Незаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкам

Кредит, вне всякого сомнения, является популярнейшей банковской услугой, и она действительно удобна, поскольку гражданин получает деньги на свои потребности в любой момент, а затем частями возвращает одолженную сумму.

Конечно же, приходится немного переплачивать, но частичные выплаты не особо Незаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкамсказываются на бюджете, если доход стабильный.

Когда у заемщика появляются какие-то проблемы финансового характера, выплатить кредит становится сложнее, а порой просто невозможно, поэтому в подобных ситуациях необходимо не поддаваться панике, а принимать какие-либо решения, чтобы выйти из долговой ситуации.

Специфика кредитного договора такова, что любой просроченный платеж подразумевает дополнительно начисление пени, различных штрафов, поэтому долг автоматически будет увеличиваться, чего должнику, конечно же, не хотелось бы. Поэтому главным вопросом становится, как остановить проценты по просроченному кредиту.

Вариантов в такой ситуации может быть несколько, и должник должен сам принимать решение, какой выбрать.

Мировое соглашение с банком

Наиболее предпочтительный вариант заключается в том, чтобыНезаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкам мирно договориться с представителями банка. Для этого рекомендуется не затягивать с визитом – как только появилась задолженность, необходимо пойти и объяснить сложившуюся ситуацию. Обычно авторитетные компании идут навстречу своим клиентам.

Стоит заметить, что компромисс возможен только в том случае, если заемщик в состоянии погасить задолженность. Когда финансовые трудности имеют продолжительный характер, то банк вряд ли пойдет на уступки, поэтому решать вопрос придется через суд.

Банкротство физического лица

Когда мирно урегулировать вопрос с банком не удалось, придется остановить проценты по кредиту через суд, путем оформления добровольного банкротства. Данная процедура позволяет заемщику избежать роста долга, а также выбрать вариант его погашения.

Перед тем как оформлять личное банкротство, необходимо понимать, что долг не исчезает – возвращать его все равно придется. Предусматривается для этого два варианта: изъятие части имущества или же выплаты из зарплаты.

Какое имущество не смогут забрать

Опасаться оказаться на улице после оформления банкротства не стоит, поскольку некоторые категории Незаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкамимущества защищены статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса, и потому судебные приставы не в праве их отнимать. Арест при этом может накладываться, чтобы должник не смог совершить никаких действий с имуществом.

Прежде всего, судебные приставы не имеют права отнимать единственное для заемщика жилье. Исключение составляют дом или квартира, приобретенные в ипотеку.

Кроме того, у должника не могут изымать автомобиль, если он необходим для профессиональной деятельности или положен по инвалидности.

С полным списком имущества, которое не подлежит изъятию, ознакомиться можно непосредственно в Гражданско-процессуальном кодексе.

Суть процедуры признания финансовой несостоятельности

Банкротство физического лица помогает остановить проценты по кредиту через суд – сумма задолженности остается фиксированной, если заявление от должника принимается, а варианты погашения долга зависят от нескольких факторов, а именно, наличия у заемщика имущества, которое может быть изъято и продано на аукционе, а также наличие или отсутствие работы. Если ни того, ни другого у банкрота нет, задолженность обычно списывается по прошествии определенного времени.

Что нужно для начала процесса

Чтобы оформить банкротство физических лиц, необходимо подать в арбитражный суд соответствующее заявление и дополнительный пакет документовНезаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкам, а затем уже дождаться решения. Если ходатайство отклоняется, в суде должны объяснить причину отказа.

Когда прошение принято, для рассмотрения дела назначается арбитражный управляющий, который будет проверять реальное финансовое состояние должника, совершенные им сделки и т.д.

По результатам деятельности специалиста будет определено, какой вариант погашения задолженности наиболее приемлем.

Необходимо обратить внимание на то, что арбитражный управляющий имеет право оспорить совершенные должником сделки, если им будут усмотрены нарушения в их заключении.

Давление со стороны кредиторов

Когда заемщик обращается в банковскую организацию, чтобы остановить проценты по просроченному кредиту, и ему отказывают, представители банка понимают, что должник, скорее всего, будет обращаться в суд. Такой исход событий для кредиторов не выгоден, поскольку процедура продолжительна.

В некоторых случаях судебное разбирательство может продолжаться больше года, поэтому Незаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкамкредиторы предпочитают надавить на должника.

Помогают им в этом коллекторы, которые «выбивают» долги разными способами. Конечно, незаконные методы используются крайне редко, а вот психологическое воздействие на заемщика оказывается в полной мере.

Коллекторы звонят, досаждают визитами и т.д., поэтому нередко заемщики предпочитают сделать все, только чтобы от них отстали. Должники продают имущество, влезают в еще большие долги, усугубляя свое положение.

Важно знать, что коллекторы никаких полномочий не имеют, поэтому они могут только напоминать о долге в телефонном режиме. Для того чтобы избавиться от них, достаточно поменять номер или же установить специальную программу, блокирующую некоторые звонки. Отобрать имущество или ввести какие-то запреты может только суд, коллекторы привести свои угрозы в действие не в состоянии.

Профессиональная помощь

Если должник решает вопрос, как остановить проценты по кредиту через суд, необходимо воспользоваться помощью профессиональных кредитных адвокатов, которые имеют большой опыт в деле, знают законодательство в мельчайших деталях, а потому смогут проанализировать конкретное дело и добиться для своих клиентов максимально выгодных условий.

Снижение процентов по кредитному договору

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ

Незаконное начисление процентов по кредиту: как противодействовать банкам

Законные проценты – это плата за пользование суммой займа (кредита), размер которой определен законом или договором и зависит от срока его предоставления. В договоре может быть предусмотрено начисление процентов ежемесячно, поквартально, в конце срока, при погашении займа или в ином порядке.

Что касается процентов, оговоренных в ст. 395 Гражданского кодекса РФ, они подлежат уплате только в случае уклонения от их уплаты, при иной просрочке, незаконном удержании и т.п.

Право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в соответствии со ст.

395 ГК РФ возникает в результате возникновения соответствующей просрочки, а не с момента заключения договора.

Ставка Центрального банка РФ (изначально рефинансирования, а с 1 января 2016 г.

— ключевая ставка) всегда служила ориентиром для банков и других кредитных организаций при установлении ими процентных ставок за пользование денежными средствами при предоставлении кредитов.

При формировании кредитной политики банки и кредитные организации учитывают действующую ключевую ставку Банка России и ставку рефинансирования, сложившуюся на межбанковском рынке (ставку фондирования).

В статье 809 ГК РФ, которая определяет порядок определения и получения процентов при предоставлении займа (этот же порядок распространяется и на кредиты), говорится, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования, сейчас это ключевая ставка Банка России) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

  • В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
  • СП = СКост. x ПС,
  • где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).
  • Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

  1. Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
  2. Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
  3. Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
  4. Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
  5. В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):
  6. АП = СП + ОД.
Читайте также:  Identification code for child

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Что делать с незаконно начисленными процентами? — Право на vc.ru

{«id»:10050,»title»:»u0412u0437u044fu043bu0438 u0441u0430u043cu043eu043bu0451u0442, u0428u0430u0446u0430 u0438 u0435u0449u0451 179 u0431u043eu043bu0435u043bu044cu0449u0438u043au043eu0432 u0432 u0425u043eu0440u0432u0430u0442u0438u044e»,»url»:»/redirect?component=advertising&id=10050&url=https://vc.ru/megafon/326535-organizovat-perelet-klientov-i-sotrudnikov-na-chm-v-horvatiyu-za-9-dney&placeBit=1&hash=9a220b68e2dc6f6e98ea2730739a962e93d729043888d56276eee6787a4847cd»,»isPaidAndBannersEnabled»:false}

Право

Юридическая компания Капитал Консалтинг

Генеральный директор юридической компании «Капитал Консалтинг»

Сазонов Илья

{«id»:65248}

В российском законодательстве отсутствует определение процентов по договору займа (кредиту). В сложившейся практике под процентами понимается вознаграждение за пользованием деньгами, размер которого определен в договоре и зависит от срока его использования.

В современной России до 2014 г., не было закреплено ограничения в договоре займа (кредита) по процентной ставке.

Данную правовую ситуацию изменил Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» который установил максимальный размер процентной ставки по кредиту (займу) для профессиональных участников рынка в частности: банков, МФО, потребительских и сельскохозяйственных кооперативов, ломбардов и других финансовых организаций. К примеру, если МФО выдает краткосрочный кредит до 30 дней гражданину, то данная организация не может это сделать под любой процент.

В тоже время на практике встречаются случаи, когда профессиональные участники рынка в нарушение закона заключают договор с потребителем и начисляют процентную ставку, которая превышает рассчитанную Банком России процентную ставку.

Помимо уплаты завышенных процентов, распространённая практика, когда профессиональные участники рынка, навязывают различные посреднические услуги, к примеру: комиссии, страховки и иные платежи, которые являются не обязательными для заключения договора кредита (займа) и не связаны с возвратом кредита и уплатой процентов по нему. Особенностью и основной проблемой данных услуг является то, что их цена завышена в несколько раз, к примеру: при заключения кредитного договора (займа), потребитель заключает договор страхования, по которому цена страховки составляет 50 тыс. руб., при этом в других страховых компаниях за аналогичное страхование, цена составляет 10 000 тыс. руб. Такие посреднические услуги приводит к увеличению долговой нагрузки от 10% до 30 %от суммы кредита (займа) и является обременительной для заемщика.

Однако даже самый проработанный нормативно-правовой акт не может разрешить всех вопросов.

Об этом свидетельствует международный опыт, в частности, в Великобритании, Британская банковская ассоциация внедрила Кодекс банковского кредитования, в котором установлены правила поведения банков в отношениях с заемщиками, и это несмотря на то, что с 1974 г. действует специальный Закон о потребительском кредите, насчитывающий почти 180 статей.

В России до 2018 г. специальным образом не были урегулированы отношения по определению «ростовщических процентов», между лицами, которые не осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению займов.

Непрофессиональные участники рынка по выдаче займов, так называемые «Черные инвесторы» этим злоупотребляли и по своему усмотрению устанавливали процентную ставку.

Проблемой для заемщика является обременительный процент по договору, кредитор с целью извлечения чрезмерной выгоды, ожидает, когда накопится большая сумма долга, реализовывает квартиру должника, используя при этом его затруднительное положение.

Только за прошлый год в России объём нелегальных займов составил около 15%, такие займы выдавались под залог квартиры и под обременительные проценты для заемщика (более 100% годовых).

С 1 июня 2018 года вступил в силу закон который кардинально изменил данную ситуация и ограничил «ростовщические проценты».

Теперь заемщик может обратиться в суд и уменьшить завышенные проценты за пользование займом до уровня обычных ставок действующих на рынке потребительского кредитования, к примеру, если обычный уровень – это 30% годовых, а стороны согласовали 200% годовых, суд может снизить ставку до 30% годовых.

{«contentId»:65248,»count»:0,»isReposted»:false}

{«id»:65248}

Лаборатория Касперского

10 часов

Как стать GDE, и почему разработчику нужно выступать

Повышенный процент и навязанные услуги: семь дел клиентов против банков — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Навязанные услуги, дополнительные комиссии, «заградительные тарифы» – с этим сталкиваются многие клиенты банков. Некоторые из них не знают, что банк не всегда вправе повысить ставку по кредиту, даже если договор дает ему это право. В судах по искам клиентов банкам приходится оправдываться за такие действия. И порой суды признают изменения незаконными. Еще одна частая категория дел – споры из-за страховки, которая позволяет заемщику снизить процент по кредиту. Но можно ли застраховаться не в той компании, на которую указал банк? Ответ дал Верховный суд.

Фабрика мороженого «Престиж» оформила кредит в ПАО «ВТБ24» на 15 млн руб. По условиям договора ставка составила 12,7 % годовых. Спустя 7 месяцев банк уведомил о повышении процента по кредиту до 19% годовых: в приложении к соглашению есть особые условия, которые позволяют изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Если фабрика этот документ подписала, значит, она согласилась со всеми его условиями. 

Но заемщик успешно оспорил изменение. По мнению суда, банк должен был обосновать, почему поднял ставку. Суд решил, что причин для этого у «ВТБ24» не было. Решение устояло в апелляции и кассации (дело № А56-25803/2015)

Одностороннее изменение условий кредитования было и остается одним из самых частых причин споров с банками, считает Ольга Туренко, адвокат АК Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции

Как правило, договор дает банку право изменять условия кредитования. Но если не указано, когда в каких случаях это возможно, то это нарушение ч. 1 ст. 29 закона о банках. Тогда положение об изменении процента неправомерно.

Ольга Туренко, адвокат АК Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции

Если такие случаи в соглашении предусмотрены, то банку придется доказать в суде, почему при этих основаниях возможно изменить условия кредита, отмечает Туренко.

Часто встречаются споры из-за навязанных страховок. По делу № 2-7801/2019 «Уралсиб» одобрил Ивану Учаеву* кредит по пониженной ставке на условии, что он застрахует свою жизнь и здоровье. Мужчина согласился и заключил договор страхования в СК «Уралсиб Страхование». А через неделю решил «перестраховаться» и оформил полис в другой компании. 

В ответ банк повысил процент по займу с пониженных 11,9% до обычных 17,9%. Поскольку по документам оба соглашения нужно заключать одновременно, в один день. Второй договор страхования Учаев подписал спустя неделю, то есть нарушил условия соглашения. Клиент обратился в суд и поначалу проигрывал. 

Практика Можно ли поменять страховку и сохранить процент по кредиту, решал ВС

Но Верховный суд акты нижестоящих инстанций отменил и направил дело на пересмотр (пока не рассмотрено). Коллегия указала: суды не учли, насколько реально исполнить условие об одновременном заключении договоров, и не оценили его законность. ВС указал, что согласно ч.

12 ст. 7 закона о потребительском кредите («Заключение договора потребительского кредита»), если клиент не предоставит договор страхования в течение 30 дней, банк может потребовать досрочно погасить заем, но никак не повышать процент по кредиту (дело № 49-КГ20-18-К6).

О страховке спорят и тогда, когда клиент погасил кредит досрочно. Так произошло с Ольгой Ромашкиной*. Она погасила автокредит в «Плюс Банке» за год вместо пяти лет и потребовала от «Росгосстрах-Жизнь» вернуть ей пропорциональную часть премии в размере 128 000 руб. Компания отказалась, суды с этим согласились.

Поскольку договор страхования истица заключила добровольно, стороны согласовали условия, а сам факт погашения кредита не является основанием для возврата страховой премии. Другого мнения оказался Верховный суд.

Он указал: заемщик вправе требовать возврата части страховой премии (если погасил кредит раньше времени), но при условии, что выплата по страховке зависит от остатка долга по кредиту (дело № 78-КГ18-18).

По общему правилу, только лишь погашение кредита не позволяет вернуть часть страховой премии, объясняет Александр Кудрявцев, адвокат КА «
Федеральный рейтинг.

группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
». Это нужно учитывать потребителям перед тем, как подавать в суд.

В 2007 году Кристина Казанкина* оформила в «УРСА Банке» кредитную карту и пользовалась, но долг не гасила. К 2014 году долг вырос до 865 000 руб., а права требования перешли к коллекторскому агентству ООО «Бастион». Согласия Казанкиной на такую сделку не спрашивали. 

Две инстанции нарушений закона не нашли и иск удовлетворили. Суды решили, что согласия Казанкиной на заключение договоров цессии не требовалось, поскольку личность кредитора не имела для нее значения. Апелляция обратила внимание еще и на то, что в кредитном договоре не было запрета на передачу прав на долг третьим лицам. 

Читайте также:  Право на укладення шлюбного договору

Практика ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Верховный суд с нижестоящими инстанциями не согласился. Он напомнил, что специальные положения закона о защите прав потребителей не позволяют банку уступать долги компаниям без специальной лицензии, а ее у «Бастиона» не было. ВС отметил, что на передачу долга договор и не нужен (о нем говорила апелляция).

Наоборот, стороны могут согласовать возможность передачи прав требования по долгу, в том числе и коллекторам. Так как такого пункта в соглашении между Казанкиной и банком не было, ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

При повторном рассмотрении Новосибирский областной суд решение райсуда отменил, в удовлетворении иска отказал (дело № 67-КГ19-2).

Кудрявцев полагает, что кредитные организации выполняют условие, на которое указал ВС: включают в договор пункт о возможности уступки прав требований. Заемщик может попросить исключить этот пункт, но банк – сильная сторона и вряд ли на это пойдет.

Индивидуальный предприниматель Данил Ульянов открыл счет в  Промсвязьбанке, на следующий день на него поступило около 120 млн руб. Банк сразу запросил у ИП сведения и документы о переведенных средствах, согласно антиотмывочному закону (№ 115-ФЗ).

Практика «Проблема-115»: зачем банкам заградительные тарифы

Ульянов отчитался, но банк решил, что недостаточно, и ввел ограничения по операциям банковского счета. ИП попросил закрыть счет и перевести деньги в другой банк. Промсвязьбанк так и сделал, но взыскал «заградительную комиссию» в 10% от остатка средств. То есть почти 12 млн руб.

Предприниматель с этим не согласился и через суд потребовал вернуть деньги как неосновательное обогащение. Первая инстанция ему отказала. 9-й ААС снизил размер комиссии до 1%, а почти 11 млн руб. указал вернуть клиенту.

С этим согласилась и кассация, а ВС не стал передавать кассационную жалобу банка для рассмотрения экономколлегии (дело № А40-195846/2018).

Кирилл Понасюк, соруководитель практики «Разрешение споров» ЮК Федеральный рейтинг.

группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6место По количеству юристов 17место По выручке 22место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
, рекомендует всегда наряду с требованием о взыскании штрафа как неосновательного обогащения ходатайствовать о снижении штрафа по правилам ст. 333 ГК («Уменьшение неустойки»). Надо уточнять, что ходатайство не означает признание нарушений Закона № 115-ФЗ – оно заявлено на случай, если суд придет к противоположным выводам.

В 2017 году АО «ТАЛК» открыло кредитную линию с лимитом в 40 млн руб. в Стройлесбанке. А он удержал комиссию за открытие кредитной линии, которая согласно договору составила 390 000 руб.

Практика Комиссия за закрытие счета в банке: суды признали ее незаконной

Так как около 90% акций «Талка» находятся в собственности Тюменской области, в интересах региона в суд обратился прокурор области (согласно ст. 52 АПК «Участие в деле прокурора»). Он просил АС Тюменской области признать недействительным пункт договора о дополнительной комиссии и обязать банк вернуть ее.

Надзорное ведомство указало, что банк фактически взыскал допкомиссию за свои договорные обязательства. Убедить первую инстанцию прокурор не смог: суд решил, что пункт нужен для компенсации возможных финансовых потерь банка. Апелляция встала на сторону истца: условие незаконное, поскольку не подразумевает оплату каких-либо дополнительных услуг.

Это решение «засилил» суд округа (дело № А70-11653/2018).

По многим делам суды признают ничтожным пункт о такой банковской комиссии, говорит Владислав Аристов, юрист практики «Разрешение споров» ЮК 
Федеральный рейтинг.

группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6место По количеству юристов 17место По выручке 22место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
. Например, по делу № А40-168763/2013. 

По мнению судов, банки должны доказывать, что понесли издержки в связи с открытием кредитной линии.

Артем Рубанов, соруководитель практики «Разрешение споров» ЮК Федеральный рейтинг.

группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6место По количеству юристов 17место По выручке 22место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании

Заемщику, чтобы оспорить комиссию за стандартную услугу банка, нужно обращать внимание, что банк не понес дополнительных затрат, заключает Рубанов.

* имена и фамилии изменены редакцией

  • Арбитражный процесс
  • Верховный суд РФ
  • Гражданский процесс

Снижение процентов по кредиту в суде

Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».

Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Проценты в договоре

Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).

Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.

Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.

В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.

Но в последний год ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 7,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.

Или «внезапно» переводят бесплатные услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.

Как узнать среднерыночный процент по кредиту в банке, на какую ставку

ориентироваться? Спросите юриста

Ограничение процентов

Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам.

Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.

Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.

Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.

Однако в 2018-2019 годах был принят ряд новых законов, которые свели такую схему на нет.

Читайте также:  Стоимость абонентского юридического обслуживания

Так, с 1 января 2020 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.

Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.

Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.

Куда жаловаться, если я считаю, что банк сдирает по кредиту с меня лишнее?

Закажите звонок юриста

Более того, в Госдуму в ноябре 2021 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).

В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Можно ли снизить ставку по кредиту в суде? Можно, но это очень проблемно

Перед тем, как взять кредит, надо внимательно изучить предложения разных банков и понять, за что вам придется в этом кредите переплачивать. Потому что по каждому неудобному моменту с исками в суд ходить будет категорически дорого и неудобно, а банк добровольно ставку по кредиту снижать откажется.

Уменьшение процентов по соглашению сторон

Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.

В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.

Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.

Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.

Кредит по 15%, а кредитная карта под 35% годовых — это нормальный разброс ставок или банк

«чудит»? Спросите юриста

Процесс снижения процентов по кредиту в суде

Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:

  • собственно исковое заявление;
  • кредитный договор;
  • приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
  • доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
  • доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.

Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.

Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая.

Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».

Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Битва за проценты: есть ли шанс на победу?

Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?

Откуда берутся повышенные проценты

Кредитный договор обычно предусматривает, что кредитополучатель, не вернувший в установленный срок кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере.

Начисляются такие проценты со дня, следующего за последним днем возврата кредита и до его полного возврата .

Размер повышенных процентов определяется в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.

Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)

В некоторых кредитных договорах условие об уплате повышенных процентов включено в раздел «Ответственность сторон». В этом и иногда в иных случаях должники думают, что начисленные проценты – это неустойка, которая несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и просят суд уменьшить неустойку на основании ст. 314 ГК.

Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику.

Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита.

Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.

Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.

Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.

 Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.

  • Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.
  • Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов
  • Суд имеет право понизить размер не только несоразмерной неустойки, но и повышенных процентов, которые начисляются за неисполнение денежного обязательства и не относятся к неустойке .

Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.

Размер таких процентов суд может уменьшить не ниже, чем размер процентов, исчисленных исходя из ставки рефинансирования Нацбанка .

Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.

Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)

  1. Однако нужно помнить о том, что:
    — без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
  2. — уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.
Ссылка на основную публикацию