены в статью 6 ФЗ-115 и предполагают как исключение из нее некоторых операций, ранее подлежавших обязательному контролю, так и распространение обязательного контроля на ранее отсутствовавшие в данной статье финансовые операции физических и юридических лиц.

С января 2021 года из-под обязательного контроля выводятся следующие виды операций:

  1. Обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
  2. Перевод денежных средств за границу на счет или вклад анонимного владельца, либо получение средств из-за границы с такого счета или вклада;
  3. Получение движимого имущества по договорам лизинга;
  4. Переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
  5. Страховые выплаты от нерезидентов.

Однако теперь обязательный контроль распространяется на следующие операции:

  1. Любые зачисления на счет или снятия со счета юридического лица наличных денежных средств вне зависимости от характера его хозяйственной деятельности;
  2. Операции по зачислению или списанию денежных средств со счета иностранной структуры без образования юридического лица (например, партнерства, траста) в течение первых трех месяцев с даты ее регистрации, либо при проведении первой операции с даты открытия счета;
  3. Выплата или передача физическим лицам выигрыша по результатам проведения азартных игр и лотерей;
  4. Операции в наличной или безналичной форме по сделкам с недвижимым имуществом, не предполагающим переход права собственности на нее, если сумма операции составляет не менее 3 000 000 рублей или ее эквивалент в иностранной валюте;
  5. Зачисления на счета и списания с них денежных средств во исполнение договоров лизинга, если сумма операции составляет не менее 600 000 рублей или ее эквивалент в иностранной валюте;
  6. Почтовые переводы на сумму не менее 100 000 рублей или ее эквивалент в иностранной валюте;
  7. Возврат предоплаты за услуги связи, если неиспользованный остаток такой предоплаты составляет сумму не менее 100 000 рублей или ее эквивалент в иностранной валюте.

Изменился и порядок представления отчетности о подлежащих обязательному контролю операциях клиентов в Росфинмониторинг. Отчетность подается конкретными организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом клиентов, не по всем перечисленным в ФЗ-115 контролируемым операциям, а только по тем, которые непосредственно отнесены законом к их виду деятельности.

Равным образом, для каждого вида организаций, осуществляющих операции со средствами и имуществом клиентов (страховые организации, банки, МФО и т.д.), установлен закрытый перечень операций, по которым они обязаны отчитываться перед Росфинмониторингом.

Изменения в закон вступают в силу с 10 января 2021 года.

По вопросу оказания юридической помощи обращайтесь по лефонам:

  • 8-909-392-34-24 (WhatsApp, Viber, Telegram,Signal)
  • 800-101-55-04 (Бесплатный звонок по России)

Адрес электронной почты для переписки:  dnvolga@bk.ru

Изменения в законодательстве в сфере ПОД/ФТ в 2021 году

Делимся ключевыми тезисами экспертов.

Банк России: что нам готовит 2021 год? 

В январе 2021 года вступит в силу Федеральный закон от 13.07.2020 № 208-ФЗ. Он вносит изменения в 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Поправки в перечне контролируемых операций 

В документе изменен перечень операций, попадающих под контроль кредитных организаций. Они будут обязаны отслеживать только клиентские операции, а не сделки (недвижимое имущество, лизинг, купля/продажа ювелирных изделий), как это было раньше.  

Новые критерии сомнительных схем 

Банк России разработал новые критерии сомнительных схем (Приложение 1 к 375-П), которые вступят в силу 1 апреля 2021 года. Существующий перечень сократили на 20 %. Убрали критерии, которые потеряли актуальность, либо сложны для оценки (субъективные). Это поспешность клиента и пренебрежение более выгодными условиями.

В то же время добавили новые параметры:

  • исполнительные листы;
  • оборот цифровых финансовых активов 259-ФЗ;
  • использование цифровых валют (биткоин).

Снижение количества сомнительных операций 

Илья Ясинский рассказал, что в 2020 году наметился тренд на снижение сомнительных операций:

  • вывод денежных средств за рубеж снизился в 1,7 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
  • обналичивание денег сократилось в 1,4 раза;
  • транзит средств уменьшился на 12 %.

Этих показателей достигли благодаря онлайн-мониторингу. Однако обналичивание средств по исполнительным листам увеличилось в 1,9 раза. Банк России рекомендует уделять особое внимание этой схеме. Кроме того, выросло число операций по выводу денег в рамках авансирования импорта без последующей поставки товара на территорию РФ.

Законодательные инициативы и инструменты 

ЦБ планирует выпустить рекомендацию, где посоветует банкам не отказывать клиентам с низким уровнем риска в проведении операций, даже если эти операции соответствуют критериям сомнительных.

Также готовят закон об автоматическом доступе банков ко всем данным физических лиц и юридических лиц. Банки будут получать информацию об изменении номера телефона клиента, его отчислениях в ПФР, ИФНС и другие.

Банк России работает над созданием механизма удаленной идентификации физических лиц в единой биометрической системе. Клиенты банков смогут получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью изображения лица и голоса.

Начните проверять юрлиц и физлиц по требованиям 115-ФЗ

Отправить заявку

Продолжается разработка платформы «Знай своего клиента». Накопленный за 20 лет опыт позволяет выйти на новый уровень выявления сомнительных клиентов. Провайдеры выбраны, работа началась, но платформу рекомендуют использовать только как источник информации. Окончательное решение о присвоении уровня риска клиенту остается за финансовой организацией.

Планируемые изменения в сфере ПОД/ФТ от Росфинмониторинга 

По мнению Юрия Чиханчина, существующие способы выявления бенефициарных клиентов формальны: реальные бенефициары не выявляются. Считать бенефициаром директора организации в корне неверно. Законодатели планируют разрабатывать нормативно-правовые акты, регламентирующие выявление бенефициарных владельцев.

Изменения в риск-ориентированном подходе к оценке клиента 

FATF вводят новые стандарты риск-ориентированного подхода к оценке клиента. В России планируют на законодательном уровне привести действующую систему оценки клиентов к соответствию международным требованиям.

Ориентироваться в нормах действующего законодательства и вовремя отслеживать изменения непросто. Облачные сервисы, такие как Контур.Призма, помогают соблюдать требования 115-ФЗ, автоматизировать работу с комплаенс-рисками, быстро проверять клиентов и исключить претензии со стороны регулирующих органов.

Светлана Кирланова, эксперт Контур.Призмы

Ссылка на основную публикацию