Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.

Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика.

Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?

  1. Что будет если не платить кредит
  2. Как законно не платить кредит
  3. Куда платить кредит
  4. Заявление о невозможности платить кредит
  5. У банка отозвали лицензию как платить кредит
  6. Можно ли не погашать кредит?
  7. Законные способы
  8. Оспорить договор
  9. Погасить кредит страховкой
  10. Реструктуризация
  11. Банкротство
  12. Другие способы
  13. Нерекомендуемые способы
  14. Исчезновение заемщика
  15. Рефинансирование
  16. Незаконные способы
  17. Последствия
  18. Чем грозит невыплата?
  19. Как вести себя с коллекторами?
  20. Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
  21. Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

Что будет если не платить кредит

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо.

Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают.

И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу.

В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты.

Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать.

И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.

У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически.

Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке.

То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации.

В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно.

Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности  реструктуризации долга.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами.  В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк  может «простить долг» по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов.

Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения.

Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая.

При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением.

При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей.

Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

 

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.

  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.

  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению.

По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком.

То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

Читайте также:  Визначення у шлюбному договорі порядку користування житлом

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого  заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более  длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти.  К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми  и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.

  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам.

Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе.  Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от  агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо  заранее знать о своих правах и не допустить  подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в  осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует  уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет  довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.

  При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу  банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от  основного долга перед кредитной организацией не получится.

У якому випадку договір поруки є припиненим по зобов’язаннях, що виникли з кредитного договору

У 2015 році я виступила поручителем за виконання своєю сестрою кредитного договору, а саме щодо виконання нею зобов’язань з приводу повернення 900 000 грн та відсотків за користування коштами. Договір мав бути повністю виконаний 01.03.2017 р., але цього зроблено не було.

  • У квітні 2021 році на мою сестру та на мене як поручителя було подано фінансовою компанією (правонаступником) позов про стягнення боргу з врахуванням штрафних санкцій та відсотків за весь час неповернення коштів.
  • Чи повинна я як поручитель сплачувати борг по кредитному договору?
  • Наталія Квітка, м. Київ

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Згідно зі статтею 526 Цивільного кодексу України, зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог — відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

З метою забезпечення належного виконання зобов’язання та захисту майнових інтересів кредитора на випадок порушення зобов’язання боржником закон передбачає спеціальні заходи — визначає окремі види забезпечення виконання зобов’язання: неустойку, поруку, гарантію, заставу, притримання, завдаток або інші види, встановлені договором або законом (ст. 546 ЦК України).

Доцільність використання того чи іншого виду забезпечення виконання зобов’язання залежить від сутності забезпеченого зобов’язання.

Для зобов’язань, що виникають з договору позики чи кредитного договору, які останніми роками набули масового характеру, найбільш прийнятними є гарантія, застава і порука, остання з яких є більш популярною, оскільки гарантія обмежена колом осіб, що можуть виступати гарантами, а застава не може застосовуватись у випадках відсутності майна, яке може бути передане у заставу. Поручителем же може бути будь-яка фізична або юридична особа, майнове становище і ділові якості якої не викликають сумнівів у кредитора.

Відносини, пов’язані з порукою, врегульовано нормами § 3 гл. 49 розд. І кн. 5 ЦК України.

Поняття поруки закріплено у ст. 553 ЦК України, відповідно до якої порукою є договір, за яким поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов’язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов’язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

Договір поруки має бути укладений у письмовій формі, оскільки відповідно до ч. 2 ст. 547 ЦК України, правочин щодо забезпечення виконання зобов’язання, вчинений із недодержанням письмової форми, є нікчемним.

  1. Щодо суті питання необхідно зазначити наступне: зобов’язання виникають із підстав, передбачених статтею 11 ЦК України, зокрема договорів.
  2. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України).
  3. За договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов’язку.
  4. Відповідно до статті 526 ЦК України, зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог — відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
  5. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником (частина перша статті 553 ЦК України).
  6. У разі порушення боржником зобов’язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.
  7. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки (частини перша, друга статті 554 ЦК України).
  8. Припинення поруки пов’язане, зокрема, із закінченням строку її чинності.

За змістом частини четвертої статті 559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить вимоги до поручителя.

  • Отже, порука — це строкове зобов’язання, і незалежно від того, встановлений строк її дії договором чи законом, його сплив припиняє суб’єктивне право кредитора.
  • Відповідно до частини першої статті 251 ЦК України, строком є певний період у часі, зі спливом якого пов’язана дія чи подія, яка має юридичне значення.
  • Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами (частина перша статті 252 ЦК України).
  • Разом з тим із настанням певної події, яка має юридичне значення, законодавець пов’язує термін, який визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (статті 251, 252 ЦК України).
  • При цьому умови договору поруки про його дію до повного припинення зобов’язань боржника не свідчать про те, що цим договором установлено строк припинення поруки в розумінні статті 251, частини четвертої статті 559 ЦК України, тому в цьому випадку підлягають застосуванню норми частини четвертої статті 559 ЦК України про те, що порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить вимоги до поручителя.

Припинення поруки: правові підстави та умови

Припинення поруки за кредитом: як вибратися без втрат

Відповідно до частини першої статті 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником.

Згідно із частиною четвертою статті 559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки.

У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя.

 Якщо строк основного зобов'язання не встановлений або встановлений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Відповідно до частини першої статті 251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого пов'язана дія чи подія, яка має юридичне значення.

Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами (частина перша статті 252 ЦК України).

Разом з тим із настанням певної події, яка має юридичне значення, законодавець пов'язує термін, який визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (частина друга стаття 251 та частина друга стаття 252 ЦК України).

В більшості договорів поруки не визначено строку, після закінчення якого порука припиняється, оскільки умовами цього договору встановлено, що його дія закінчується повним виконанням позичальником чи поручителем зобов'язань за кредитним договором.

Таким чином, у договорі поруки не встановлено строку її дії відповідно до статті 252 ЦК України, а тому підлягають застосуванню норми частини четвертої статті 559 цього Кодексу про те, що порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя.

Читайте также:  Розлучення через інтернет

У відповідності до п. 24 роз'яснень Пленуму ВССУ, наданих у постанові від 30.03.2012р.

№5 Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин, постанов ВСУ від 21 травня 2012 року у справі №6-20цс11 , від 18 липня 2012 року у справі №6-78цс12 , від 29 січня 2014 року у справі №6-155цс13 , умова договору поруки про припинення поруки після повного виконання позичальником своїх кредитних зобов’язань за кредитним договором не може вважатися встановленим сторонами договору поруки строком припинення поруки. За таких обставин, порука на підставі ч. 4 ст. 559 ЦК України припиняється, якщо кредитор протягом 6 місяців від дня настання строку виконання основного кредитного зобов’язання не пред’явить вимоги до поручителя.

Порука — це строкове зобов'язання, і незалежно від того, встановлений строк її дії договором чи законом, сплив цього строку припиняє суб'єктивне право кредитора. Це означає, що строк поруки відноситься до преклюзивних строків.

У постановах Верховного Суду України від 17 вересня 2014 року (справа № 6-170цс13 ), 2 вересня 2015 року (справа № 6-1077цс15 ) та від 27 січня 2016 року (справа № 6-990цс15 ) викладено правовий висновок, відповідно до якого вимогу до поручителя про виконання ним солідарного з боржником зобов’язання за договором повинно бути пред’явлено в судовому порядку в межах строку дії поруки, тобто протягом шести місяців з моменту настання строку погашення чергового платежу за основним зобов’язанням (якщо умовами договору передбачено погашення кредиту періодичними платежами), або з дня, встановленого кредитором для дострокового погашення кредиту в порядку реалізації ним свого права, передбаченого частиною другою статті 1050 ЦК України, або з дня настання строку виконання основного зобов’язання (у разі якщо кредит повинен бути погашений одноразовим платежем).

Більше того,  якщо кредитор на підставі частини другої ст. 1050 ЦК України змінив строк виконання основного зобов'язання, то передбачений частиною четвертою статті 559 цього Кодексу шестимісячний строк підлягає обрахуванню від цієї дати (від 21 січня 2015 року  № 6-190цс14 ; 22 червня 2016 року  № 6-368цс16 ).

ВИСНОВОК:  Отже, непред’явлення кредитором вимоги до поручителя протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов’язання у разі, якщо строк дії поруки не встановлено, є підставою для припинення останнього, а отже, і обов’язку поручителя нести солідарну відповідальність перед кредитором разом із боржником за основним зобов’язанням.

Матеріал по темі:  «Виключні підстави для припинення договору поруки: судова практика»

Як розірвати договір поручительства за кредитом?

Нерідко люди, які виступили гарантом боргових зобов'язань третіх осіб, шукають можливість вийти з поруки за кредитом. Обставини можуть бути різними.

Наприклад, скасування договору поруки за фактом обману або шахрайських дій, тобто суб'єкт спочатку не вступав в юридичні відносини, не підписував папери з позичальником та кредитором. Або був обманутий та введений в оману.

Такі процеси доводяться в судовому органі шляхом численних засідань та розглядів. Однак передбачені й більш прості процедури зняти поручительство по кредиту.

У цій публікації розберемося докладніше, чи може поручитель розірвати договір поруки за кредитом та на яких підставах це можна зробити в Україні.

Підстави для розірвання договору поруки

Відкликати договір поруки можна в декількох ситуаціях:

  • По закінченню терміну дії, коли основний позичальник виплатив всю заборгованість.
  • Розірвання договору поруки за угодою сторін. Це найбільш мирний результат, коли обидві сторони прийшли до однакового висновку. Однак клієнт повинен надати нове обличчя, яке виконує ті ж функції.
  • Розірвання договору поручительства за кредитом в односторонньому порядку може бути після односторонніх змін в домовленостях (суми, термінів, процентної ставки і т.д.) без відома суб'єкта-поручителя.
  • У випадках передачі боргу іншій людині (спадкоємцю після смерті). Для цього необхідно перезаповнити папери, оскільки відповідач поручався за іншу людину.
  • Скасувати договір та позбутися поручительства можна, коли кредитор відмовився прийняти виконання в певний період.
  • Також є такий варіант як визнати договір поруки недійсним через виявлення факту обману, шахрайських маніпуляцій, залякування, погроз. Якщо мала місце примусова згоду, суд, найімовірніше, зніме відповідальність та визнає угоду недійсною.

Термін дії договору поручительства

Як показує практика, період виконання боргових зобов'язань встановлюється індивідуально при підписанні документів, тому в кожному випадку термін визначається по-різному. У деяких кредит-договорах взагалі не вказують цей параметр.

Так, якщо такий період не встановлено, то суб'єкт втрачає свій статус, якщо компанія-кредитор не пред'являє вимог протягом шести місяців. Це вважається законним способом оскаржити договір поруки.

Де взяти кредит без поручителів?

Практика показує, що позики до вимог поруки виявляються досить проблемними та нерідко закінчуються спорами. Набагато простіше та швидше оформити кредит без довідок та поручителів. Таку послугу пропонують мікрофінансові організації, зокрема сервіс MyCredit, що працює дистанційно через інтернет.

Перевага полягає в простоті оформлення та мінімальному наборі вимог. Так, в «МайКредіт» отримати позику можуть повнолітні українці, які проживають в межах країни без довідок з роботи, тривалої перевірки кредитної історії, заставного майна та залучення родичів, колег, друзів.

Перший мікрокредит до 6 000 гривень — безвідсотковий (видається під 0,01%), а подальші звернення дозволяють стати учасником програми лояльності, яка передбачає автоматичне прийняття заявок, збільшення ліміту до 12 000 гривень, а також знижки на продукт до 90%. Сервіс функціонує цілодобово, він доступний завжди та скрізь.

Якщо ви зіткнулися з фінансовими труднощами, не поспішайте просити про поруки — оформіть позику в MyCredit з гарантованим підтвердженням та мінімумом турбот.

Як припинити поруку за кредитом?

Якщо при кредитуванні йдеться про велику суму фінансовими установами використовується один з механізмів гарантії виконання позичальником своїх зобов'язань. По-перше, це застава (кредит видається під заставу нерухомості або авто). По-друге, це порука – взяття на себе боргових зобов'язань третьою особою у разі їх невиконання позичальником.

В Україні частка кредитів на умовах поруки досягає 30%. Серед причин оформлення таких кредитів – відсутність у позичальників офіційно підтвердженого доходу, передпенсійний або пенсійний вік, перевищення ліміту кредитування.

Попри всю серйозність правових наслідків для поручителя у разі невиконання позичальником взятих зобов'язань, порука серед громадян нашої країни продовжує сприйматися як акт дружньої підтримки.

Нерідко перед підписанням поручитель не читає або читає «по діагоналі» договір поруки, а потім дивується, коли до нього приходять колектори з вимогами щодо стягнення боргу.

На підставі свого значного досвіду, фахівці адвокатського об'єднання АЛТЕКСАпропонують у цій статті вичерпну відповідь на запитання: «Як відмовитися від поруки за кредитом?».

Необхідно зауважити: з 4 лютого 2019 року набув чинності закон №2478-VIII «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування» від 03.07.2018 року, згідно з яким в істотній мірі змінюється порядок припинення поруки.

У моніторингу правозастосовної практики нами обов'язково враховуються норми нового закону.

У чому полягає та як настає відповідальність поручителя за кредитом?

Щоб точно визначити обсяг та механізм настання відповідальності поручителя, необхідно ретельно вивчити договір поруки. Бажано це зробити до його підписання. Однак за будь-яких обставин документ краще показати адвокату. З цією метою ви можете відвідати офіс нашої компанії в Києві або надіслати нам документ для експертизи електронною поштою.

В загальному порядку питання відповідальності поручителя врегульовуються положеннями статті 554 Цивільного кодексу України (ЦКУ). У договорі поруки може обумовлюватися відповідальність двох типів:

  1. Субсидіарна відповідальність.

Застосовується тільки у разі неплатоспроможності позичальника. Однак в першу чергу проводиться стягнення коштів з боржника, і лише потім – з поручителя.

  1. Солідарна відповідальність.

Передбачає право фінансової установи вимагати кошти на покриття кредиту на свій розсуд, як від позичальника, так і від поручителя.

З набуттям чинності закону №2478-VIII внесено зміни до статті 543 ЦКУ стосовно солідарних зобов'язань боржників. Йдеться про те, що смерть солідарного боржника (в нашому випадку – позичальника) не припиняє зобов'язань інших боржників (в нашому випадку – поручителя або поручителів). Таким чином, смерть позичальника більше не є обґрунтуванням для припинення поруки.

Поручитель за кредитним договором несе майнову та фінансову відповідальність. Додатково слід пам'ятати про ризик негативного сліду в кредитній історії, загрозу обтяжень, наприклад – накладення арешту на майно, можливі обмеження, наприклад – заборону на виїзд за кордон у зв'язку з внесенням до Єдиного держ. реєстру боржників.

Поручителю доводиться покривати всю непогашену заборгованість за кредитом, а це, разом із залишками «тіла кредиту», відсотки, неустойки, штрафи, пені, комісії.

При цьому в договорі поруки відразу може обумовлюватися як повна, так і часткова відповідальність.

Якщо йдеться про майнову відповідальність поручителя, як застава може виступати тільки ліквідне майно (нерухомість або авто не повинні перебувати в іншій заставі або знаходиться під арештом).

Які права має поручитель за кредитним договором?

Права поручителя та законні можливості захисту своїх інтересів вказані в статтях 555 й 556 ЦКУ. Зрозуміло, відмова від поруки в перелік цих прав не входить.

Читайте также:  Іпотека: отримав предмет – забудь про процент

Виходячи з практики, найбільш важлива законодавча норма в даному випадку – це право на подання поручителем клопотання про залучення боржника до розгляду справи.

Йдеться про проблему позичальника (боржника), яку не зобов'язаний повністю брати на себе поручитель.

Слід зауважити також наявність певної напрацьованої судової практики за позовами поручителів до боржників після повного або часткового погашення кредиту.

Наприклад, позовні вимоги формулюються як стягнення грошових коштів в порядку регресу (зворотної вимоги до боржника). Перехід прав кредитора до поручителя у разі погашення ним кредиту закріплюється положеннями статті 556 ЦКУ.

На практиці, в подібних справах багато що залежить від аргументованості та обґрунтованості доказами позиції позивача.

Які чинники можуть реально допомогти поручителю за кредитним договором позбутися своїх зобов'язань?

Як ви вже зрозуміли, відмова від поруки за кредитом в Україні неможлива. Поряд з цим, за певних обставин можна домогтися припинення або визнання недійсним договору поруки (як варіант – визнання недійсним кредитного договору).

Вичерпний перелік обґрунтувань для припинення поруки представлений в статті 559 ЦКУ. На практиці адвокатами АО АЛТЕКСА та нашими колегами найбільш часто використовуються наступні механізми:

1.Зміна умов кредитного договору без узгодження з поручителем:

  • Зміна процентної ставки/ терміну виплати кредиту
  • Збільшення розміру неустойки/ штрафів/ пені
  • Домовленість між боржником та фінансовою установою про реструктуризацію заборгованості
  • Укладення будь-яких додаткових угод між боржником та фінансовою установою

Стягнення боргу з поручителя за наявності таких обставин – це порушення закону. Йдеться про збільшення обсягу відповідальності поручителя, тому можна з повним правом відмовитися від тягаря чужої заборгованості.

2.Пропуск кредитором строку пред'явлення вимог

Стосовно термінів, після закінчення яких порука припиняється, законом №2478-VIII були внесені зміни. Зараз у разі виконання в повному обсязі основного зобов'язання, кредитор має право пред'явлення вимог протягом трьох років (якщо інший термін не визначений в договорі).

3.Визнання недійсним договору поруки або кредитного договору

Йдеться про досить складну процедуру, за якої аргументується або наявність в документі істотних помилок, або факт шахрайства, погроз, психологічного тиску на поручителя. На практиці, такий шлях вивільнення від поруки застосовується досить рідко.

Автор адвокат Тетяна Романцова

Порука як спосіб забезпечення кредитних зобов’язань — ЗКГ

  • Одним із факторів оцінки кредитоспроможності позичальника, а також уникнення кредитних ризиків є можливість передбачити у кредитному договорі механізми його забезпечення.
  • Традиційним способом забезпечення у кредитах виступає саме порука – добровільно взятий третьою особою на себе обов’язок сплатити суму боргу, якщо позичальник не зробив цього у встановлений строк; так забезпечено близько 20-30% усіх кредитів в Україні.
  • Відповідальність поручителя перед банком встановлена не лише у розмірі основного боргу, але і нарахованих відсотків, неустойки, покритті збитків; однак обсяг відповідальності може бути змінена також самим договором (стаття 554 ЦК), причому порука може бути встановлена як разом із кредитним договором, так і значно пізніше.
  • Досліджуючи судові спори приводу поруки у кредитних зобов’язаннях, можна окреслити таке коло проблемних практичних питань:
  1. Зміна змісту зобов’язання забезпеченого порукою.

Однією з підстав припинення поруки є заміна зобов’язання, в результаті чого збільшується обсяг відповідальності поручителя, якщо на таку заміну не було отримано його згоду.

Часто у кредитних договорах містяться пункти наступного змісту: «Без згоди Поручителя Кредитор не має права  змінювати умови основного договору з Боржником, якщо внаслідок цього збільшується або може бути збільшений розмір відповідальності Поручителя.

Згодою Поручителя Сторони зазвичай вважають підписання (візування) від імені Поручителя змін, що вносяться в Основний договір і/або отримання від нього письмової згоди щодо таких змін і/або внаслідок обміну листами чи факсимільними повідомленнями і/або укладення Поручителем додаткового договору до цього Договору про внесення зазначених змін». Навіть у разі відсутності такого положення, наголошуємо, що норма закону є імперативною і застосовується незалежно від наявності саме такого положення у договорі.

Саме ця обставина у судовій практиці найчастіше стає предметом розгляду як підстава припинення відносин поруки, а поняття «збільшення обсягу відповідальності» – конкретно у кредитних відносинах – у випадках підвищення процентної ставки.

Крім цього, умовами, що тягнуть за собою такий правовий наслідок, є: відстрочення виконання – збільшення періоду виплати кредиту і відповідно нарахування процентів; додатково встановлення неустойки або її збільшення тощо.

Навіть у випадку, якщо банк-кредитодавець повідомив про зміни умов кредитного договору самого позичальника, і він погодився з ними, автоматичне створення нових обов’язків для поручителя забороняється (Постанова ВСУ від 18.06.2012 р № 6-73цс12).

Тут варто також звернути увагу, що обсяг відповідальності поручителя перед банком за невиконання або неналежне виконання позичальником своїх обов’язків, встановлюється або може бути визначений не лише за умовами договору поруки, але і умовами основного – між банком та боржником. Тому поручителю необхідно бути уважним при ознайомленні з договорами, оскільки часто в кредитній угоді може бути застереження про відсутність необхідності повідомлення поручителя та укладання з ним окремого правочину, і така умова буде цілком законною, є результатом досягнення домовленості між банком і безпосередньо поручителем. Так, його згода буде презюмуватись у наступному при зміні будь-яких умов без додаткового повідомлення, поручитель не матиме права вимагати визнання поруки припиненою (пункт 22 ППВССУ № 52012 р.).

Так, за змістом частини 1 статті 559 ЦК України припинення поруки за цією підставою є автоматичним, припинення відбувається на підставі закону, і судове рішення за цією вимогою не вимагається.

Однак, якщо між сторонами все ж таки виникає спір (це відбувається у 100% випадків, оскільки банки завжди пред’являють вимоги до поручителя і добровільно не зізнаються у своїх порушеннях), вимоги про визнання права підставі п.

1 частина 2 статті 16 ЦК України підлягають розгляду судом (Постанова ВСУ від 21.05.2012 р. No 6-20цс11).

Незважаючи на наявність великої кількості Постанов ВСУ, практика якого є обов’язковою (пункт 6 частини 2 статті 36 ЗУ про судоустрій), суди першої інстанції продовжують задовольняти позовні вимоги банків про стягнення заборгованості, належним чином не оцінивши правовідносини з позиції частини 1 статті 559 ЦК України.

  1. Заміна боржника в зобов’язанні забезпеченому порукою

Спірні моменти виникають також у разі заміни боржника.

Ще однією підставою припинення поруки є відмова поручителя або відсутність його згоди на заміну боржника за кредитною угодою (частина 1 статті 523; частина 3 статті 559 ЦК України).

За своєю суттю порука є фідуціарними відносинами, пов’язаними з довірою до особи боржника, і відсутність яких має наслідком неправомірність покладення на поручителя обов’язку нової особи.

Тривалий час в Україні не було єдності судової практики щодо заміни боржника у разі смерті такого; так суди, з’ясувавши факт смерті боржника, закривали провадження у справі, виходячи з того, помилково припускаючи, що правонаступництво в таких правових відносинах не є можливим.

Однозначну відповідь надано в згаданій вище ППВССУ No5 2012 р.

: у разі, якщо спадкоємці прийняли спадщину в установленому законом порядку, їх правонаступництво є універсальним, тому вони відповідають за зобов’язаннями спадкодавця, у тому числі – за кредитним договором, однак обсяг їх відповідальності обмежений розміром спадкового майна, а нараховані відсотки та неустойка підлягають покриттю лише у тій частині, яка була нарахована банком за життя позичальника. У такому випадку, поручитель має дати свою згоду на поручительство за нового боржника (спадкоємця), або така згода може бути зафіксована в договорі поруки; при цьому обсяг відповідальності поручителя буде таким же, як у спадкоємців.

При переведенні боргу на нову особу, також можлива ситуація, коли кредитна угода містить положення про прийняття поручителем на себе зобов’язання відповідати перед банком за будь-якого боржника. У такому разі поручитель не матиме права вимагати визнання поруки припиненою.

У цілому, для вирішення спору при зміні боржника, необхідно визначити: чи містить основний договір чи договір поруки беззастережну згоду поручителя на переведення боргу; чи надано згоду поручителем, та цю згоду зафіксовано у договорі поруки або окремому правочині; чи було надано таку згоду вже після фактичної заміни боржника; чи достатньо спадкової маси для задоволення вимог кредитора у випадку правонаступництва.

  1. Судова практика з припинення поруки зі спливом строку.

Надзвичайно проблемним на практиці, у тому числі неоднозначною є судова практика, із питання припинення поруки зі спливом строку її дії. Такі положення встановленні частина 4 статті 559 ЦК України.

Відповідно, за загальним правилом порука припиняється із закінченням встановленого в договорі строку (або у встановлений в договорі термін).

Якщо угодою це питання не врегульоване, порука буде припиненою якщо кредитор не скористається своїм правом пред’явити до поручителя вимогу про виконання протягом 6 місяців з дня настання строку виконання зобов’язання основним боржником.

Більш складною є ситуація, коли договором не встановлено і точного строку (дати) виконання кредитного зобов’язання. У цьому випадку, кредитор має право пред’явити вимогу до поручителя протягом 1 року з дня встановлення поруки, а інакше порука буде вважатись припиненою.

Практичне значення має розуміння, за яким поширене у кредитних договорах положення «строк дії поруки встановлюється до повного виконання позичальником своїх зобов’язань перед банком за кредитним договором» насправді не є встановленим строком у розумінні закону, тому застосуванню підлягатимуть норми частини 4 статті 559 ЦК України із встановленим шестимісячним (або річним) строком (Постанова ВСУ від 06.02.2018 No 242/3772/14).

Ссылка на основную публикацию