Іпотека: отримав предмет – забудь про процент

Іпотека – це кредит на довгий термін, який надається банком на придбання нерухомості. Заставою в даному випадку виступає саме нерухоме майно, яке було куплено за кредитні кошти.

Іпотека: отримав предмет – забудь про процент

Фактичним власником придбаного майна є позичальник. Однак, у разі не погашення позикових коштів, придбана нерухомість переходить до кредитора, тобто в банк.

У кредитора, тобто банку, береться кредит на покупку квартири, офісного приміщення або іншого виду нерухомості. Для багатьох людей, які не мають потрібної суми грошей на руках, це єдиний варіант придбати довгоочікувані квадратні метри. Однак банк все одно вимагатиме внести початковий внесок.

В Україні в різних банках він може варіюватися, тут все залежить від терміну іпотеки, доходу позичальника, вартості нерухомості.

Як правило, іпотека передбачає початковий внесок 25–50 % від усієї вартості нерухомості. Після внесення цього платежу людина стає власником майна, вона поступово гасить борг і користується нерухомістю на свій розсуд. Стандартний термін виплати по іпотеці дорівнює 10-30 років.

Іпотека буває різною, все залежить від виду нерухомості, що купується, яка стає заставою:

  • землі міста;
  • сільськогосподарські землі;
  • комерційна нерухомість (офіси, магазини та інші нежитлові приміщення);
  • житлові площі.

Використання іпотечного кредитування не викликає коливання, якщо воно необхідне. Досвід розвинених країн світу в цьому питанні свідчить про безумовну вигоду домовленості між фізичною або юридичною особою та банком.

ВАЖЛИВО! У договорі іпотечного кредитування що беруть участь сторонами є: заставоутримувач, або кредитор, він же банк, і особа, яка купує нерухомість, тобто заставодавець, або позичальник.

Між цими сторонами підписується угода, в якій вказується сума іпотеки, оцінна вартість об'єкта кредитування, його опис. В даному договорі також вказується порядок виплати заборгованості, сума щомісячного погашення, відсотки, терміни тощо.

Окремими пунктами відбито права й обов'язки сторін. Сам договір посвідчується нотаріусом і реєструється уповноваженим органом влади.

Реєстрування договору про іпотеку виконується реєстратором. Це може бути окремий державний орган чи фізична особа, яка має на це право, наприклад, нотаріус. Саме він проводить реєстрацію всіх актів по операціях з майном, а також збирає реальні та персональні картотеки.

ВАЖЛИВО! Для отримання уявлення про об'єкт застави (будинок, підприємство або земельну ділянку) потрібна наявність кадастру. Під цим поняттям мається на увазі зображення у вигляді карти нацтерріторіі за комунальним правилом з чіткими межами ділянок, що належать своїм власникам.

Іпотечний договір, укладений в Україні, має ряд переваг:

  1. Позичальник має право використовувати нерухомість на свій розсуд відразу після внесення початкового внеску. Йому не потрібно вносити всю суму для цього.
  2. Іпотечне кредитування в Україні дає можливість правильно планувати сімейний бюджет, оскільки сума кредитування, заздалегідь зазначена в договорі, виплачується щомісяця.
  3. Банк не вимагає у позичальника додаткову заставу, оскільки заставою виступає сама нерухомість, що купується.

Умови іпотеки багато в чому залежать від таких факторів:

  • вторинний або первинний ринок;
  • терміни кредитування;
  • початковий внесок;
  • дохід позичальника.

Відсоток по іпотеці на Україні в середньому становить від 12 до 25, все залежить від виду нерухомості (новобудова або вторинне житло) та інших факторів.

Кредит на 1 млн гривень терміном на 10 років вимагатиме від позичальника внести початковий внесок 25%.

Купуючи квадратні метри в іпотеку, позичальник переплатить, проте часто це нівелюється постійним зростанням вартості житла або інфляцією, внаслідок якої частина накопичень пропадає.

Не варто забувати й про вартість оренди житла у великому місті, яка дуже часто дорівнює щомісячному платежу по іпотеці. Отримуючи у власність свою особисту квартиру, ви не будете залежати від орендодавця, позбудетеся від постійних переїздів, здобудете незалежність від старшого покоління.

Для отримання іпотечного кредиту необхідно дотримати ряд умов:

  • прописка в районі оформлення кредиту;
  • українське громадянство позичальника;
  • вік (у різних банках він має різні межі);
  • трудовий стаж повинен бути щонайменше 1 рік, при цьому на останньому місці роботи людина повинна пропрацювати не менш як 6 місяців;
  • хороша кредитна історія.

Різні банки України пропонують свої умови іпотечного кредитування. Все залежить від політики фінансової установи й від умов.

Попри це майбутнього позичальника попросять надати базовий перелік документів.

  1. Заява на отримання іпотечної позики, заповнена позичальником.
  2. Паспорт громадянина України.
  3. Ідентифікаційний код платника податків.
  4. Довідка, що підтверджує доходи.
  5. Трудова книжка або її копія.
  6. Документи дружини або чоловіка, якщо такі є.

Підприємці надають свої документи.

Крім цього, банк може вимагати й інші документи при оформленні позики. Наприклад, водійське посвідчення, право власності на інше майно, свідоцтва про народження дітей тощо.

Доступна іпотека 7% | KredoBank

Іпотека: отримав предмет – забудь про процент

Програма реалізується Урядом України за ініціативи Президента України через Фонд розвитку підприємництва.

Якщо ви запланували купівлю помешкання в новозбудованому будинку чи на вторинному ринку, ми станемо вашим партнером в фінансовому аспекті цього питання і допоможемо втілити плани в життя.

Хто може взяти участь в програмі «Доступна іпотека»?

Якщо коротко, програма «Доступна іпотека 7%» розрахована для сімей, які планують придбати помешкання на первинному або вторинному ринках. Кредит видається особам з офіційним працевлаштуванням і доступний як для найманих працівників, так і для самозайнятих осіб — фізичних осіб-підприємців (ФОП).

Ви можете взяти участь в програмі, вже маючи у власності нерухомість, площа якої не перевищує нормативної площі за програмою. Що таке нормативна площа, якої величини квартиру ви можете купити, особам, якого віку надають кредити за програмою «Доступна іпотека 7%» читайте нижче.

Дивіться також: найчастіші запитання щодо програми «Доступна іпотека 7%»

Відсоткові ставки за іпотечним кредитом

Ви отримуєте кредит під 7% річних при виконанні усіх умов програми «Доступна іпотека 7%».

Базові ставки за іпотечним кредитом становлять UIRD12M +4,5% або UIRD12M +7%, в залежності від ступеня завершеності будівництва.

Різницю між базовою ставкою та ставкою за програмою «Доступна іпотека 7%» банку компенсує держава через Фонд розвитку підприємництва. Ознайомитися зі значенням ставки UIRD12M.

Базова процентна ставка за іпотечним кредитом Компенсаційнавідсоткова ставка, % річних
Для іпотечних кредитів, наданих на придбання квартир або індивідуальних житлових будинків в об'єкті завершеного будівництва Для іпотечних кредитів, наданих на придбання майнових прав на квартири або індивідуальні житлові будинки в об'єкті незавершеного будівництва
UIRD12M + 4,5% UIRD12M + 7%Після закінчення будівництва та прийняття в експлуатацію предмета іпотеки:UIRD12M + 4,5% 7%

Однак, ви можете втратити можливість сплати кредиту за пільговою ставкою у випадку, якщо порушите умови договору кредитування. Наприклад, протермінуєте оплату частини кредиту чи нарахованих процентів за кредитом більш ніж на 30 днів.

  • Читайте також: Кредобанк видав перший кредит за програмою «Доступна іпотека 7%»
  • Комісія за видачу кредиту 0,5% від суми кредиту
  • Об'єкт кредитування:
  • квартира в житловому будинку квартирного типу (багатоквартирному будинку), прийнята в експлуатацію у поточному році або не раніше ніж протягом трьох років, що передують поточному;
  • індивідуальний житловий будинок, разом із земельною ділянкою на якій він розташований, прийнятий в експлуатацію у поточному році або не раніше ніж протягом трьох років, що передують поточному);
  • майнові права на квартиру в об'єкті незавершеного будівництва та/або індивідуальний житловий будинок, які придбаваються або будівництво яких фінансується (інвестується) позичальниками.

Основне, що треба знати

  • Максимальна сума кредиту до 2 000 000 грн (мінімальна сума кредиту від 100 000 грн);
  • Максимальна вартість предмета іпотеки до 2 500 000 грн
  • Максимальний термін до 240 місяців (мінімальний термін — не визначено);
  • Участь власними коштами від 20% (банк має право в певних ситуаціях, для розгляду кредитної заявки, вимагати від клієнта участь власними коштами від 50%).
  • Нормативна площа предмета іпотеки має складає 50 кв. метрів загальної площі предмета іпотеки на одного громадянина чи сім'ю з двох осіб та 20 кв. метрів — на кожного наступного члена сім'ї.

Калькулятор іпотечного кредиту за програмою «Доступна іпотека»

  1. [calculator id=119]
  2. [form id=229]
  3. * Розрахунок платежу за іпотечним кредитом в рамках програми «Доступна іпотека» здійснено із застосуванням компенсаційної ставки — 7% річних.

  4. Сума платежу за розрахунковий період (місяць) включає платіж за кредитом, проценти за користування кредитом, розмір платежів за додаткові та супутні послуги банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Читайте также:  Правові наслідки встановлення режиму окремого проживання подружжя

Застереження: наведені обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника є репрезентативними та базуються на обраних Позичальником умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що кредитний договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а банк і позичальник виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в кредитному договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії кредитного договору.

Критерії для учасника програми «Доступна іпотека»

  • громадянин України;
  • позичальник та члени його сім'ї не повинні мати у власності об'єктів житлової нерухомості та/або чинних договорів з фінансування (інвестування) будівництва житлової нерухомості та/або майнових прав на об'єкти незавершеного будівництва житлової нерухомості, якщо їх сукупна площа перевищує нормативну площу предмета іпотеки;
  • офіційне працевлаштування;
  • мати сукупний чистий дохід, який надає можливість здійснювати платежі з погашення та обслуговування іпотечного кредиту відповідно до правил і процедур банку;
  • вік позичальника на дату закінчення строку іпотечного кредиту не повинен перевищувати 70 років (включно). У випадку якщо вік позичальника більше 65 років, але менше 70 років, вимагається порука платоспроможної особи, вік якої на дату закінчення кредитної угоди не перевищуватиме 65 років;
  • позичальник та члени його сім'ї можуть отримати державну підтримку тільки за одним іпотечним кредитом відповідно до цього Порядку.

Необхідні документи

  • Паспорт громадянина України;
  • Ідентифікаційний код;
  • Довідка/виписка про доходи за останні 6 місяців (для осіб, які ведуть підприємницьку або незалежну професійну діяльність — за 12 місяців);
  • Документи, які стосуються об'єкта кредитування та/або предмету іпотеки;
  • Довідка про реєстрацію місця проживання позичальника та членів його сім'ї;
  • Копія свідоцтва про шлюб (за наявності);
  • Копія свідоцтва про народження дитини/дітей (за наявності);
  • Довідка про перебування на квартирному обліку (за наявності);
  • Документи, що підтверджують право власності на нерухомість клієнта та/або членів його сім'ї (за наявності);

Що ще треба знати

  • Вид процентної ставки: змінна;
  • Забезпечення: іпотека майнових прав на нерухомість, іпотека нерухомості;
  • Схема погашення: класична, ануїтетна;
  • Відкриття поточного рахунку — тариф відповідно до обраного тарифного пакету. З тарифними пакетами та їх вартістю можна ознайомитись тут
  • Перелік акредитованих забудовників знаходиться тут
  • Страхування: предмет іпотеки — орієнтовно 0,23% від заставної вартості предмета іпотеки (окрім іпотеки майнових прав на нерухомість), щорічно; Життя Позичальника — орієнтовно 0,6% від залишку кредитної заборгованості, щорічно;
  • Оцінка нерухомості СОД — відповідно до тарифів обраного оцінювача (окрім майнових прав на нерухомість);
  • Нотаріальні витрати — податки та збори пов’язані із нотаріальним укладенням договору іпотеки відповідно до податкового законодавства, а також оплата послуг нотаріуса відповідно до тарифів обраного нотаріуса;
  • З типовим кредитним договором можна ознайомитись за посиланням типовий кредитний договір.

Маєте запитання?

Домовтеся з нами на відеозустріч онлайн. Консультант Кредобанку допоможе вам розібратись в нюансах іпотечного кредитування.

Додаткова інформація:

UIRD12M — індикативна ставка Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб, яка публікується щоденно на офіційному сайті Національного банку України.

У грудні 2021 року розрахункове значення UIRD12M становить 8,48%

Наші менеджери допоможуть вам розібратись в усіх деталях іпотеки. Телефонуйте 0−800−500−850.

Можливі наслідки для клієнта в разі невиконання ним обов’язків згідно з договором про надання банківської послуги споживчого кредитування:1. У разі прострочення сплати платежів за кредитом, відсотків за користування кредитом, інших платежів: пеня у розмірі подвійної обліковоїставки Національного банку України, від суми простроченого платежу, що діяла у період, за який сплачується пеня (але не більше 15%(п`ятнадцяти відсотків) від суми простроченого платежу) — за несвоєчасне виконання кожного грошового зобов`язання за договором проспоживчий кредит.2. У розмірі 200,00 грн (двісті гривень/ні 00 копійок) одноразово за кожен окремий випадок порушення, невиконання або неналежноговиконання обов`язків/вимог:—  надання на вимогу банку документів для оцінки фінансового стану споживача;— не прописувати (реєструвати) без дозволу банку, будь-яких осіб у пропонованій в заставу нерухомості;— сприяти банку в проведенні перевірки наявності та технічного стану нерухомого майна, яке буде передане в іпотеку чи майнові права на якебудуть передані у заставу;— надавати на першу вимогу банку документи, що підтверджують право власності на предмет іпотеки та державну реєстрацію такого права.3. У розмірі 0,4% (0 цілих 4 десятих відсотків) від суми заборгованості за кредитом на дату порушення, щомісячно за кожен випадок порушення,невиконання або неналежного виконання обов`язків/вимог:1)Позичальник зобов’язаний здійснити у страховій компанії, яка відповідає вимогам банку до моменту видачі кредиту та протягом усього строкудії цього кредитного договору, щорічне страхування на користь банку на весь період дії кредитного договору — життя та працездатностіпозичальника на суму кредиту, а кожний наступний рік на суму, не меншу залишку фактичної заборгованості за кредитом — предмета іпотеки найого повну заставну вартість, від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування;2) зареєструвати право власності на придбане за рахунок отриманого кредиту нерухоме майно та не пізніше 15 (п`ятнадцяти) днів від дняреєстрації, представити в банк усі підтверджуючі реєстрацію документи;4. У розмірі 0,4% (0 цілих 4 десятих відсотків) від суми заборгованості за кредитом на дату порушення, щомісячно за кожен випадок порушення,невиконання або неналежного виконання обов`язків/вимог щодо надання документального підтвердження повного виконання розрахунків міжпродавцем та позичальником (покупцем) за договором купівлі-продажу нерухомого майна, яке придбається за рахунок кредиту, у вигляді копії«Нотаріально посвідчених (-ої) заяв (-и) про повний розрахунок».Банку забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або спорідненої чи пов’язаної з ним особи якобов’язкову умову надання цих послуг (крім надання пакета банківських послуг).Банк не має права вносити зміни до укладених з клієнтами договорів в односторонньому порядку, якщо інше не встановлено договором абозаконом.Клієнт має можливість відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Істотні характеристики послуги «Доступна іпотека 7%»

Доступна іпотека 7%

компенсаційна процентна ставка

Строк кредиту
Максимальна сума кредиту до 85% від вартості нормативної площі предмета іпотеки, але не більше 2 млн. грн. 50 м² загальної площі предмета іпотеки — на одинокого громадянина чи сім’ю з двох осіб; 20 м² — на кожного наступного члена сім’ї. Загальна площа предмета іпотеки не може перевищувати нормативну площу більш як на 40%.
Вартість предмета іпотеки до 2,5 млн грн вартість загальної площі предмета іпотеки, що перевищує нормативну площу сплачується Позичальником за рахунок власних коштів
Власний внесок від 15% від вартості предмета іпотеки
Компенсаційна процентна ставка 7% сплачується Позичальником
Реальна процентна ставка 9,02% загальні витрати за кредитом
Спосіб погашення
Разова комісія за надання кредиту
Предмет іпотеки квартири / житлові будинки з земельною ділянкою Без обмежень, окрім тих, що розташовані в обласному центрі із чисельністю населення більше 1 (одного) млн., за офіційними даними Державної служби статистики (вимога введення в експлуатацію з 01.01.2011 року)
Базова процентна ставка (БПС) UIRD 12М + 4,5% у разі порушення Позичальником умов Договору / Програми
за переказ коштів на рахунок продавця 750 грн додаткові витрати клієнта пов’язані з оформленням кредиту
за відкриття рахунку 100 грн додаткові витрати клієнта пов’язані з оформленням кредиту
  • Ви – резидент України.
  • Ваш вік – від 18 (на момент оформлення іпотеки) до 70 років (на дату закінчення строку іпотечного кредиту).
  • Ви маєте на меті придбання свого першого житла або майнових прав на такий об’єкт нерухомості.
  • Ви бажаєте покращити власні житлові умови (площа об’єкта житлової нерухомості має бути меншою за нормативну площу).
  • заява на участь у Програмі
  • згода на обробку персональних даних
  • заява про неотримання фізичною особою та членами її сім’ї державної підтримки в рамках Програми здешевлення вартості іпотечних кредитів «Доступна іпотека 7%»
  • паспорт громадянина України
  • документ щодо реєстраційного номеру облікової картки платника податку
  • довідка про реєстрацію місця проживання або довідка про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи Позичальника та членів його сім’ї
  • копія свідоцтва про шлюб (за наявності)
  • копія свідоцтва про народження дитини/дітей (за наявності)
  • документ про отримані доходи та утримання з них за останні 6 місяців
  • інші документи (після консультації в банку)

Вичерпну інформацію про Програму «‎Доступна іпотека 7%» дивіться на сайті Фонду розвитку підприємництва.

  • У разі порушення більше ніж на 30 календарних днів зобов’язання за іпотечним кредитом щодо своєчасного повернення кредиту або його частини та/або щодо своєчасної сплати Позичальником частини нарахованих процентів у розмірі Компенсаційної процентної ставки.

    Читайте также:  Расторжение брака или развод: с чего начать

    Сплата Компенсації процентів відновлюється у разі погашення Позичальником заборгованості за кредитом не більше ніж через 90 календарних днів з дня порушення зобов’язання або у разі здійснення Банком та Позичальником реструктуризації простроченої ним заборгованості.

  • У разі порушення зобов’язання за кредитом понад 90 календарних днів.

  • Реалізація предмета іпотеки в позасудовому порядку

    Починаючи з 2010 р. проблема звернення стягнення на предмет іпотеки не втрачає своєї актуальності.

    Так, значні коливання валютного курсу, а також загострення військового конфлікту в країні призвели до зростання проблемних кредитних портфелів у банках, що зумовило активізацію судових механізмів повернення проблемних кредитів.

    Однак, як свідчить практика, судовий процес може затягнутися на довгі роки, протягом яких заборгованість перед банком лише зростатиме, тому банкам доводиться шукати нові шляхи.

    Аналізуйте судовий акт: Банк БЕЗ торгів може визнати право власності «ЗА СОБОЮ» на предмет іпотеки та таким чином припинити права боржника на це майно (ВСУ від 28 вересня 2016 р. у справі №6-1243цс16)

    Якщо вимоги кредитора забезпечені іпотекою, то чинним законодавством України передбачено три способи задоволення його вимог: судовий (на підставі рішення суду про звернення стягнення на предмет іпотеки) та позасудові (на підставі виконавчого напису нотаріуса; на підставі договору про задоволення вимог іпотекодержателя).

    На нашу думку, останній спосіб – договір про задоволення вимог іпотекодержателя чи застосування відповідного застереження в іпотечному договорі – найбільш привабливий для банківських установ.

    Він може бути реалізований або шляхом передачі іпотекодержателю права власності на предмет іпотеки, або надання іпотекодержателю права від власного імені продати предмет іпотеки третій особі на підставі договору купівлі-продажу.

    Необхідно розрізняти застереження в іпотечному договорі та договір про задоволення вимог іпотекодержателя.

    Читайте статтю: Нове в судовій практиці у справах щодо звернення стягнення на предмет іпотеки

    Застереження в іпотечному договорі встановлюється у момент укладення договору або шляхом внесення змін до нього. Договір про задоволення вимог іпотекодержателя є самостійним договором, необхідність в укладенні якого виникає з моменту, коли постає питання про належне виконання зобов’язань боржником.

    Основною перевагою такого позасудового способу звернення стягнення на предмет іпотеки є те, що іпотекодержатель може отримати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки без звернення до суду, що значно скорочує строки та витрати, пов’язані з реалізацією предмета іпотеки на підставі рішення суду.

    Так, дії щодо продажу предмета іпотеки та укладання договору купівлі-продажу здійснюються іпотекодержателем від свого імені на підставі іпотечного договору, який містить застереження про задоволення вимог іпотекодержателя, що передбачає право іпотекодержателя на продаж предмета іпотеки, без необхідності отримання для цього будь-якого окремого уповноваження іпотекодавця. Однак іпотекодержатель зобов'язаний за 30 днів до укладення договору купівлі-продажу письмово повідомити іпотекодавця та всіх осіб, які мають зареєстровані у встановленому законом порядку права чи вимоги на предмет іпотеки, про свій намір укласти такий договір

    Таке повідомлення має на меті надати цим особам переважне право на придбання предмета іпотеки або погасити наявну кредитну заборгованість. Якщо ж особи, які мають зареєстровані права чи вимоги на предмет іпотеки, не висловлять наміру його придбати, іпотекодержатель буде вправі продати предмет іпотеки будь-якій іншій особі на власний розсуд.

    Ціна продажу предмета іпотеки встановлюватиметься за згодою між іпотекодавцем та іпотекодержателем або на підставі оцінки майна суб'єктом оціночної діяльності, на рівні не нижчому, ніж звичайні ціни на цей вид майна. Порядок посвідчення такого правочину встановлений п. 2 гл. 2 Порядку вчинення нотаріальних дій нотаріусами України, який затверджено Наказом Мінюсту від 22.02.2012 р., №296/5.

    Читайте статтю: Обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке — примеры судебной практики

    Іпотека під 7%. Кому видаватимуть і на яких умовах

    «Мінфін» вирішив розібратися, хто, на яких умовах і де зможе отримати пільгові кредити, а також з якими потенційними ризиками можуть зіткнутися позичальники.

    Дешева іпотека. Дубль № 2

    Тема доступної іпотеки вже багато років не сходить з вуст політиків та чиновників. Проте дешеві кредити на житло для більшості українців до сьогодні залишаються мрією.

    Великі надії покладалися на державну програму «Доступне житло під 10%», яка стартувала влітку минулого року. Однак вона виявилася не такою привабливою, як про неї розповідали.

    По-перше, розрекламована ставка у 10% насправді залишилася декларативною. Реально позичальникам доводилося платити від 12,5%.

    А по-друге, пільгових 10% діє тільки у перші рік-два, а потім ставка зростає до середньоринкової і вище.

    В результаті, програма не набула значного поширення. І хоча в НБУ постійно говорять про збільшення обсягів іпотечного кредитування, насправді вони залишають бажати кращого. За рахунок іпотеки в Україні сьогодні фінансується менше 5% угод з купівлі житла.

    В уряді запевнили, що попередні помилки врахували, і повідомили про запуск нової державної програми дешевої іпотеки під 7%. Постанову з основними правилами кредитування Кабмін ухвалив 27 січня.

    Ключовою новацією стало те, що держава зобов’язується компенсувати частину процентної ставки, щоб позичальник отримав дешеву іпотеку під гарантованих 7%. Іншими словами, сьогодні при ринковій ставці 15%, банк видаватиме кредит під 7%, а 8% йому сплатить держава.

    Читайте також: Як зміниться кредитування та депозитні ставки в 2021 році

    «За поточного рівня ставок за 5 років бюджет витратить на компенсацію понад 5 млрд грн. За умови, що програма діятиме 5 років і щомісяця видаватиметься по 400 млн грн, а щорічне зростання іпотечного портфелю становитиме 30%», — підрахувала перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова.

    Умови іпотеки під 7% річних

    Отримати пільговий кредит під 7% буде нелегко. В урядовій постанові № 63 прописані обмеження як до позичальників, так і до предмету іпотеки.

    • Максимальна сума позики — 2 млн грн;
    • Максимальний термін — 20 років;
    • Мінімальний перший внесок — 15% вартості житла.

    Взяти кредит можна буде і на нове житло, в тому числі ще недобудоване, і на житло на вторинному ринку, але якому не більше трьох років, тобто яке введене в експлуатацію не пізніше 2015 року.

    Для самотньої людини або сім'ї з двох осіб площа житла обмежена 50 кв. м. На кожного наступного члена сім'ї додається 20 кв. м. Вартість загальної площі житла, що перевищує допустиму норму, має бути сплачена позичальником за рахунок власних коштів або на загальних умовах кредитування.

    Читайте також: Як отримати іпотеку під 7% річних

    Вимоги до позичальника

    Право на пільгове кредитування матимуть не всі. Претендувати на іпотеку під 7% в першу чергу зможуть ті, хто реально потребує поліпшення житлових умов. До таких, згідно документу, віднесено:

    • громадян, які останні 5 років не продавали житло (крім тимчасово переміщених осіб),
    • тих, хто перебуває на так званому «квартирному обліку»,
    • мешканців гуртожитків, або громадяни, що володіють житлом, яке за площею не перевищує 13,65 кв. м на одного члена сім'ї,
    • молоді сім'ї,
    • внутрішньо переміщені особи,
    • науковці, медики і бюджетники.

    Проблема полягає в тому, що ця аудиторія не завжди належить до категорії платоспроможних, оскільки їхні доходи часто не перевищують і 10 тис. грн.

    Чи зможуть вони зібрати необхідні кошти для першого внеску і подальшого обслуговування кредиту — питання залишається відкритим. Адже, якщо взяти, приміром, квартиру вартістю 1 млн грн (близько $35 тис.

    ), то потенційному позичальнику потрібно сплатити одразу 150 тис. грн (15% вартості) і більше 6,5 тис грн за кредитом щомісяця.

    До того ж в постанові зазначено, що позичальник за доходами повинен відповідати вимогам банку. Тут же прописується, що розмір його середньомісячного грошового доходу і кожного з членів його сім'ї за останні пів року не повинен перевищувати п'ятикратного розміру середньої місячної заробітної плати у відповідному регіоні, де розташований предмет іпотеки.

    Читайте також: Кому банки готові видавати іпотечні кредити

    Які реально будуть проценти

    Пільгова ставка у 7% на фоні сьогоднішніх умов виглядає доволі привабливо. Адже означає, що за придбане у кредит житло позичальник переплатить не 250−300%, як зазвичай, а лише 80−90% його вартості. Але цікавить інше — як буде ця ставка забезпечуватися і чи не підвищуватиметься за рахунок додаткових платежів.

    Читайте также:  Разрешение на выезд ребенка за границу по решению суда

    Насправді банк у кредитному договорі встановлюватиме свою ставку. Але не довільну, в урядовій програмі зазначений її максимальний розмір.

    Так, для кредитів на придбання готового житла вона встановлюється на рівні, не більшому за Український індекс за депозитами фізосіб (UIRD) на 12 місяців +4,5 процентні пункти, а для кредитів на придбання житла, що будується, — на рівні, не більшому за індекс UIRD (на 12 місяців) +7 процентних пунктів.

    «Відповідно, на сьогодні в межах даної програми ставки за кредитами на придбання готового житла не перевищуватимуть 12,78%, а за кредитами на житло, що будується, — 15,28%», — деталізував начальник департаменту роздрібного бізнесу банку Глобус Дмитро Замотаєв.

    Отже, обіцяють, що позичальник сплачуватиме не більше 7% річних. Все, що виходить за її межі покриватиме Фонд за рахунок державних коштів. Вони щомісяця завчасно мають надходити на ескроу-рахунку (гарантійний рахунок), відкритому в банку.

    Що стосується додаткових платежів, то, звісно, вони будуть, але на них також встановлені обмеження. Зокрема, згідно Постанові, комісії не повинні перевищувати 0,5% від суми іпотечного кредиту за весь строк дії кредитного договору. Крім того, визначено перелік ризиків, від яких має бути застраховано предмет іпотеки.

    Підводні камені

    Програма дешевої іпотеки під 7%, можливо, краща за попередню під 10%, але також не досконала.

    «Важливо що ця програма створена для надання іпотечних кредитів з фіксованою ставкою на рівні 7% на весь термін кредитного договору. І головне що протягом погашення іпотеки платіж за кредитом не зміниться — саме це гарантує держава», — наголосив керівник дирекції роздрібного бізнесу Приватбанку Дмитро Мусієнко.

    Але ризик полягає в іншому. Що буде, якщо держава згодом скасує пільгову програму, або припинить її фінансування з держбюджету?

    Тоді усі пільги по іпотеці можуть бути скасовані і покупцеві доведеться платити банку всі відсотки за поточними ставками. А це, як вже було відзначено, UIRD + 4,5% або UIRD + 7%. Адже уряд хоч і виступає гарантом, проте кредитну угоду позичальник укладає з банком.

    І банк надаватиме пільгову ставку рівно доти, доки буде надходити відшкодування з держбюджету. І ці припущення небезпідставні, українці вже навчені гірким досвідом із програмами пільгового кредитування.

    Зокрема, таке траплялося з кредитами, виданими на початку 2000-х років за участю Фонду молодіжного будівництва.

    Хто видаватиме дешеві кредити

    Втілювати механізм компенсації має Фонд розвитку підприємництва, який вже займається програмою кредитування малого та середнього бізнесу «5−7−9». Правду кажучи, його участь у програмі пільгової іпотеки стала доволі несподіваною.

    Раніше передбачалося, що цим буде займатися спеціально створена структура — ПАТ «Українська фінансова житлова компанія». Наприкінці минулого року міністр фінансів Сергій Марченко навіть підписав статут компанії і призначив генерального директора. Але, вочевидь, щось пішло не так.

    Доцільність створення нової установи, яка по суті дублюватиме функції уже існуючих двох — «Державної іпотечної установи» та «Агентства з рефінансування житлових кредитів», з самого початку викликала сумніви. А тепер, коли справу передали Фонду розвитку підприємництва, і поготів.

    Наразі, як повідомили «Мінфіну» у Міністерстві фінансів, концепція діяльності ПрАТ «Укрфінжитло»знаходиться на стадії розробки.

    Щоб пришвидшити запуск пільгової іпотеки без додаткових бюджетних видатків, її вирішили прикріпити до вже діючої кредитної програми «5−7−9».

    Передбачається, що надалі «Укрфінжитло» все-таки буде займатися пільговою іпотекою. А тому не виключено, що в умови програми будуть вноситись корективи.

    Проєкт дешевої іпотеки Фонд розвитку підприємництва запускатиме разом з банками-партнерами. Проте хто саме потрапить до їх числа і видаватиме кредити на житло під 7%, в Мінфіні пообіцяли назвати вже найближчим часом.

    Очікується, що це будуть державні банки, а також фінустанови з числа тих, хто працює з кредитами для бізнесу під «5−7−9%». Таких на сьогодні налічується 24.

    Банки підтверджують готовність взяти участь в державній програмі пільгової іпотеки. Але більш детальні коментарі погоджуються надати згодом, після вивчення постанови та відпрацювання нового механізму кредитування.

    «Кристалбанк розглядає можливість стати учасником нової урядової програми „Доступна іпотека під 7%“. Фахівці банку знайомляться з умовами та роблять розрахунки», — повідомили у пресслужбі банку.

    Подібну відповідь надали Ощадбанк, Приватбанк та банк Глобус.

    Лев Парцхаладзе: Іпотека і іпотечна компенсація: хто може отримати

    Збільшити обсяги будівництва вже в найближчі 2-3 роки можливо — шляхом створення зручних умов іпотечного кредитування для громадян! Сьогодні вже маємо кілька сценаріїв їх впровадження – це і іпотека, і іпотечна компенсація. Чого ж очікувати будівельному ринку та громадянам?

    Ще в минулому році Президент України наголосив, що ставка за іпотечними кредитами має знизитися до 10% річних. А вже два тижні тому Уряд прийняв постанову про компенсацію іпотечних кредитів для позичальників на придбання житла, з метою здешевлення їхньої вартості.

    Розберемося в новій постанові.

    Хто ж компенсує відсоткову ставку?

    Фонд розвитку підприємництва здійснює компенсацію до 7% річних за іпотечними кредитами, які надаються позичальниками на придбання житла, маючи на меті здешевлення їх вартості. Компенсацію відсотків Фонд надає позичальникам, які отримали іпотеку у гривні в уповноваженому банку.

    Предметом іпотеки є:

    • зареєстроване нерухоме майноквартира в житловому багатоквартирному будинку, індивідуальні житлові будинки, прийняті в експлуатацію у поточному році або не раніше ніж протягом трьох років, що передують поточному;
    • майнові права на квартиру в об’єкті незавершеного будівництва та/або індивідуальний житловий будинок, які придбаваються або будівництво яких інвестується позичальником.

    Щоб отримати компенсацію необхідно (основні критерії):

    1)Бути громадянами України, що потребують поліпшення житлових умов:

    • перебувають на квартирному обліку;
    • зареєстровані з житловою площею, що не перевищує 13,65 кв. метра на одного члена сім’ї;
    • проживають у гуртожитку, що підтверджується довідкою про склад сім’ї;
    • мешканці аварійних та ветхих будинків;
    • молоді сім’ї;
    • внутрішньо переміщені особи;
    • науково-педагогічні працівники;
    • медичні працівники;
    • працівники бюджетної сфери.
    • 2)Мати дохід, який надає можливість здійснювати платежі з погашення та обслуговування, але розмір середньомісячного грошового доходу позичальника та кожного з членів його сім’ї за останні 6 місяців не повинен перевищувати п’ятикратного розміру місячної середньої заробітної плати (наприклад: 76 000 грн у Києві, 63 000 грн у Львові, 65 500 грн в Одесі, 47 200 грн у Харкові).
    • 3)Вік позичальника на дату закінчення строку іпотечного кредиту не повинен перевищувати 70 років (включно).
    • 4)Особи, які протягом останніх 5 років не здійснювали продаж власної житлової нерухомості.
    • Особливості компенсації іпотечного кредиту:
    • компенсація процентів з метою зниження витрат на сплату базової процентної ставки до рівня 7% річних;
    • термін кредиту до 240 місяців (або до 20 років);
    • перший внесок складає 15% вартості іпотеки;
    • обмеження кредиту максимальною сумою 2 млн грн.;
    • нормативна площа- 50 кв. м загальної площі житла на окремого громадянина чи сім’ю з двох осіб та на кожного наступного члена родини- 20 кв.м.

    ВАЖЛИВО, що реалізація постанови на даний час не передбачає додаткових видатків Державного бюджету України, окрім вже передбаченого у 2021 році фінансування програми «Забезпечення функціонування Фонду розвитку підприємництва» в обсязі 2 млрд гривень.

    З цього приводу виникає кілька міркувань!

    • Цікаво скільки з цих коштів піде саме на здешевлення іпотечних кредитів? Наразі ж це не зрозуміло.
    • Враховуючи дефіцит держбюджету України на 2021 — чи стане реальною робота даного механізму?
    • Окремий рядок у постанові займають комерційні банки. Наскільки їм підходить саме цей інструмент? Адже програма доступних кредитів 5-7-9 не виправдала очікувань банків і бізнесу.
    • Яка ж тепер роль нещодавно утвореної, за аналогом американської практики, компанії «Укрфінжитло»? Адже саме вона була створена для впровадження механізму доступної іпотеки під 7% річних на 20-25 років.
    • Чи повірить в новий механізм будівельний бізнес та громадяни?

    А потрібні відповіді та правильні рішення будемо знаходити вже 18 березня, на Другому Іпотечному Форумі разом із представниками української влади, банківського сектору, бізнесу та міжнародними експертами.

    Важливо: думка редакції може відрізнятися від авторської. Редакція сайту не відповідає за зміст блогів, але прагне публікувати різні погляди. Детальніше про редакційну політику OBOZREVATEL – запосиланням…

    Ссылка на основную публикацию