Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Как грамотно провести процедуру банкротства для предпринимателей и физических лиц? Как заморозить кредит?

Эти вопросы мы обсудили вместе с экспертом в прямых эфирах в рамках проекта «Бизнесу в кризис». Для тех, у кого нет времени смотреть записи эфиров – пересказываем самое главное.

Денис Цопарь

юрист юридического центра «Де факто» и бывший банковский работник

Как провести процедуру банкротства и кто может это сделать?

– Процедура банкротства физического лица достаточно новая для России. Ее ввели только в октябре 2015 года. До этого обанкротиться могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели.

С 2015 года процедура видоизменялась, уточнялась, и сейчас приобрела стандартные и понятные правила.

Если у гражданина накопилось долгов на 500 тысяч рублей и более, по которым он не может обеспечивать платежи, он обязан заявить о банкротстве.

Если сумма меньше 500 тысяч, но гражданин тоже не может обеспечить платежи – он имеет право заявить о банкротстве.

Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.

Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально. Банкротство – не бесплатная процедура. Даже если не говорить о расходах на юридические услуги. Если гражданин сам пойдет в суд, ему это обойдется не менее чем в 40-50 тысяч рублей.

Это официальные расходы, предусмотренные законом о банкротстве.Сюда входит госпошлина (около 300 рублей), зарплата арбитражному управляющему (25 тысяч рублей), возмещение расходов управляющему (в районе 15-20 тысяч). То есть если у вас есть долг в 100 тысяч, у вас есть какая-то зарплата – скорее всего, вам откажут в банкротстве. Или, например, назначат реструктуризацию.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Как заявить о банкротстве?

– Заявить о банкротстве достаточно просто. Нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд того региона, где потенциальный банкрот проживает. Но к этому заявлению нужно приложить достаточно большой пакет документов, чтобы обосновать свое право на банкротство.

В зависимости от имущественного положения гражданина, количества кредитов это может быть до 30 различных документов. Например, у меня был случай в практике: я готовил документы о банкротстве для гражданки, у которой было 42 кредитора.

Оформить документацию можно как самостоятельно, так и с помощью юристов. Юрист может как помочь с заявлением, так и полностью сопровождать гражданина в течение всей процедуры.

Если вы, допустим, находитесь не в Ставрополе, а документы нужно подать в ставропольский суд, можно это сделать через почту, либо, опять-таки, обратиться к юристам.

Как проходит процедура банкротства?

– Допустим, человек решил обанкротиться. У него 500 тысяч долгов, нет никакого имущества, нет доходов. Он собрал все документы и пошел в суд. Если суд не находит при первичном рассмотрении никаких противоречий, то назначается процедура банкротства. Это еще не значит, что человек признан банкротом.

С этого момента все взыскания по долгам прекращаются: перестают работать приставы, снимаются аресты с имущества или счетов. Считается наступившим срок выплаты по всем долгам (и для оплачиваемых, и неоплачиваемых кредитов).

С этого момента человек может не платить кредиты: оплачивая один долг, он может ущемлять права другого кредитора.

Затем суд выбирает одну из двух процедур: реструктуризации или реализации имущества.

В принципе, практически все люди, которые подают на банкротство, надеются на процедуру реализации имущества, так как это конечная процедура, после которой все долги будут списаны.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Но может быть и так, что суд назначит процедуру реструктуризации. Это может произойти, если у человека есть доход, например, зарплата или пенсия.

Что это значит? По сути, собираются все кредиторы, рассматривается имущественное положение гражданина, сколько у него долгов и какие у него доходы. После этого они могут согласовать график выплаты долгов максимальным сроком на три года.

Могут почти на уступки: допустим, в течение трех лет необходимо будет выплатить не 500 тысяч, а 400.

Конечно, всем интересней процедура реализации имущества. При этой процедуре управляющий, назначенный судом, инспектирует все ваше имущество: недвижимость, транспорт, акции и так далее.

Мы не берем сейчас предметы личного обихода: он не приходит в квартиру и не отбирает у вас пиджак или продукты из холодильника. Производится ревизия всех счетов, всего имущества. Все, что найдено, продается, а полученная на торгах денежная масса распределяется между кредиторами.

Остаток долга считается в конце-концов прощенным. Человек признается банкротом и процедура прекращается.

Сколько по времени может длиться процедура банкротства?

По времени процедура банкротства проходит по-разному. Минимально – примерно полгода. Такой срок реален при условии, что не выявлено нарушений, суд не потребовал дополнительных документов, никакого имущества не нашлось.

Но бывает, что сначала, например, человек попадает в процедуру реструктуризации. Полгода уходит на эту процедуру, которая оказывается безуспешна, и потом только человек переходит в реализацию имущества.

А если, например, у человека есть машина или недвижимость, необходимо время, чтобы оценить имущество, провести торги (бывает, что приходится проводить повторные торги).

А если имущество не продано с повторных торгов, то его предлагают принять кредиторам, залогодержателям имущества. И это может удлинить процедуру на год, на два и даже на три.

Заберут ли при банкротстве квартиру, если она единственная?

– Единственное жилье при банкротстве не забирают. Как и предметы обихода и первой необходимости. По умолчанию, если вы проходите процедуру банкротства, в единственную квартиру к вам даже никто не придет.

Единственный случай, когда такое жилье могут забрать, несмотря на прописку в ней других людей (детей или престарелых родителей) – если квартира ипотечная. Если квартира в ипотеке и вы объявляете себя банкротом – ее у вас заберут.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Если процесс банкротства затягивается, постоянно ли нужно платить финансовому управляющему?

– Управляющий получает зарплату не помесячно, а за процедуру. Оплата его фиксирована – 25 тысяч рублей. Но есть нюанс: если вы сначала попадаете под процедуру реструктуризации, а затем – под реализацию имущества, то обязаны будете отдельно заплатить за каждую процедуру.

Как процедура банкротства влияет на способность в дальнейшем взять кредит?

– Я не удивлю вас, если скажу, что банкротство скажется негативно на кредитной истории. Вообще удивляет позиция людей, которые сначала обанкротятся, а затем снова начинают набирать кредиты.

Но вообще негативных последствий банкротства не так много и они не так страшны, как многие считают. Например, многие думают, что после банкротства будет запрещен выезд за рубеж. Это не так.

Если вы обанкротились:

  • Вы не имеете права подавать на повторное банкротство в течение пяти лет.
  • Также в течение пяти лет при попытке получения займа или кредита вы обязаны уведомить кредитора, что были банкротом.
  • И в целом, это подпортит вам кредитную историю и очень мала вероятность, что вам в принципе одобрят кредит.
  • Кроме того, после процедуры банкротства граждане не имеют права занимать первые должности в организациях, занимать управляющие и руководящие должности (для банка – в течение 10 лет, для микрофинансовых организаций – в течение 5 лет, для других организаций – в течение 3 лет).

Если продать все имущество перед банкротством, это может выясниться?

– В числе пакета документов к заявлению о банкротстве есть пакет документов по вашим сделкам за последние три года. Суд проверяет ваши сделки.

Если вы набрали кредитов, купили имущество, позже его продали и подали на банкротство, суд смотрит, что вы приложили, какие сделки совершали, соответствует ли проданное имущество своей цене.

Не приложить справки сложно – все данные будут проходить проверку.

Имущество родственников при банкротстве смогут забрать?

– Имущество родственников нет, но имущество жены – да. Оно будет проверяться. У мужа и жены установлен режим совместной собственности. Если муж подает на банкротство, а у жены есть автомобиль, то считается, что половина ее транспорта принадлежит мужу. Если имущество жена приобрела имущество до свадьбы, оно считается ее личным и не может быть взыскано.

Как «заморозить» кредит, если ты не можешь его заплатить?

– Есть такое понятие, как «кредитные каникулы». 3 апреля 2020 года был подписан закон о «кредитных каникулах».

Если у гражданина, индивидуального предпринимателя или представителей малого и среднего бизнеса снизились доходы более чем на 30% за месяц по сравнению с прошлым годом, то гражданин имеет право обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением о предоставлении ему «кредитных каникул».

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Грубо говоря, это отсрочка по кредитным выплатам. Это не значит, что вам что-то прощается. Просто на полгода вы освобождаетесь от обязанности платить по кредиту. Они переносятся на более поздний срок. Единственное, от чего вы освобождаетесь – от уплаты пени, штрафов за просрочку.

Могут ли отказать в «кредитных каникулах»?

– Для разных категорий кредитов есть разные лимиты. Если сумма кредита его превышает, вам в кредите могут отказать. Например, лимит для кредитных карт – 100 тысяч. Если у вас кредит по карте в 200 тысяч, то банк откажет.

Читайте также:  Защита от внеплановых проверок хозяйственной деятельности

Для потребительских кредитов это лимит в 250 тысяч. Для автомобильных кредитов – в 600 тысяч. Для ипотеки (если речь не о столичных регионах) – 2 миллиона.

Так что если ваш кредит попадает под лимиты, и вы доказали, что доходы снизились на 30%, банк не имеет права вам отказать.

Авторы: Вероника Кизима, Дарья Симиренко

Вернуться на главную страницу

Как приостановить выплаты по кредитам ?

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика.

Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно.

Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.

Обратите внимание!

Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.

Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:

  • постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя с положительной стороны;
  • клиенты банка, сумевшие привести доказательства возникновения непредвиденных обстоятельств, серьезно ухудшающих их материальное положение;
  • клиенты банка, предоставившие доказательства существенного улучшения их материального положения в ближайшем будущем.

Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы.

К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях.

Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.

Обратите внимание!

Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.

Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку.

Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит.

Следует пошагово провести ряд следующих процедур:

  • прежде всего, необходимо запросить в банке справку с детальной информацией о ранее внесенных по кредиту денежных средствах. Если уже образовалась задолженность, то, разумеется, запрашиваются и эти сведения. Документы должны быть со всеми соответствующими реквизитами (подписями и печатями), как это и положено для бумаг такого уровня;
  • по имеющейся официальной информации банка и реальной оценке собственных возможностей (в настоящем и ближайшем будущем) производится анализ общей ситуации. На данной стадии крайне важно грамотно взвесить все «за» и «против», для подготовки банку такого предложения, которое вы в силах будете исполнить;
  • в банк направляется заявление с описанием сложившейся ситуации, не позволяющей платить по кредиту. Клиент может предложить свои варианты налоговых каникул, указав, почему именно их он просит. К заявлению прилагаются документальные подтверждения указанных в нем фактов, графики новых платежей, иные необходимые юридически значимые бумаги.

Обратите внимание!

Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.

Обратите внимание!

В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.

Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.

Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:

  • приостановление выплат тела займа (т.е. суммы взятого кредита без учета процентов);
  • приостановление выплат процентов по займу;
  • полное приостановление выплат по займу (т.е. и тела кредита, и процентов).

Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.

Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.

Обратите внимание!

Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.

Вывод

Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности.

Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы.

Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Как заморозить кредит на время: порядок, основания, помощь адвоката

   Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.

ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту

   Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.

   Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет.  В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:

  • смерть кормильца семьи;
  • серьезная болезнь;
  • сокращение на работе;
  • рождение ребенка.

   Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам.

Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится,  этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.

   Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.

Читайте также:  Ликвидация ООО - услуги закрытия ТОВ

Порядок приостановления кредита

   Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием.

К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя.

Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.

Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:

  • незаконное увеличение процентов по договору;
  • взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
  • заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
  • изменение условий договора, без разрешения второй стороны.

   Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований.

Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами.

Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.

Образец заявления о предоставлении банковских каникул

  • В ПАО «Почта банк»
  • В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»
  • В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
  • Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
  • В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»
  • От Заемщика

 

  1. Заявление
  2. на кредитные каникулы
  3.    Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.

   Согласно п. 1 ст.

807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как заморозить кредит: основания, процедура и практические советы

  • расторжение брака с супругой;
  • снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул.   (квартира супруги);
  • снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
  • временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
  • исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.

   Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:

Наименование банка Остаток задолженности (руб.) Дата окончания кредитного договора Ежемесячный взнос (руб.)
ПАО «Почта Банк» 188 740 17.05.2021 8 595
АО «Россельхозбанк» 397 348,94

Как заморозить кредит в банке на время

При оформлении кредита заёмщики и банки анализируют финансовое состояние и возможность выплат по долговым обязательствам. Однако невозможно предусмотреть все будущие события. Поэтому при изменении жизненных обстоятельств возникают проблемы с возвратом денег по независящим от заёмщика причинам. При этом величина заимствования не имеет значения. 

В определённых условиях возврат средств затруднителен независимо от сумм ежемесячных платежей.

Чтобы не усугубить ситуацию и не попасть в долговую яму из-за нарастающей задолженности, пени и штрафов, оптимальным способом решения проблемы является дополнительное соглашение с банком об отсрочке.

В таком случае возникает необходимость заморозки кредита на время и снижения кредитного бремени до момента стабилизации финансового положения.

Как и по каким причинам можно заморозить кредит

Банковские учреждения всегда настроены позитивно на любые компромиссы с заёмщиком при существовании веских причин. Причин может быть много и каждая из них требует тщательного рассмотрения и анализа. 

Такими обстоятельствами могут быть:

  • Потеря работы.
  • Ухудшение здоровья и длительное дорогостоящее лечение.
  • Появление дополнительных иждивенцев в семье.
  • Нахождение в декретном отпуске.
  • Значительное снижение дохода.
  • Установление инвалидности у заёмщика. 
  • Экономический кризис в стране, негативно повлиявший на доход.
  • Смерть кормильца семьи.

Существуют и другие причины, влияющие на способность клиента банка выполнять свои обязательства по возврату заёмных средств.

При подписании кредитного договора следует учитывать возможность наступления таких обстоятельств и внести пункт, как заморозить кредит в соглашение с банком.

В таком случае в результате наступления непредвиденных ситуаций, отрицательно сказавшихся на материальном состоянии заёмщика, вести переговоры с банковским учреждением значительно проще.

Способы «заморозки» кредита

Даже при отсутствии пункта о «заморозке» в кредитном договоре договориться с банком не составляет огромного труда. Банки всегда настроены на продуктивное решение проблемы и полный возврат средств.

Поэтому кредитные банковские учреждения предоставляют возможность вернуть долги на иных льготных условиях добросовестным заёмщикам. Каждый банк выстраивает собственную кредитную политику, но всем им важно не лишиться выданных клиенту денег.

Одним из способов решения проблемы являются кредитные каникулы. 

В этом случае ситуация может развиваться двумя различными путями. При первом банк может предоставить клиенту возможность не выплачивать ежемесячные взносы в счёт погашения кредита сроком на несколько месяцев, в зависимости от сложившейся ситуации.

По окончании этого периода платежи возобновляются, но сумма долга увеличивается из-за продления срока исполнения долговых обязательств.

При втором варианте заёмщиком производятся выплаты по процентам, а суммы ежемесячных платежей раскидываются на последующие выплаты. 

Для замораживания кредита нужно:

  • Прийти в банк.
  • Обратиться к специалисту и объяснить причину визита. 
  • Описать возникшую ситуацию.
  • Написать заявление. 
  • Приложить документы, подтверждающие факт изменения финансовой стабильности и платёжеспособности.

Заявление о временной невозможности выполнять долговые обязательства можно написать и зарегистрировать во входящих документах в отделении банка.

А также можно отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью по почте. Ещё одним способом является отправка заявления курьерской службой.

Лучше выбрать первый способ, так как он самый быстрый в рассмотрении, не тратится время на доставку корреспонденции, и решение получается быстрее.

Что делать в случае отказа банка

По закону банк не может отказать заёмщику в рассмотрении этого вопроса и предоставления возможности получить отсрочку по платежам. Решение банка и его условия зависят от кредитной истории заёмщика и вескости предоставленных причин.

Однако иногда возникают ситуации отказа банком предоставления льготных условий в сложившейся ситуации или в результате пандемии коронавируса. В таком случае необходимо обратиться в судебные инстанции.

Для этого нужно написать заявление с просьбой об отсрочке и уменьшении ежемесячных платежей. 

Перед обращением в суд для быстрого принятия решения можно попробовать решить вопрос обращением в Прокуратуру, Роспотребнадзор, ЦБ РФ, Общество защиты прав потребителей и Национальную ассоциацию коллекторов.

Ведь по закону заёмщик является слабой стороной кредитного соглашения и ему должна быть предоставлена помощь в сложившейся ситуации. Ответ на заявление может быть получен в течение месяца. При этом можно повторно обратиться в банк с просьбой о решении вопроса можно ли заморозить кредит.

Договориться с банком может быть проще, чем судиться. Ведь не всегда судебная инстанция принимает сторону заёмщика. 

Альтернативы заморозке кредита

Если кредитная история не очень хорошая, и есть риск отказа банка о «заморозке» кредитных обязательств, то можно рассмотреть альтернативные способы решения проблемы. Такими способами являются рефинансирование кредита и признание банкротства. 

Рефинансирование

Этот способ удобен для заёмщиков с несколькими кредитами, выплата которых невозможна по существующим условиям и процентным ставкам длительное время.

В этом случае необходимо обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении рефинансирования существующих кредитов.

По условиям рефинансирования заёмщику предоставляется возможность объединения кредитов в один продукт и выплата на более льготных условиях и под меньшие проценты.

Банкротство

Если возврат денег невозможен в принципе, то лучше прибегнуть к процедуре признания банкротства.

Такой способ освобождения от уплаты кредитных средств банку лучше подходит для клиентов, имеющих единственное жильё, которое не может быть изъято для погашения долговых обязательств путём продажи с аукциона.

При этом суд рассматривает все обстоятельства дела и изучает ситуацию на предмет предварительного предумышленного заимствования с целью невозврата средств.

Ответы на часто зада

Можно ли заморозить кредит?

Приостановить выплаты можно по согласованию с банком, если есть веские причины.

По какой причине можно заморозить кредит?

Причинами «заморозки могут быть обстоятельства, не позволяющие заёмщику выполнять долговые обязательства: потеря работы, значительное снижение дохода, ухудшение здоровья с длительным дорогостоящим реабилитационным периодом, смерть кормильца семьи, появление дополнительного иждивенца, пожар, наводнение.

Как взять кредитные каникулы?

Для оформления кредитных каникул необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и дождаться решения банковского учреждения

Что делать, если банк отказывает заморозке кредита?

При отказе от отсрочки кредитных обязательств следует обратиться за помощью в решении спорного вопроса в суд. 

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода.

Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги.

Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

  1. Как законно избавиться от кредитов?
  2. Реструктуризация долга и рефинансирование
  3. Продажа залогового имущества
  4. Отсрочка платежа
  5. Обращение к поручителям
  6. Признание себя банкротом через суд
  7. Другие способы
  8. Решение вопросов через суд?
  9. Проблемные кредитные карты
  10. Как избавиться от просроченного кредита?
  11. Как избавиться от ипотечного кредита?
  12. К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?
Читайте также:  Згода дитини на усиновлення

Как законно избавиться от кредитов?

Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать.

Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику.

Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности.

В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается.

Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

Продажа залогового имущества

Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога.

Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно.

А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

Отсрочка платежа

Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или «кредитные каникулы».

По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты.

Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

Обращение к поручителям

Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья.

Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией.

Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится.

А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

Другие способы

Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

  1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
  2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

Решение вопросов через суд?

Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь.

Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации.

Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

Проблемные кредитные карты

Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом.

Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами.

Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег.

Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся.

Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

Как избавиться от ипотечного кредита?

В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о «не лишении единственного жилья». Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

  • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
  • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями.

Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги.

Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.

Ссылка на основную публикацию