По валютным кредитам введен мораторий на взыскание

Андрей ГАЦЕНКО

22 апреля 18:50 0

По валютным кредитам введен мораторий на взыскание

Єлизавета Сергієнко/Прес-центр НБУ

Президент Украины Владимир Зеленский подписал закон №4475 о валютных кредитах, содержащий норму о принудительной их реструктуризации. Депутаты приняли этот законопроект на прошлой неделе. Механизм реструктуризации должен был бы решить проблему людей, которые взяли кредиты в валюте, но из-за резкого роста курса доллара не смогли их отдать. Однако многие финансисты критикуют этот механизм.

Что предполагает закон

Как оказалось, Закон №4475 не устроил ни банки, ни заемщиков. Первые не хотели для заемщиков никаких послаблений или же настаивали на том, чтобы за заемщиков заплатило государство, вторые хотели пересчета кредитов по курсу, который действовал на момент оформления валютного кредита.

Но получилось «договориться посередине».

В соответствии с документом валютные обязательства конвертируются по среднему значению между официальным курсом гривны к иностранной валюте, установленному НБУ на день проведения реструктуризации, и официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному НБУ на дату предоставления кредита. То есть если заемщик брал кредит по 5 грн за доллар, а отдает при курсе 28 грн за доллар, то кредит пересчитают в гривну по курсу 16,5 грн.

Вдобавок реструктуризацией могут воспользоваться только те заемщики, которые не имели просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года или погасили ее ко дню реструктуризации.

Согласно закону после реструктуризации кредит должен быть погашен в течение 10 лет, проценты по таким реструктурированным кредитам уплачиваются по рыночной ставке в национальной валюте — украинский индекс депозитных ставок в гривне по 12-месячным депозитам плюс 1%. Кредит можно погасить досрочно в любой момент.

По состоянию на 21 апреля индекс депозитных ставок по депозитам в гривне на 12 месяцев составляет 8,38%. Получается, что процент будет составлять около 9,4% годовых.

Мнения «за»

Провластные эксперты закон хвалят. Так, глава финансового комитета Даниил Гетманцев заявил, что подписанные законопроекты решают проблему валютных заемщиков, существовавшую более 10 лет.

— Принятием этих законопроектов государство предоставило валютным заемщикам возможность восстановить их платежеспособность путем проведения реструктуризации задолженности, — заявил Гетманцев.

Советник главы Офиса президента Виктория Страхова заявила, что «положен конец этой почти 20-летней истории взаимной бессмысленности и беспечности».

— Я считаю, что в проблеме валютных кредитов виноваты обе стороны — и заемщики, и кредиторы, — заявила Страхова. — И банки точно более профессиональны в предвидении валютных рисков.

Для оценки количества валютных кредитов она приводит такие цифры — по опросу банков по состоянию на конец февраля 2021-го, в Украине на балансах банков было 40 750 ипотечных кредитов, из которых валютных 9062. Из этих 9062 не обслуживались 6481. То есть не обслуживается 72%из всех валютных.

— Сколько из них подпадет под принудительную реструктуризацию, сложно сказать, — продолжает Страхова. — Думаю, как минимум три четверти. Даже если все 6481, то это примерно 16% от всех ипотечных кредитов.

Я не думаю, что такая реструктуризация остановит ипотечное кредитование. Все, что списано на банковский внебаланс — банки уже сформировали резервы и понесли убытки.

Поэтому лучше ужасный конец, чем ужас без конца.

По ее словам, Украина не изобретала велосипед, а пошла по проторенному пути других стран, которые тоже в свое время провели реструктуризацию валютных кредитов.

— В Венгрии был принят закон, по которому осуществлялась реструктуризация валютных кредитов, а большинство из них были выданы в швейцарских франках, в национальную валюту по льготному курсу, на 20% ниже рыночного, — говорит Страхова. — Под реструктуризацию 2015 года в Венгрии попали все кредиты, а не только ипотечные.

Валютную реструктуризацию делала и Хорватия. Я благодарна нашим депутатам, которые решились на этот законопроект, который является золотой серединой и который сейчас критикуемый всеми: и банками, и заемщиками, которые не подпадут под реструктуризацию.

Наконец-то можно решить эту проблему, хоть и болезненно, и забыть как кошмарный сон.

По валютным кредитам введен мораторий на взыскание
Даниил Гетманцев уверен, что данный закон поможет валютным заемщикам справиться с долгами. Фейсбук

Мнения «против»

Критикуют закон за то, что право льготной реструктуризации получат не только заемщики, которые не смогли расплатиться с банком, но и те, кто не захотел этого сделать.

— Все бы ничего, если бы эти кредиты были привлечены на социальное жилье малоимущими слоями населения, а убытки взяли на себя не только кредиторы, но и государство, и заемщики, — говорит экономист Виктор Скаршевский.

— Но депутаты решили упростить выплату валютных долгов заемщиков, причем абсолютно всех: и тех, кто добросовестно платит по кредитам, и тех, кто покупал дорогие квартиры по 140 метров, дома до 240 метров, земельные участки. А все убытки должны нести исключительно кредиторы.

Ну и сверху все это сдобрено новым мораторием на взыскание залогов — чтобы мотивации погашать кредиты не осталось совсем.

Выходит, большинство украинских заемщиков, которые уже рассчитались с банками, выставлены, мягко говоря, слабым звеном — долги в Украине возвращают только дураки, для остальных депутаты придумали мораторий.

По его словам, этот закон грубо нарушает программу сотрудничества с МВФ, ведь обязательства добровольной реструктуризации были зафиксированы в меморандуме.

— Интересно, как депутаты будут объяснять, как можно в стране, где фактически остановлено кредитование экономики, прощать долги, привлеченные на покупку элитного жилья, — говорит Скаршевский. — Правда, им объяснять не придется — ведь перед МВФ будут отдуваться НБУ и Минфин, которые высказались против этого популистского закона. Похоже, о кредитах МВФ в этом году можно забыть.

Нацбанк тоже критикует этот закон. По мнению банковского регулятора, в ходе реструктуризации арбитром между должником и кредитором является суд, который может оценить обстоятельства дела и положение заемщика. Такой подход дает возможность осуществить реструктуризацию задолженности на справедливых и сбалансированных условиях.

Как говорят в Нацбанке, банки уже разработали и предлагают валютным заемщикам собственные программы добровольной реструктуризации валютной задолженности. При этом в Украине все это время действовал мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. Мораторий был введен в 2014 году для защиты валютных заемщиков в связи с кризисом и резкой девальвацией.

— Поскольку заемщики преимущественно так и не начали выполнять обязательства по таким кредитам, это создало риски для устойчивости финансовой системы, — заявили в НБУ.

— Мы считаем, что продление действия моратория на три года, предусмотренное законопроектом №4475, снова законсервирует, а не решит проблему валютных кредитов.

К тому же это нивелирует эффективность государственных программ по стимулированию развития ипотеки.

В НБУ уверены, что очередное продление моратория не стимулирует заемщиков к диалогу с кредиторами.

Кроме того, принудительной реструктуризация де-факто является только для банков, очевидно нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков.

По мнению банкиров, это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Нбу повысил ставку: что будет с депозитами, кредитами и курсом

Подписывайтесь на нас в соц. сетях

Гд не поддержала проект моратория на взыскание долгов по валютной ипотеке :: деньги :: рбк недвижимость

Положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, считают в Комитете Госдумы по финрынку

По валютным кредитам введен мораторий на взыскание

Komsomolskaya Pravda/Global Look Press

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента отклонить в первом чтении законопроект о введении моратория на взыскание задолженности по валютной ипотеке. Об этом сообщает «РИА Недвижимость».

Документ, внесенный группой депутатов и сенаторов еще в 2015 году, устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимое имущество заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных кредитных обязательств в рубли. Согласно документу, в период действия моратория не должны начисляться другие финансовые санкции за неисполнение заемщиками денежных обязательств по кредитным договорам, поясняется в публикации.

Комитет Госдумы по финансовому рынку обращает внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора, реструктуризацию кредитных обязательств и устанавливают привилегии лишь для заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав по закладным третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством России, говорится в заметке.

Законопроектом также не определены конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютным кредитам.

В связи с этим, указали в комитете, невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК.

Правительство и Банк России по схожим основаниям не поддерживают законопроект, поясняется в заметке.

Комитет по финрынку рекомендовал к принятию во втором чтении правительственный законопроект об обязательном размещении кредитором информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита, сообщает «Интерфакс-Недвижимость». Поправки предлагается внести в закон о потребительском кредите. Принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе обеспеченных ипотекой.

В конце августа вступила в силу новая программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Читайте также:  Процедура розірвання шлюбу або розлучення в суді

Программа адресована клиентам российских банков, которые не справляются с обслуживанием валютных и рублевых кредитов на приобретение жилья.

Воспользоваться ею могут заемщики, у которых ежемесячные платежи по ипотеке на 30% превышают размер платежа, установленного на момент оформления кредита.

Кризис подошел к ипотеке // Потребители просят ЦБ и правительство ввести мораторий на взыскание залога по валютным кредитам

По валютным кредитам введен мораторий на взысканиеОбщество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (ОЗПП) направило в Банк России (ЦБ) и правительство письмо, в котором просит ввести мораторий на взыскание залога по валютным ипотекам, сообщает «РБК». В то же время Госдума поручила ЦБ подготовить отчет о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования. Это необходимо для того, чтобы понять, какие меры нужны для оказания поддержки валютным заёмщикам. Кроме того, депутаты подготовили законопроект, запрещающий банкам выселять граждан за неуплату в случае увеличения ставок по ипотеке. Документ может быть внесен в Госдуму в ближайшее время.

Резкое изменение курса валют на финансовом рынке создало проблемы для заемщиков по валютным ипотекам. Многие из них опасаются, что из-за неплатежей по кредитам банки начнут выселять их из квартир. О том, что банки уже начали подавать в суды на заемщиков по поводу невыплат, сообщил изданию председатель ОЗПП Михаил Аншаков.

В своем письме в ЦБ и правительство ОЗПП просит рассмотреть возможность введения моратория на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке до тех пор, пока курс рубля не стабилизируется.

Однако сам Михаил Аншаков считает, что решить проблему смог бы перевод кредитов в рублевые по курсу до того, как ЦБ отпустил рубль в свободное плавание.

В конце прошлой недели Госдума уже поручила Банку России подготовить отчет о ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования, в том числе о количестве и объемах валютных кредитов на жилье, выданных физлицам.

Как отметила председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина, сведения о количестве ипотечных валютных заемщиков противоречивые: у госорганов одна цифра – 16 тыс. человек, а в СМИ другая — 250 тыс. Отчет ЦБ должен представить через месяц.

На его основании Госдума сможет принять решение о мерах по оказанию поддержки валютным заёмщикам. Впрочем, какими могут быть этим меры, председатель думского комитета не пояснила.

Против оказания помощи валютным ипотечным заёмщикам выступил заместитель министра финансов Алексей Моисеев. По его мнению, заемщики должны были осознавать валютные риски, когда брали кредит. С ним не согласна Наталья Бурыкина.

Банки тоже должны были просчитывать риски, когда выдавали ипотечные кредиты в валюте, считает она.

Она порекомендовала банкам провести переговоры с клиентами и начать решать проблемы самостоятельно, не дожидаясь, пока за них все сделает государство.

Впрочем, если расходы населения будут расти в связи с повышением цен на потребительские товары, проблемы с платежами по кредитам могут возникнуть и у заемщиков по рублевым кредитам, предполагает Наталья Бурыкина. А оказание госпомощи только одним валютным заемщикам может вызвать негативную реакцию у рублевых заемщиков, также оказавшихся в тяжелых условиях.

Одновременно стало известно и о том, что депутаты подготовили законопроект о защите граждан в ситуации повышения банками ставки по ипотечным кредитам. Об этом сообщил депутат Олег Нилов (см. об этом  материал МИА «Россия сегодня»).

Он считает, что при невозможности оплаты физлицами ипотеки по увеличенной ставке у банка не должно быть права выселить граждан из квартиры. По словам депутата, законопроект может быть внесен в Госдуму в ближайшее время.

Сейчас можно обратить взыскание даже на единственное жилье граждан, если оно было куплено за счет кредита, обеспеченного ипотекой.

Просьба валютных заемщиков о введении моратория на взыскание квартир — Публикации

По валютным кредитам введен мораторий на взыскание

24 декабря 2014   Ипотека, Пресс-релиз

Сейчас у депутатов Государственной думы есть 30 дней на то, чтобы придумать решение вопроса, касающегося валютных заемщиков, которые, объединившись, стали называть себя Всероссийским движением валютных заемщиков и предлагают прибегнуть к конкретным мерам. Переживая, что из-за неплатежей по кредитам банки приступят к выселению их из квартир, они обратились к ним с просьбой о введении моратория на взыскание залога.

Мораторий на выселение

Представители Общества защиты прав потребителей (ОЗПП) подготовили и направили 19 декабря в адрес Банка России и правительства РФ письмо с просьбой о рассмотрении возможности ввести мораторий на взыскание просроченных задолженностей по ипотеке в валюте и распространить его действие до того периода, когда курс рубля стабилизируется по отношению к другим валютам.

По словам председателя общества защиты прав потребителей (ОЗПП) Михаила Аншакова, трудно понять, на каком именно уровне остановится доллар – 50, 80 или 100 руб. Мораторий необходим, чтобы банки не выгнали до или после Нового года людей на улицу из их собственных квартир.

В то же время, банки уже подают в суды на заемщиков в связи с невыплатой валютной ипотеки. По мнению Аншакова, идеальный вариант решения этой проблемы – перевести такие кредиты в рублевые по курсу, который предшествовал отпущению Центробанком рубля в свободное плавание.

Как высказалась одни из инициаторов Всероссийского движения валютных заемщиков Оксана Фролова, в ходе стремительной декабрьской девальвации российской валюты платежи стали не по силам многим заемщикам, и банки уже приступили к выселению заемщиков из их квартир.

Сегодня для нас важно разрешить вопрос, связанный с введением моратория на начисление банками огромных пени и штрафов за просроченные платежи по ипотеке в валюте, а также на взыскание задолженности.

Банк вправе требовать полное досрочное погашение кредита при просрочке платежа, превысившей 15 дней, в том числе ему можно взыскивать залоги через суд.

«ДельтаКредит» и заемщики

19 декабря порядка 0,5 млн заемщиков, имеющих кредиты в банке «ДельтаКредит», в массовом порядке подали обращения в банк с просьбой о пересчете остатка ссудной задолженности по курсу на 1 января текущего года, когда стоимость доллара составляла 32,66 руб., и уведомления о об их готовности к внесению ежемесячных платежей по тому курсу.

С инициативной группой заемщиков встретился исполняющий обязанности председателя правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев.

Заемщики обратились к нему с предложением о введении моратория на взыскание залогов, начисление по просрочкам пеней и штрафов и установлении кредитных каникул до тех пор, пока не будет на законодательном уровне принято решение по поводу перевода кредитных договоров из иностранной валюты в отечественную и некоторым другим мерам.

Представители пресс-службы банка «ДельтаКредит» подтвердили факт встречи с руководством банка и уточнили, что какие-либо конкретные решения пока не приняты. По информации банка «ДельтаКредит» на 1 ноября текущего года, на долю валютных кредитов в портфеле приходится 23%, что соответствует сумме в 25,1 млрд. рублей.

Как передали из пресс-службы банка, обращение заемщиков будет изучено; кроме этого, банк собирается осуществить разработку собственных вариантов реструктуризации валютных долгов.

Как следует из пресс-релиза Всероссийского союза валютных заемщиков, рефинансирование, предлагаемое сегодня банком «ДельтаКредит», не подходит заемщикам. По имеющимся у них сведениям, банк предлагает новые рублевые кредиты по текущему курсу для того, чтобы погасить прежние.

С математической стороны такое рефинансирование выглядит следующим образом. Допустим, если рефинансировать ипотечный кредит на 236 тыс. долл., взятый в 2007 году на 15 лет, сумма ежемесячного платежа увеличивается до 150 тыс. рублей вместо 92 тыс.

рублей при расчете по курсу на начало этого года.

По словам заместителя председателя правления банка «Нордеа» Андрея Мальцева, банки не могут быть заинтересованы в потере клиентов и отъеме у них жилья. Вероятнее всего, банкиры найдут компромиссное решение в сложившейся ситуации, одинаково сложной не только для заемщиков, но и для самих банков.

Тайм-аут Государственной думы

19 декабря Государственная дума дала Банку России поручение в 30-дневный срок предоставить исчерпывающий анализ ситуации, сложившейся на рынке ипотечного жилищного кредитования, в том числе по объему и количеству ипотечных кредитов, которые были предоставлены физическим лицам в зарубежной валюте, а затем отправить эти сведения на рассмотрение правительства РФ и Госдумы.

По словам председателя комитета по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, информация по количеству ипотечных валютных заемщиков разнится: в государственных органах это 16 тыс. заемщиков, в СМИ можно видеть другую цифру, а конкретно – 250 тыс. человек.

И только после получения всех этих сведений и еще в зависимости от того, какая ситуация будет складываться с курсом рубля, можно будет понять, какие именно меры следует предпринять, чтобы оказать поддержку валютным заемщикам.

На данном этапе обсуждение мер, направленных на поддержку ипотечных заемщиков, решено отложить. Среди возможных мер упоминается рефинансирование ипотеки при участии АРИЖК и уже упомянутые выше ипотечные каникулы.

Категорически против этих мер выступает заместитель министра финансов Алексей Моисеев. По его мнению, помогать валютным ипотечным заемщикам не стоит – при взятии кредита они должны были понимать угрозу валютных рисков.

Читайте также:  Регистрация изменений юридического лица - услуги юриста

Министерство финансов всегда рекомендовало брать кредиты только в валюте, в которой у заемщика имеются доходы.

По мнению Бурыкиной, в происшедшем виноваты не только заемщики: банки тоже было необходимо тщательно просчитать риски при выдаче ипотечных кредитов в валюте. По словам Бурыкиной, пока Государственная дума будет изучать ситуацию, банкам имеет смысл переговорить с валютными заемщиками и приступить к самостоятельному решению проблемы с ними, не надеясь на то, что государство всё решит за них.

Кроме того, по словам Бурыкиной, Госдума дала поручение Центробанку, который должен изучить вопрос, связанный с ипотекой, в целом. По ее мнению, при росте расходов населения по причине повышения цен на товары потребительского спроса, возникнет еще больше проблем с платежами по кредитам и теперь уже и у заемщиков по ипотеке в рублях.

При этом, как отметила Бурыкина, если возникнет критическая ситуация, то Государственной думе можно будет оперативно принять комплекс необходимых мер в сфере валютной ипотеки. Суди по опыту принятия последних законов (докапитализация банков, повышение страхового возмещения), сделать это вполне реально.

По словам вице-президента Ассоциации региональных банков «Россия» Олега Иванова, депутаты взяли тайм-аут, так как хотят, чтобы действия банков стали более активными, чтобы они начали переговоры с клиентами. Как следует из прошлого кризисного периода 2008–2009 гг.

, банки реструктуризировали кредитов в десятки раз больше, нежели при помощи созданного в то время АРИЖК.

По мнению Иванова, попытка выделения государственных денег одной категории граждан – речь о валютных заемщиках, — может негативно отразиться на отношении к этому других заемщиков, получивших кредиты в рублях и тоже оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации.

Выйти из этой проблемы нужно системно, когда в начале 2015 года можно будет определить суммарный объем проблемной задолженности по кредитам не только физических, но и юридических лиц и, соответственно, размер требующейся помощи. Иванов не исключает и того, что в будущем году может быть создан банк плохих долгов.

Законопроект: на взыскание по валютной ипотеке введут мораторий

Сенаторы СФ и депутаты Госдумы совместными усилиями решили защитить заемщиков банков, имеющих обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте.

На рассмотрение Государственной Думой РФ поступил законопроект № 756369-6 «О введении временного запрета на взыскание задолженности, обращение взыскания на заложенное имущество, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении заемщиков, имеющих обязательства, выраженные в иностранной валюте, по кредитным договорам». Авторами документа стали сразу несколько членов Совета Федерации и депутатов Госдумы РФ.

В законопроекте предусматривается введение временного запрета на взыскание просроченной задолженности в отношении заемщиков, которые имеют обязательства, выраженные в иностранной валюте, по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой. Мораторий на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке, образовавшейся после 1 октября 2014 года, будет действовать до 1 июня 2016 года. В этот период будет запрещено:

  • начислять неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение условий кредитных договоров;
  • требовать исполнения заемщиками денежных обязательств по кредитным договорам;
  • исполнять исполнительные документы по имущественным взысканиям и допускать их принудительное исполнение;
  • взыскивать, начисленные до даты вступления в силу временного запрета неустойки
    • (штрафы, пени).
    • Во время действия временного запрета все текущие обязательства заемщиков по кредитным договорам, в иностранной валюте, должны осуществляются исключительно в валюте Российской Федерации (рубль) по курсу валюты кредитного договора, установленному Банком России на 1 июля 2014 года.

    Таким образом сенаторы и депутаты хотят защитить заемщиков, которые, в связи с девальвацией национальной валюты, по независящим от них причинам, оказались в ситуации, когда их обязательства перед банками выросли в 3-4 раза.

    Зачастую, стоимость ипотечного жилья оказывается меньше размера задолженности по кредитному договору и реализация предмета залога не позволяет заемщику в полном объеме погасить задолженность перед банком.

    После введения временного запрета на взыскание таких ипотечных кредитов до 1 июня 2016 года все граждане, допустившие просрочки по выплате кредита начиная с 1 октября 2014 года, смогут и должны будут

    погасить задолженность в рублях и по фиксированному курсу, установленному на 1 июля 2014 года.

    За этот период времени Правительство РФ назначит уполномоченный орган, который определит количество нуждающихся, объемы необходимой помощи и источники финансирования.

    Поскольку мораторий на взыскание валютной ипотеки будет временным, это не нанесет ущерба банкам, ведь если в дальнейшем заемщики не будут производить платежи по кредитам, их кредиторы, как и ранее, смогут обратить взыскание на предмет залога.

    Законопроект зарегистрирован в Государственной Думе РФ, дата его рассмотрения пока не определена. В случае принятия, мораторий начнет действовать со дня официального опубликования закона.

    Мораторий в 2020 году по кодексу о банкротстве: что это | Юридическая самооборона

    Статья актуальна на 2021 год

    Не так давно вступил в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства и отменил мораторий.

    Что это значит для украинцев? О каком моратории идет речь? К чему нужно уже сейчас готовиться тем, кто заключил кредитный договор и передал в ипотеку имущество? Какая взаимосвязь меду гражданином и процедурой банкротства? Как происходит процедура банкротства в 2020 году? Как это отразится на моратории?

    На эти и другие вопросы вы найдёте ответы в нашей статье.

    Мораторий по валютной ипотеке

    Понятие «мораторий» часто используется украинским законодателем. Например, мораторий на продажу земель, мораторий на проверки бизнеса, мораторий на проверки физических лиц, мораторий на экспорт леса-кругляка. В Украине до сих продолжает действие и мораторий на погашение задолженности по валютному ипотечному кредиту.

    Понятие «мораторий» ‒ это добровольная отсрочка решения на определённый срок либо без указания сроков.

    Почему ввели мораторий на валютные кредиты? Из-за резких курсовых колебаний на валютном рынке Украины, обесценивания национальной валюты граждане Украины потеряли значительную часть своих средств.

    Из-за обесценивания национальной валюты десятки тысяч людей не смогли обслуживать кредитные обязательства по потребительским кредитам в иностранной валюте. Поэтому в 2014 году решили установить мораторий на валютные кредиты, обеспеченные ипотекой, чтобы граждане смогли погасить свои долги.

    Поэтому был принят Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» от 03.06.2014 № 1304-VII (далее – Закон о моратории).

    Основной целью принятия Закона о моратории было восстановления доверия к банкам. Установление моратория позволило уменьшить возможные убытки граждан при исполнении своих кредитных обязательств.

    Мораторий года распространяется не на все ипотечные кредиты и действует не для всех должников. Благодаря этому мораторию нельзя было обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:

    • кредит выдан гражданину Украины финансовым учреждением Украины;
    • кредит выдан в иностранной валюте (то есть в любой валюте, кроме национальной);
    • это потребительский кредит (для личных целей);
    • предмет ипотеки ‒ жилое помещение и это единственное жилье должника.
    • Площадь жилья не превышает: 140 кв. м. — для квартиры и 250 кв. м. – для жилого дома.

    Что такое ипотека мы рассказывали в нашей статье «Что такое ипотека в Украине». Подробнее о молодёжном кредитовании и его связи с ипотекой ‒ наша статья «Как происходит приобретение ипотеки для молодой семьи».

    Согласно Закону «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» мораторий – это запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине:

    1. на взыскание ипотечного имущества (без согласия самого заемщика);
    2. на взыскание иного имущества (не в ипотеке), без согласия заемщика;
    3. на перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям).

    Мораторий означает невозможность банка принудительно продать недвижимость должника, которая пребывает в ипотеке у банка, и перепродать кредитную задолженность третьим лицам. Мораторий был выгоден заемщикам, но невыгоден банкам. С отменой моратория ситуация поменяется противоположно. Как же работал Закон о моратории?

    Как работал мораторий. Последствия моратория

    Чтобы разобраться, как работал Закон о моратории и для чего был нужен мораторий, рассмотрим такой пример. Иванов Иван Иванович взял $20 тыс. кредита на покупку квартиры. Для обеспечения выполнения своего обязательства по возврату долга он передал ее в ипотеку.

    Через время Иванов Иван Иванович перестает выполнять свое обязательство перед банком, но не перестает пользоваться своей квартирой. В связи с ростом задолженности банк обратился в суд для продажи квартиры, переданной в ипотеку. Суд удовлетворил иск банка, поскольку для этого были все основания.

    Выполнить такое решение суда было невозможно, так как действовал Закон о моратории. Так и получалось, что Иванов спокойно живет в этой квартире, так как действует мораторий.

    Благодаря Закону о моратории заемщики могли не волноваться о том, что у них отберут жилье, если кредит подпадает под нужные для моратория условия. За последние годы было принято тысячи судебных решений об обращении взыскания на квартиры. Однако решения так и остались невыполненными из-за действия моратория на требования кредиторов.

    Читайте также:  Право на укладення шлюбного договору

    Кодекс о банкротстве – отмена моратория

    Идея реформы процедуры банкротства в Украине существовала давно. Проблема была в том, что существующие на тот момент процедуры банкротства давали возможность должникам уклоняться от выполнения своих обязательств перед кредиторами.

    Процедуры банкротства были слишком длительными и недостаточно эффективными. Поэтому для того, чтобы заполнить пробелы в правовом регулировании процедуры банкротства в Украине был принят Кодекс Украины по процедурам банкротства от 18.10.

    2018 № 2597-VIII (далее – Кодекс о банкротстве).

    Юлия Курило: реструктуризация долгов по валютным кредитам. Что изменилось с 18 октября

    В 2014 году вследствие существенной девальвации национальной валюты и из-за тяжелой экономической ситуации в стране Законом Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» (Ведомости Верховной Рады Украины, 2014 г., № 28, ст. 940) был введен мораторий на обращение взыскания на недвижимое имущество, отвечающее следующим критериям:

    • Такое имущество является предметом ипотеки (залога) и выступает обеспечением по обязательствам гражданина Украины по потребительским кредиту, выданному в иностранной валюте;
    • Такое имущество используется как место постоянного жительства заемщика/имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого имущества, при условии, если у заемщика/имущественного поручителя в собственности не находится другое недвижимое жилое имущество;
    • Общая площадь такого недвижимого жилого имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилого имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома;

    Мораторий заключался в запрете принудительного обращения взыскания на объекты жилого недвижимого имущества. Была запрещена продажа квартир и жилых домов в рамках исполнительного производства, а также любые несогласованные с ипотекодателем внесудебные средства удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных ипотекой жилого недвижимого имущества, которое отвечало указанным выше критериям.

    Согласно Закону о моратории, такие ограничения носили срочный характер, но продолжались более 4 лет. 18 октября 2018 года в этом вопросе поставлена точка через принятие Кодекса Украины по процедурам банкротства, который вступит в силу через полгода с момента его официального обнародования.

    Что фактически означает отмена моратория, и какие инструменты защиты заемщиков и их кредиторов фактически введены?

    Во-первых, должникам, являющимся владельцами ипотечного недвижимого имущества, являющегося обеспечением по потребительскому кредиту, предлагают обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности физического лица. Так, впервые в украинской истории право объявить себя банкротом предоставляется физическому лицу, которое не является субъектом предпринимательской деятельности.

    Следствием открытия такой процедуры для физического лица, в частности, будет:

    • прекращение начисления штрафов и других финансовых санкций, а также процентов по обязательствам должника;
    • отчуждение и распоряжение имуществом должника производится исключительно в рамках процедуры неплатежеспособности;
    • хозяйственный суд по ходатайству арбитражного управляющего или по собственной инициативе может принять решение о временном запрете должнику без разрешения суда выезжать за границу на период осуществления производства по делу о неплатежеспособности, если должник каким-то образом препятствует проведению в отношении него процедур, предусмотренных этим Кодексом;
    • введение моратория на удовлетворение требований кредиторов сроком на 120 дней.

    В рамках моратория:

    • остановится исполнение всех денежных обязательств, срок которых наступил до открытия производства по делу о неплатежеспособности, в том числе по налогам; остановится взыскание по всем исполнительным производствам в отношении должника (исключением являются исполнительные производства по алиментам, возмещение ущерба здоровью, исполнительные производства на стадии распределения денежных средств от реализации имущества или на стадии продажи арестованного имущества после объявления о продаже);
    • не начисляется неустойка, иные финансовые санкции, не индексируется задолженность на индекс инфляции;
    • приостанавливается течение сроков исковой давности.

    В рамках процедуры неплатежеспособности требования кредитора по кредиту в иностранной валюте, защищенные ипотекой, подлежат реструктуризации по следующим правилам.

    Реструктуризация долга заключается в конвертации остатка долга в национальную валюту по официальному курсу на день открытия процедуры неплатежеспособности.

    Указанный долг погашается в размере 100% рыночной стоимости такого объекта, определенной оценщиком, который выбирается кредитором. Эта сумма подлежит уменьшению пропорционально той части тела валютного кредита, которая была погашена.

    То есть, если на момент введения процедуры неплатежеспособности должник оплатил 50% от тела кредита, сумма, которую должник обязан погасить, уменьшается вдвое.

    Далее погашение долга, который определен указанным выше способом, происходит по плану реструктуризации, условия которого зависят от типа недвижимого имущества, являющегося обеспечением по кредиту.

    Наиболее выгодные условия предусмотрены для владельцев социального жилья: квартир общей площадью до 60 м кв., или квартир, где на каждого члена семьи приходится до 13,65 кв. м жилой площади, или домов площадью не больше 120 м кв.

    Для таких заемщиков/имущественных поручителей долг может быть рассрочен на 15 лет с процентной ставкой, которая не будет превышать украинский индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц, увеличенный на 1 процент. Например, сегодня этот показатель составляет 15,39%.

    То есть на сегодня заемщик платил бы процентную ставку по долгу в сумме 16,39% годовых.

    Для владельцев другого жилого недвижимого имущества предлагается рассрочка не более 10 лет и процентная ставка на 3% больше украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц. При этом следует учитывать, что в размер требований обеспеченного кредитора не включаются штрафные санкции и пеня.

    Закон предоставляет сторонам право по договоренности между ними отступить от указанных выше условий, но в пользу заемщика, то есть либо уменьшить процентную ставку по реструктуризированному кредиту, либо уменьшить процент рыночной стоимости, который берется для расчета суммы к погашению.

    Остальная сумма долга подлежит прощению. Стоит отметить, что сумма долга списывается только после полного выполнения обязательств по уже реструктурованому обязательству.

    Собственно, положения Кодекса Украины по процедурам банкротства предлагают заемщикам очень выгодные условия реструктуризации их долгов по валютным кредитам и рекомендуют не медлить с подачей заявления об открытии процедуры неплатежеспособности, что заставит банк в любом случае реструктурировать кредитные обязательства. Сроки, в пределах которых возможно инициировать льготную реструктуризацию, не будут превышать 5 лет.

    Депутаты ввели механизм, который предоставит всем ипотекодателям по валютным кредитам достаточно времени, для обращения в суд с заявлениями о признании неплатежеспособными.

    По информации, которая появилась в прессе, мораторий утратит силу через год после публикации закона. Однако не стоит откладывать урегулирование ситуации с валютной ипотекой.

    Закон не предусматривает никаких исключений, следовательно, на квартиру будет обращено взыскание и принудительно реализовано, если должник не реализует свое право на реструктуризацию долга своевременно.

    Юлия Курило, адвокат, партнер АО “СК Групп”

    Удобный и доступный сервис персонального подбора кредитов онлайн прямо на Finance.ua. Бесплатно проводим расчет и подбор кредитных предложений.

    Помощник по кредитам ????

    В госдуме поддержали мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке

    Первый заместитель председателя Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предлагает ввести мораторий на несколько месяцев по выплате долгов по валютной ипотеке. Ранее Банк России опубликовал рекомендации по реструктуризации валютной ипотеки. В частности, ЦБ советует перевести кредиты в рубли по курсу 39,3836 рубля за доллар.

    В настоящее время целесообразно ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке на несколько месяцев для того, чтобы выработать адекватное решение. Об этом заявил первый заместитель председателя Госдумы по промышленности Владимир Гутенев, передает ТАСС.

    «Целесообразным представляется введение моратория на взыскание долгов по валютной ипотеке на несколько месяцев с тем, чтобы выработать адекватное ситуации решение», — заявил он, комментируя рекомендации Центрального банка (ЦБ) РФ.

    По мнению депутата, «рекомендации по реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте, разработанные Банком России для кредитных организаций, до конца не решают проблем валютных ипотечных заемщиков и не снимают существующее напряжение».

    «Во-первых, рекомендации носят необязательный характер, хотя, мы надеемся, что коммерческие банки услышат этот сигнал главного финансового регулятора. Во-вторых, нет конкретизации по процентной ставке, которая будет применяться при конвертации валюты ссуды в российские рубли», — подчеркнул Гутенев.

    Он добавил, что «у заемщиков нет цели нанести ущерб банковской сфере, учитывая, что государство, так или иначе, оказывает кредитным организациям поддержку, но консенсуса, который устроил бы все заинтересованные стороны, необходимо достичь». Поэтому замглавы комитета и предлагает ввести определенный тайм-аут и мораторий на уплату валютной ипотеки для поиска такого консенсуса.

    В пятницу вечером ЦБ РФ опубликовал на своем сайте рекомендации по реструктуризации валютной ипотеки.

    «В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд, (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2015 года, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли», — говорится в письме регулятора, за подписью главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной.

    При конвертации рекомендуется использовать официальные курсы валют, установленные по состоянию на 1 октября 2014 года (39,3836 руб. за доллар), а также «применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях».

    Ссылка на основную публикацию