Подводные камни договора страхования: почему вы можете остаться без денег

При нынешних ценах на ремонт, отделочные материалы и мебель страхование квартиры представляется совсем не лишним. Тем более что многие компании предлагают «коробочные» продукты, покрывающие все основные риски. Каковы главные причины, по которым вам могут отказать в выплате?

Отсутствие нужного пункта в договоре

Очевидная и банальная причина — риск или имущество не указаны в договоре. Список страхующихся рисков для жильца многоэтажки довольно стандартен и часто включается в коробочный продукт: пожар, залив, гражданская ответственность, противоправные действия третьих лиц и пр. Такая страховка покрывает основные и самые распространенные риски, но вам решать, расширять этот перечень или нет.

Подводные камни договора страхования: почему вы можете остаться без денег

«При оформлении индивидуального продукта, страхователь вправе включить в покрытие дополнительные риски — допустим, «бой стеклянных изделий» — неосторожное разбитие предметов, имеющих стеклянные элементы (вазы, люстры, витражи и др.), — приводит пример руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Особое внимание стоит уделить перечню имущества, которое страхуется. Помимо конструктивных элементов и внутренней отделки в нем может быть упомянуто внешнее оборудование (кондиционеры, спутниковое ТВ), движимое имущество в квартире (мебель, бытовая техника), а также ценное имущество (картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и т. д.).

Если устроенный соседями потоп испортил антикварное кресло, то это кресло должно быть указано в списке застрахованного имущества. Так что перед заключением договора подумайте, что именно и от чего вы хотите защитить.

  • Сцена действияПодводные камни договора страхования: почему вы можете остаться без денег
  • Несмотря на то что в страховку включаются те или иные предметы, надо помнить, что «охранная грамота» действительна только в квартире.
  • «Страхование ценного имущества (антиквариат, картины, ювелирные украшения) осуществляется только в комплексе с несущими конструкциями квартиры и (или) совокупно со страхованием отделки и инженерного оборудования и движимого имущества (не относящегося к категории «ценное имущество»)», — поясняет Виталий Княгиничев.

«Ценное имущество считается застрахованным только на той территории, которая указана в договоре. Если застрахованное имущество перемещается за ее пределы, то действие договора в отношении этого имущества прекращается».

Виталий Княгиничев,руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»

Это означает, что ущерб от порчи картины вам возместят, только если он причинен в квартире: например, ценная акварель попала под потоки воды, стекающие с потолка от соседей. Если же вода залила предмет искусства на выставке в соседнем городе, это не является страховым случаем.

Забывчивость и детские шалости

Скорее всего вы не получите страховку, если неприятность с квартирой произойдет по вашей вине.

«Случайность и вероятность наступления — неотъемлемые характеристики страхового случая, он не должен зависеть от волеизъявления сторон», — отмечает руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова. Иначе говоря, умышленные действия гостей или собственников квартиры не покрываются страхованием. 

«Предположим, дети раскачивались, зацепившись за полотенцесушитель, сорвали его и в результате произошел залив водой, этот случай не будет страховым. А если полотенцесушитель вышел из строя, вызвав протечку и залив, то это будет покрываться полисом».

Валерия Юрова,руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» 

Таким образом, в большинстве случаев не стоит ждать возмещения в ситуации, когда домохозяйка оставила включенным кран и болтала по телефону, очнувшись только после звонка в дверь возмущенных соседей.

(Исключение составляет договор, в котором отдельно указан риск собственной халатности страхователя, но это реально предусмотреть далеко не во всех компаниях.

) А вот ущерб соседям страховая возместит — конечно, помимо имущества должна быть застрахована и гражданская ответственность.

Подводные камни договора страхования: почему вы можете остаться без денегСкрытые факты

Еще один случай, когда застрахованное лицо рискует остаться без выплаты, — сдача квартиры в аренду. Вернее, не сама сдача, а отсутствие информации о том, что квартира сдается.

При страховании недвижимого имущества по умолчанию принимается тот факт, что в квартире/доме проживают сами хозяева и/или их родственники.

Нет необходимости сообщать в страховую, кто конкретно будет жить, поясняет генеральный директор страхового и туристического агентства «Инпрайд» Наталия Судакова.

«Но вот если вы сдаете квартиру/дом в аренду, это обязательно надо довести до сведения страховой компании», — уточняет она.

По словам страхового агента Наталии Буксеевой, в некоторых страховых сдача в аренду приведет к удорожанию полиса, но так происходит не во всех компаниях. Добавим, что причиной отказа в выплате станет и сокрытие любой другой значимой информации.

«Если будет достоверно установлено, что страхового агента намеренно ввели в заблуждение при заключении договора страхования, то в выплате будет отказано», — предупреждает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО» Алексей Головченко. Так что страховщикам, как и адвокатам, надо говорить правду, правду и ничего, кроме правды.

Ремонт как стихийное бедствие

Ремонт — одно из самых опасных действий для квартиры и соседского имущества.

Рабочие сорвали кран, вода залила уже почти готовый ремонт и еще три этажа, — страшный сон владельца ремонтируемой квартиры. Будут ли произведены выплаты по страховке в этой ситуации — большой вопрос.

Чтобы он был решен положительно, требуется соблюсти два условия. Первое — обязательно сообщить о ремонте в страховую компанию (в том числе и при страховании гражданской ответственности).

Второе — выяснить, допускается ли страхование подобного случая в этой конкретной компании.

«Нужно, чтобы в страховом полисе предусматривалось страхование гражданской ответственности и расширение по гражданской ответственности при проведении ремонта третьими лицами, — рассказывает Валерия Юрова.

— При возникновении такого случая страховая компания произведет выплаты за ущерб собственникам жилья и компенсирует ущерб соседям».

Уточните, выплачивает ли страховая компания возмещения по случаям, к которым привели неисправности систем, допущенные на этапе строительства: скажем, ущерб, возникший по причине плохо смонтированной электропроводки.

Впрочем, еще лучше переложить ответственность за ремонтные работы на тех, кто их проводит. И зафиксировать это в договоре между ними и собственником (собственниками) ремонтируемого объекта.

«Для специалистов на рынке существует страхование профессиональной ответственности. Выбирая их, отдавайте предпочтение тем, у которых есть такой полис», — советует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

Иллюстрации: Анна Чигарова, Дмитрий Максимов 

«Страховое рабство»: как наводится порядок на рынке навязанных услуг и чем это поможет заемщикам?

Подводные камни договора страхования: почему вы можете остаться без денег

Сейчас при оформлении кредита банки навязывают заемщикам страховки. Не потратишься на полис — большой риск не получить деньги или взять заем по повышенной ставке. Банк России подготовил проект указания, который регулирует продажу полисов добровольного страхования при выдаче кредита. Сэкономит ли это средства людей?

«Почему вы переживаете, что страховка включается в сумму кредита? Наоборот, это хорошо.

Вам не нужно тратить деньги на полис, банк оплатит его за вас», — такой ответ менеджера услышали наши «тайные покупатели», когда узнали, что банк не просто навязывает страховку, но еще и продает ее в кредит.

Мониторинги финансового рынка КонфОП проводит регулярно, поэтому проблемы заемщиков нам известны. В случае со страховками потребители приобретают за немалые деньги совершенно бессмысленный для себя продукт.

Что изменят меры, которые предлагает Банк России? Попробуем разобраться.

Полное информирование и возможность вернуть часть страховой премии

Каждый месяц банки выдают россиянам больше миллиона потребительских кредитов. Эти люди становятся не только заемщиками, но и застрахованными. Покупка страховки — непременное условие выдачи денег. Что само по себе странно и можно сравнить с отказом магазина продать воду, если не возьмете еще и чипсы.

В проекте указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита» содержится ряд новелл, направленных на то, чтобы сделать жизнь граждан проще. Вот основные из них и мое представление о том, как они изменят жизнь банковских клиентов.

  • Предложение ЦБ: информировать заемщиков о перечне страховых услуг с указанием страховых рисков, стоимости полиса, праве отказаться от страховки и вернуть заплаченные за нее деньги при досрочном погашении кредита, сроках страховой выплаты (они не могут превышать 30 дней).

Результат: заемщик будет располагать важными сведениями о страховании и принимать взвешенное решение о том, стоит ли ему покупать полис. Сейчас, как показывают исследования КонфОП, страховку часто включают в тело кредита по умолчанию. Представляете, какой сюрприз для заемщика, когда он видит, что ему выдали сумму больше или меньше запрашиваемой (эта разница = стоимость полиса)!

  • Предложение ЦБ: установить точный перечень страховых рисков. Среди них — установление заемщиком инвалидности I и II групп, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Результат: получить деньги от страховщиков станет проще. Я, как и вы, наверное, не раз обращал внимание на размытость формулировок в договорах, содержащих к тому же много исключений, то есть таких событий, при которых денег не положено.

Как итог — в сегменте страхования заемщиков самые низкие выплаты. Например, в 2018 году страховые компании собрали больше 59 млрд рублей премий, а выплатили по итогам 12 месяцев всего 5,2 млрд рублей.

В 2019 году эти показатели составили 91,8 млрд и 7,3 млрд рублей соответственно.

Но обратите внимание! По указанию ЦБ, выплаты не получить, если заемщик умер в результате алкогольного опьянения или употребления наркотиков.

  • Предложение ЦБ: не допустить, чтобы дата окончания полиса превышала срок действия кредитного договора.

Результат: я думаю, у заемщиков, которые досрочно расплатились с банком, станет меньше проблем при возврате части страховой премии. Сейчас есть прецеденты, когда им отказываются возвращать деньги за полис.

Говорят, что он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора. А вы знаете, во сколько обходится страховка заемщику?! По данным нашего мониторинга, в банках при кредитовании на сумму 400 тыс. рублей на два года она может стоить от 24 тыс.

рублей и более, причем оплачивается сразу за весь период.

  • Предложение ЦБ: указывать в договоре страхования информации о 14-дневном периоде охлаждения, в течение которого от страховки можно отказаться.
Читайте также:  Розірвання шлюбу: підстави, порядок, необхідні документи, правові наслідки

Результат: предупрежден — значит вооружен. Полагаю, желающих вернуть страховку при здравом изучении договора окажется немало. Сейчас люди могут не знать о такой возможности.

Почему страховка вредит финансовому здоровью

Предложения Банка России направлены на улучшение ситуации с кредитным страхованием, но мы считаем, что этих мер недостаточно. С чем может столкнуться заемщик?

  • Невозможность увидеть страховой договор до его подписания.
  • Включение страховки в тело кредита.
  • Сильное повышение процентной ставки по кредиту при отказе от страхования, на 5% и более.

Необходимо сделать эти страховки действительно добровольными: то есть исключить на стадии консультирования и оформления кредита предложение и тем более навязывание любых страховых программ. Ведь этот финансовый продукт обладает всеми признаками токсичности, поскольку:

  • банки, которые продают страховки, получают от страховых компаний почти до 70% комиссий, что является для них мотивацией продажи полисов заемщикам;
  • выплаты по кредитному страхованию не превышают 9—10%. То есть 90% собранных премий распределяется между страховыми компаниями и банками, а потребителям почти ничего не достается.

Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит.

Помоги себе сам

Я считаю, что сейчас заемщикам лучше брать кредит без страховки. Исключение — обязательное страхование предмета залога при ипотеке. Да, ставка в таком случае может быть выше, но это не всегда означает, с учетом дороговизны полисов и их продажи в кредит, существенное увеличение ежемесячных платежей.

Иногда менеджеры утверждают, что страховка не выдается вместе с кредитом. А заемщик, придя домой и изучив все документы, обнаруживает, что его обманули и оплачивать придется и долг, и бесполезный полис.

Так что нужно читать договор и изучать график платежей, не отходя от кассы, прямо в офисе банка. Это повышает шансы быстро заметить ложь и отказаться от навязанных услуг.

Если не чувствуете себя уверенно в финансовых вопросах, берите на сделку знакомого, который разбирается в теме и уверен в себе. И еще нужно записывать Ф. И. О. менеджера, который вас консультирует, и беседу с ним.

Это пригодится, если потом придется подавать жалобу регулятору на кредитное учреждение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Подводные камни договора страхования ипотеки

Страхование жизни

В большинстве случаев условия ипотечного кредитования содержат пункт об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как правило, об этой страховке вспоминают только тогда, когда произошло несчастье с заемщиком. И тогда может вскрыться много неприятных моментов.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

Рассчитать полис

В данной статье мы постараемся рассказать о некоторых подводных камнях договора личного страхования заемщика:

Застрахованые риски

Читайте внимательно, от каких рисков застрахована жизнь. Стандартные условия полиса для ипотеки такие: страхуется только риск смерти и инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили из-за заболевания или несчастного случая (ДТП, пожаре и т.п.).

Отсюда следует, что простые болезни, травмы, которые не приводят к уходу из жизни или серьезному подрыву здоровья – не покрываются таким договором. Следовательно, если сломал ногу и три месяца лечился – это не страховой случай, ипотеку придется платить самостоятельно. Особенно обращайте внимание на то, включен ли риск смерти и инвалидности по заболеванию.

В итоге, когда заемщик скоропостижно умирает из-за, например, инсульта, выясняется, что этот риск не застрахован.

Выплаты по инвалидности

Страховая выплата по риску инвалидности 1 или 2 группы производится только тогда, когда будет официальное заключение МСЭ (медико-социальной экспертизы). Если происходит ситуация, что у заемщика случился инсульт, который привел к серьезным поражениям мозга, парализации и, очевидно, что человек лишился трудоспособности, то сам факт этого еще не является основанием для выплаты.

Ипотеку в эти дни придется платить самостоятельно. Родственникам следует озаботится вопросом скорейшего оформления инвалидности, чтобы страховщик произвел страховую выплату и долг по ипотечному кредиту не копился.

Для получения страховой выплаты по факту смерти от заболевания страховая компания потребует пакет документов: историю болезни, выписку из амбулаторной карты и прочее, а также выписку из банка об остатке кредитной задолженности. Но проблема в том, что врачебная тайна не разрешает учреждениям выдавать эти сведения даже родственникам.

Если и была доверенность от умершего на своих близких на сбор этих документов, то она аннулируется автоматически в момент смерти человека. Зачастую проблему отказа в выплате по страхованию жизни из-за отсутствия документов можно решить в судебном порядке.

Анкета о состоянии здоровья

Анкета о состоянии здоровья – неотъемлемая часть договора страхования жизни заемщика. Если при ее заполнении застрахованный соврал о наличии каких-либо заболеваний – это потом обязательно будет использовано для отказа в страховой выплате.

Сфера деятельности застрахованного

В некоторых страховых компаниях не будет признаваться страховым случаем смерть, болезнь или травмы в результате выполнения служебных обязанностей следующих категорий лиц: военнослужащие, водолазы, охранники, инкассаторы, сотрудники МЧС, ФСБ и т.п., то есть работы, сопряженные с высоким уровнем риска.

Риски спортсменов

Риски профессиональных спортсменов, а также любителей особо опасных видов спорта (например, парашютный, мотоспорт и т.п.) не покрываются стандартным договором ипотечного страхования. Риск покрывается полисом только за доплату. Как правило, такая страховка будет дороже в 2-3 раза по сравнению с обычным страхованием жизни.

Важно!

Любой коллективный договор страхования жизни для ипотеки, к которому заемщику настоятельно советуют присоединиться в самом банке (то есть как-бы удобно и быстро застраховаться), как правило, гораздо дороже, чем страховаться самостоятельно в страховой компании по своему выбору

Внимательно смотрите территорию действия договора страхования. Например, в условиях страховки жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка прописано, что заемщики должны быть застрахованы в любой точке мира. Но другие банки не столь тщательно прорабатывают риски. Поэтому зачастую территория страхования ограничивается Российской Федерацией.

Страхование жилья

Застраховать квартиру или дом, купленную по ипотеке – это обязанность заемщика. Также помните, что банк имеет право выставить вам штрафные санкции за вовремя непродленную страховку ипотеки. Когда происходит ущерб, мы сразу же о ней вспоминаем. И очень часто так получается, что купленная страховка не работает. Итак, что стоит ожидать от полиса страхования жилья для ипотеки:

Объекты страхования

Требуется только страхование конструктива по ипотеке. К нему относятся: стены, пол, перегородки, окна, входная дверь, лестница, фундамент, крыша. Вот именно эти объекты защищены договором страхования. Следовательно, вся внутренняя отделка (обои, напольное покрытие, межкомнатные двери и т.п.

), сантехника и даже инженерное оборудование (в большинстве случаев) и, тем более, мебель — не включены в полис. Поэтому, если вашу квартиру затопили соседи и пострадал ремонт – страховая компания имеет право отказать в выплате. И будет права.

В этом случае поможет только полис добровольного страхования имущества.

Возраст дома/квартиры

Застраховать дом или квартиру старше 70 лет очень сложно. Это повышенный уровень риска, и компании очень осторожно принимают такие объекты на страхование. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие факт проведения капитального ремонта.

Риск «Конструктивные дефекты»

Проверьте наличие риска «Конструктивные дефекты» в тексте договора или Правил страхования, по правилам большинства компаний он страхуется только за доплату. Особенно это важно для владельцев квартир в новостройках. Если, например, из-за строительной ошибки по стене пойдет трещина и жилье будет признано непригодным для проживания, наличие этого пункта вам очень поможет.

Ремонтные работы

Ущерб, возникший во время проведения вами ремонтных работ в квартире или доме, – не страховой случай. Таковы условия страхования, прописанные в большинстве компаний.

Страховая выплата

При расчете страховой выплаты учитывается износ материалов. Этот износ будет актуален в случае неполного уничтожения имущества и экспертами будет установлена возможность отремонтировать его. Это значит, что размер выплаты будет считаться по формуле: стоимость новых материалов и элементов, уменьшенная на величину износа + стоимость услуг ремонтных бригад + расходы на доставку материалов.

Условия большинства договоров страхования предусматривают использование удельных весов по каждому застрахованному элементу. Что это значит? Например, на стены приходится 40% от страховой сумму, на окна – 5%, на входную дверь – 3% и т.д.

Соответственно, если страховая сумма не очень большая, то и выплата не превысит размер этой суммы, скорректированная на нужный процент по конкретному поврежденному элементу.

Вам нужно уточнить, позволяет ли ваша страховая компания менять эти весовые коэффициенты в момент расчета стоимости ипотечного страхования.

Важно!

Стандартным исключением в любом виде страхования являются: военные риски, народные волнения, забастовки, бунты и т.п. Такая возможность прописана в Гражданском Кодексе, гл.48 «Страхование».

Оставьте заявку и мы свяжемся с вами, чтобы помочь

Оставить заявку

Личный опыт: как я чуть не остался должен страховой компании 1 миллион ₽

Мой водительский стаж — 15 лет. Несколько лет назад со мной случилась очень неприятная история. На зимней дороге мою машину Peugeot 307 занесло и выбросило на встречную полосу под фуру.

К счастью, скорость была невысокой, поэтому ни я, ни пассажиры серьёзных травм не получили. Но мой автомобиль очень пострадал (фото машины не сохранились) и, как выяснилось позже, не подлежал восстановлению.

На многотонном тягаче остались небольшие повреждения: была разбита фара, декоративные элементы кабины, остались мелкие вмятины и царапины.

Свою вину я признал сразу, отрицать её было глупо. В моих действиях не было злого умысла, но с управлением я действительно не справился. Мы вызвали сотрудников ДПС. Они приехали в течение получаса, осмотрели место ДТП, опросили меня и водителя грузовика. Наши показания совпадали. У нас обоих было оформлено ОСАГО.

Сотрудники составили схему ДТП и протокол. Меня признали виновником. Ехать на машине было невозможно, поэтому я вызвал эвакуатор, который увёз её с места аварии.

Спустя почти год после этих событий по месту прописки мне пришла повестка в суд. Из неё я понял, что страховая компания якобы выплатила владельцу пострадавшей фуры 1 миллион ₽ и теперь эти деньги требует с меня.

Я не автоэксперт, но прекрасно понимал, что мой компактный хетчбэк не мог так серьёзно повредить тягач. Поэтому нашёл адвоката, чтобы он помог отстоять мою позицию в суде.

Услуги юриста обошлись в 60 тысяч ₽. В эту сумму входили сбор и подготовка документов, а также представление моих интересов в суде одной инстанции.

Читайте также:  Визначення походження дитини від матері та батька, які перебувають у шлюбі між собою

Адвокат, ознакомившись с деталями дела, сообщил, что выиграть его будет несложно.

Первое, что адвокат потребовал сделать — провести независимую экспертизу. Услуги эксперта стоили 20 тысяч ₽.

Экспертиза проводилась по аналогии: мы нашли легковой автомобиль схожих габаритов и поставили его лицом к лицу с тягачом.

Далее сопоставили габариты автомобилей и зафиксированную в протоколе о ДТП скорость движения.

Это наглядно показало, что на небольшой скорости моя машина не могла повредить фуру на 1 миллион ₽, а значит, требования страховой компании завышены. Экспертиза стала основой для защиты в суде.

На первое судебное заседание представители страховой компании не явились, поэтому его перенесли. На втором заседании юрист страховой компании предложил мне пойти на мировую, если я соглашусь выплатить 500 тысяч ₽. По совету адвоката я отказался. Он утверждал, что мы выиграем дело, и тогда платить не придётся вовсе. Суд принял материалы для рассмотрения и назначил следующее заседание.

На третьем и четвёртом заседаниях суд рассматривал дело по существу. Он принял во внимание нашу экспертизу и признал требования страховой компании неправомерными.

Я на этих заседаниях не присутствовал, положившись на адвоката.

Он меня не подвёл: по итогу суд признал мою правоту и обязал страховую компанию компенсировать мои затраты на экспертизу полностью, а на адвоката — частично. В общей сложности я судился почти год.

Через адвоката я получил постановление суда, где было указано, что страховая компания должна компенсировать мои расходы. Однако по прошествии месяца денег мне никто так и не перечислил.

Поэтому, по рекомендации адвоката, я отвёз документы в службу судебных приставов (заявление также можно было подать онлайн). После этого деньги мне перевели в течение двух недель.

Общая сумма составила 50 тысяч ₽.

Личный опыт: как потерпевшему в ДТП получить компенсацию, если нет страховки

У меня была возможность подать в суд на страховщика и обвинить его в мошенничестве. Однако по совету адвоката я этого делать не стал. По его опыту, это долгий процесс, который требует большого количества свободного времени и денег.

Юрист объяснил, что подобная практика характерна для небольших страховых компаний. Они пытаются заработать деньги, утверждая, что автомобили их клиентов получили очень значительные повреждения и суммы ОСАГО на ремонт не хватит.

Страховые рассчитывают на то, что ответчик не придёт в суд или не сможет себе позволить грамотных юристов. В этом случае суд признает требования компании правомерными, а приставы арестуют счета ответчика.

В такой ситуации, естественно, отстоять свою позицию будет намного сложнее.

В любом случае автомобилисту необходимо ОСАГО

Выбрать самый выгодный полис можно на Сравни.ру

Как расторгнуть договор страхования жизни

Договор страхования жизни — очень частая «нагрузка» к кредитному договору. Или является вариантом для тех, кто хотел «заработать» на банке и получить процентов больше, чем в стандартном вкладе. Но потом, придя домой, прочитал все условия и понял, что не все так хорошо. Методы и способы расторжения, подводные камни — в этой статье. 

Почему банкам выгодно навязывать договоры страхования

Банкам безумно выгодно работать в паре со страховой компанией. И основных причин тут две:

  • Они снижают собственные риски, становясь выгодоприобретателями по договорам страхования при получении кредитов. Таким образом, если с заемщиком что-то случается и он не сможет дальше платить — деньги банк получит в любом случае;
  • Они неплохо зарабатывают на комиссионных от страховых компаний. Иногда доход даже превосходит доход от обычной банковской деятельности. Сказанное справедливо и для менеджеров, получающих весомую часть своей зарплаты как долю барыша при заключении договоров. Поэтому они стараются что есть сил.

Дополнительно стоит отметить еще один стимул: если клиент не доволен низкими процентами по вкладам, банк в обычном случае его просто потеряет, потому что последний пойдет искать что-нибудь выгоднее. Предложив как альтернативу договор страхования (например, модное сейчас Инвестиционное страхование жизни), банк просто заработает другим способом, не потеряв клиента.

Почему банки крайне не охотно идут навстречу клиентам и не спешат расторгнуть договоры страхования

Потому что прибыли очень большие. Никого не удивить комиссионными в 10%-15%-20% и выше от суммы страховой премии. Если сделка считается заключенной, банк уже имеет эти деньги в кармане. И ему крайне не хочется с ними расставаться.

Еще одним стимулом для банкиров держать язык за зубами является так называемый «Период охлаждения«, установленный указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Это так называемый срок, когда клиент может опомниться и прибежать обратно за деньгами, ничего или почти ничего не потеряв взамен.

Если потянуть время и преодолеть этот период (обычно от 5 до 10 дней), то расстаться с договором без потерь будет гораздо сложнее.

Если при заключении договора страхования клиенту выдают отдельный полис — это хорошо. Это значит что понятие «Период охлаждения» для него существует. Хитрые банки идут дальше — они заключают договор со страховой компанией в рамках так называемой «Страховой программы».

В этом случае застрахован сам банк от того, что с вами, как с клиентом, что-то случится. И все защиты и обязательства ЦБ уже не играют роли. Свои деньги с вас банкиры получают в виде платежа за присоединение к программе.

В этом случае нормы и правила уже другие.

Можно ли отказаться от присоединения к программе страхования банка?  Как правило, да. Но в каждом конкретном случае надо читать правила — в них содержится информация о том, как это сделать и в какой срок. Естественно, что вряд ли кто-то будет специально консультировать по вопросу — как клиент может воспользоваться такими правилами и такими возможностями.

Так что же делать, чтобы расторгнуть договор страхования жизни?

Бегом бежать в банк и под расписку подавать заявление. При этом очень желательно, если немедленно после принятия такого решения клиент внимательно прочитает условия, указанные в договоре. Возможно там будут даны еще варианты.

В любом случае, медлить нельзя. По закону статья  958 Гражданского кодекса РФ дает возможность страхователю расторгнуть договор по своей инициативе, но если этого специально не установлено договором, страховую премию ему не вернут.

Какие потери можно понести при расторжении?

Мало какие правила установлены законами. Многое определяется самим договором. Если речь идет о расторжении заявления на присоединение к страховой программе, то банк может удержать до 90% от заплаченной суммы. Мотивируя его тем, что страховая премия — всего лишь оставшиеся 10%, а остальное — комиссия банка.

Кроме того, некоторые особенно одаренные банки умудряются снять НДФЛ с суммы возврата. Мотивируя это тем, что клиент платил за услугу. А теперь ему банк безвозмездно (то есть даром!) перечисляет сумму денег, равную комиссии страхования. Что, согласно разъяснениям Министерства финансов РФ, является доходом физлица и банк, как налоговый агент, обязан удержать  налог.

Будем оптимистами. Самые тяжелые случаи встречаются не так часто, да и не в такой максимальной концентрации. На практике обычного своевременного обращения в банк с зарегистрированным письменным заявлением бывает достаточно. Не сказать, что без проблем, но при должном нажиме затраченное выплатят обязательно. Помощь юриста может потребоваться, но далеко не всегда.

Защита с подвохом. Как вложить деньги в страхование жизни и не потерять их

Превращение инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) из индивидуального продукта в массовый заставило участников рынка и их клиентов заговорить о новой проблеме — мисселинге, то есть неполном или недостаточном информировании об условиях договора.

Ее источником в большинстве случаев выступают сотрудники банков–агентов — 90% договоров ИСЖ заключаются именно через кредитные организации, хотя, казалось бы, квалификация продавцов предполагает довольно глубокие знания об этом продукте.

Но в погоне за комиссионными банки предпочитают умалчивать о рисках, присущих ИСЖ: негарантированном доходе, удержании части суммы взноса при досрочном расторжении и т. д.

Риск мисселинга возрастал по мере снижения минимальной суммы инвестирования.

Изначально порог входа был достаточно высоким (несколько сотен тысяч — миллион рублей), а состоятельные граждане, как правило, отличаются финансовой грамотностью.

Однако после того, как требования к минимальной сумме инвестирования были снижены до 50 000-100 000 рублей, среди страхователей увеличилось число пожилых людей, которые в силу возраста не могут быстро вникнуть в суть предложения.

С течением времени, и особенно в последние год-два, жалоб на мисселинг становилось все больше. Клиенты воспринимали договор ИСЖ как депозит с более высоким доходом. Чаще всего жаловались страхователи, которые не прочитали условия договора самостоятельно, а опирались на объяснения агента.

В результате сегмент страхования жизни попал под пристальное внимание Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Центробанка. ВСС принял отраслевой стандарт, а регулятор подготовил проект требований к раскрытию информации об основных рисках и образец памятки-приложения к договору ИСЖ с их описанием.

Эти требования больше относятся к агентам, чем к страховщикам, поскольку страховые компании уже принимали меры по борьбе с мисселингом.

Например, сразу после заключения договора многие страховщики делают приветственные звонки клиентам, и, если выясняется, что покупатель ИСЖ неправильно понял условия договора, он может его расторгнуть.

Если ответственность перед клиентом будет нести не только страховщик, но и агент (страховщик отвечает за полноту информации, а агент должен донести ее до клиента без искажений), это поможет снизить долю недовольных и отсечь тех, кому договор инвестиционного страхования вообще не нужен.

Договор ИСЖ может стать переходным этапом от депозита к более рисковым и более доходным вложениям.

Тем, кто заключает договор ИСЖ осознанно, понимая, что это не более выгодная альтернатива депозитному вкладу, а отдельный продукт, сочетающий инвестиционную и страховую составляющую, нужно принять во внимание три наиболее серьезных риска.

Все эти особенности инвестиционного страхования жизни отражены в правилах страхования и договоре, но страхователь часто узнает об этом уже после приобретения полиса ИСЖ.

Во-первых, защита капитала. Здесь особых проблем не возникает. Как депозит, так и вложенные средства по ИСЖ защищены законодательно. Страхователь получит всю сумму полностью.

Читайте также:  Суррогатное материнство. Юридические аспекты в Украине

Однако если возврат депозита гарантирован системой страхования вкладов, то для держателя договора ИСЖ существует риск банкротства страховой компании.

В последние годы лицензии у страховщиков жизни не отзывались, большинство компаний являются дочерними структурами универсальных страховщиков или банков и соответствуют необходимым требованиям. Стоит обратить внимание на кредитный рейтинг собственников.

Отчетность всех компаний доступна на сайтах, но детальный анализ под силу только профессионалам. Кроме того, все может измениться к моменту окончания договора, поэтому исключить такой риск нельзя, и в этом случае вероятность того, что активов не хватит для погашения обязательств, достаточно высокая.

Во-вторых, защита дохода. Проценты по депозиту и их выплата даже в случае банкротства банка гарантированы, по договору ИСЖ нет гарантий ни по получению дохода, ни по его размеру.

При заключении договора клиент выбирает стратегию, но как поведет себя объект инвестирования — точно предсказать не берутся даже профессионалы. Поэтому возможны как взлеты, так и падения. Даже если стратегия успешно сработала в одном периоде, то при продлении договора возможна обратная ситуация.

В любом случае стоит понимать, что чем выше доходность, тем выше риск. Так что риск неполучения дохода остается одним из самых высоких.

В-третьих, возможность расторжения и возврата средств. Здесь есть особенность, о которой часто умалчивают при заключении договора. Договоры ИСЖ долгосрочные, и при расторжении по инициативе страхователя с него удерживается часть суммы. При этом причина расторжения не принимается во внимание.

То есть если у страхователя возникла необходимость получения своих денег обратно, выкупная сумма будет меньше вложенной, даже если до окончания срока договора осталось совсем немного времени. Для снижения этого риска можно разбить договор на несколько частей, если будут соблюдены условия по минимальной сумме.

Так или иначе, инвестиционное страхование жизни — лишь один из вариантов вложения средств. В отличие от западных стран в России долгие годы практически единственными возможностями инвестирования были валюта, вклады в банках и недвижимое имущество. Паи инвестиционных фондов, акции и прочие инструменты, успешно используемые в развитых странах, оставались недоступными большинству россиян.

Низкие проценты по депозитам, падение цен на недвижимость, волатильность курса  рубля в сочетании с быстрым развитием цифровых технологий способствуют росту интереса к альтернативным вариантам инвестирования. Договор ИСЖ может стать переходным этапом от депозита к более рисковым и более доходным вложениям.

Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться — Лайфхакер

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

  • смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
  • временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
  • потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги.

Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, должны застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк обязан предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

  • Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
  • Это добровольное страхование.
  • Оно оформлено при получении кредита.
  • Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент.

Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа.

Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги.

А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура.

Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как отмечает Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.

Ссылка на основную публикацию