Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Главная страница > Долги > Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

  • Признание кредитного договора недействительным: когда стоит обращаться в суд
  • Договор заключен недееспособным
  • Договор заключен под влиянием обмана или давления
  • Договор противоречит законодательству
  • Можно ли признать недействительным онлайн-кредит
  • Возможно ли п ризнание недействительным кредитного договора , оформленного мошенниками
  • Последствия признания кредитного договора недействительным
  • Поможет ли адвокат признать кредитный договор недействительным

Когда вы брали кредит, были уверены, что вернете его без проблем и просрочек. Но в результате долг превратился в неподъемную ношу.

После очередного звонка из банка возникает заманчивая мысль подать иск о признании кредитного договора недействительным и избавиться от долгов.

Но есть ли в этом смысл? Что вы получите в итоге: положительный результат суда или потерю времени и денег? Найти ответы на вопросы вы сможете в этой статье.

Когда кредитный договор считается недействительным?

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Кредитный договор считается недействительным в следующих случаях:

  1. При выявлении факта отсутствия у финансовой компании лицензии на оказание данного вида услуг, выполнение денежных операций, возможности заключения договорных обязательств.
  2. Непреднамеренное или целенаправленное предоставление потенциальному клиенту недостоверной или неполной информации о теле кредита, процентных ставках, дополнительных комиссиях или иных услугах, которые кредитор пытается скрытно навязать заявителю.
  3. Плавающая ставка по переплате – наиболее распространённая причина, не устраивающая заёмщика и мотивирующая его к попытке аннулировать договор.
  4. Правовой дисбаланс между обязательствами финансовой компании и клиента. Если воля одной из сторон не совпадает и не отражена в документе по принципу справедливости, такой документ априори считается некорректно составленным, и им нельзя апеллировать как доказательной базой.
  5. Несоблюдение положений семейного кодекса. Например, один из супругов не знает о сделке или не согласен с ней. Нередко встречаются ситуации, когда родители, подписав определённый договор, нарушают или ущемляют интересы других членов семьи, например, несовершеннолетних детей. Это один из редких случаев, когда по факту возбуждения судебного делопроизводства у заёмщика неплохие шансы на то, чтобы оспорить договор.

Признание кредитного договора недействительным в суде

Поэтому зачастую подобные проблемные ситуации могут разрешиться только в судебном порядке. И чаще всего по настоящей категории споров обращаются в суд именно юридические лица.

Что касается подготовки искового заявления в суд, то в исковом заявлении необходимо не только описать спорную ситуацию, приложив к исковому заявлению соответствующие документы, подтверждающие доводы истца, но и подготовить исковое заявление с соблюдением норм гражданского процессуального либо арбитражного процессуального законодательства, применимого в конкретном споре.

И в таком случае также можно обратиться к юристу или адвокату. Поскольку, к примеру, чтобы доказать в судебном заседании был ли заёмщик (должник) кредитоспособным на конкретную дату, либо обоснованно ли банк начислил проценты, штрафы, пени и т.

д., следует провести финансово-кредитную экспертизу. В некоторых случаях необходимо истребование доказательств, привлечение свидетелей, специалистов, направление судебных запросов, предоставление аудио- и видеозаписей как доказательств по делу.

  • И здесь грамотно оказанная юридическая помощь сыграет огромную роль в решении проблемы.
  • Поскольку в зависимости от конкретной ситуации и обстоятельств дела, также необходимо будет обращаться в полицию, прокуратуру и так далее.
  • А в связи с тем, что по таким делам относительно физических лиц, также применимы положения закона о защите прав потребителей, то поддержать права заёмщиков (должников) как в судебном, так и внесудебном порядке ещё могут и действующие в их интересах организации по защите прав потребителей, территориальные органы Роспотребнадзора и так далее.

И в заключение следует отметить, что недействительная сделка недействительна с момента её совершения, и никаких юридических последствий она не влечёт, кроме тех, которые связаны с её недействительностью, но в случае, если сделку, соответственно, кредитный договор, признают недействительной, то заёмщик (должник) обязательно должен будет вернуть банку те денежные средства, которые он получил от этого банка. При этом судом также может быть решён вопрос о начислении процентов за тот период, который заёмщик фактически пользовался кредитом.

Татьяна Серегина, адвокат филиала № 49 Московской областной коллегии адвокатов

  • Не забудьте подписаться на нас

Как оспорить кредитный договор в суде

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Читать еще:  Реструктуризация ипотеки в 2021 году с помощью государства

Как через суд признать договор недействительным

Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.

Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.

Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.

Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.

Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.

Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.

  • Лично или через представителя в приемной суда.
  • По почте России ценным письмом с описью вложения.

После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Последствия признания договора недействительным полностью

В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до».

То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику).

При этом часто допускается производство взаиморасчетов.

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

Признание договора недействительным частично

В случае, когда оснований для отмены договора не нашлось, но ряд условий противоречат нормативным документам, деловой этики или значительно усугубляют положение должника, их можно изменить по решению суда.

Нельзя досрочно погасить кредит

Это одно из самых распространенных нарушений, которые допускают банки. Договор часто рассчитан на длительное действие сроком на несколько лет. Если клиент может досрочно закрыть кредит банк потеряет годовые проценты, что ему не выгодно. Однако, такое условие противоречит нормам законодательства и значительно ухудшает положение должника.

Читайте также:  Батьківство (зразки ЗАЯВ)

Некоторые кредитные организации стараются отбить потери годовых процентов за счет установления комиссии за досрочное погашения. Этот пункт договора также не легитимен и может быть исключен по решению судебного органа.

В договор включены страховки или комиссии

Читать еще:  Основания для отказа в выдаче загранпаспорта

Страхование жизни и здоровья – право гражданина. Оно не может быть ограничено договором или иным документом, также, как и выбор страховой компании. Многие банки открыли свои дочерние предприятия, которые оказывают услуги в области страхования. А клиентам навязывали дополнительный договор со страховой фирмой – дочерней организацией.

Таким образом, размер кредита формально поднимался на сумму страхового взноса. На него начислялись проценты. Сами же средства оставались внутри счетов банковской структуры. Кроме того, этот пункт служил основанием для заключения дополнительного договора со сторонней организацией, что противоречит принципу свободы договора и волеизъявления сторон.

Банк же отказывал клиенту в выдаче кредита по надуманному основанию, если тот отказывался от страхования.

Государство только несколько лет назад приняло решение о праве должника отказаться от навязанной страховки в течение нескольких дней после подписания договора.

Комиссии также не должны быть предметом договора, так как действует принцип получения естественной прибыли на переданную должнику сумму денег.

Как признать условия договора недействительными через суд?

Первоначально подготавливается претензионное письмо в адрес кредитора. На рассмотрения претензии адресату отводится до 10 дней. В данном письме необходимо:

  • Изложить фактические обстоятельства вопроса.
  • Правовую позицию со ссылками на нормативные документы.
  • Требование об удалении из договора определенных условий или корректировку формулировки этих пунктов.
  • В конце указать, что по истечении срока на рассмотрение претензии будет обращение в суд. В случае положительного решения, кредитор и должник заключают дополнительное соглашение, которым меняют текст первоначального договора.

Если претензия осталась проигнорированной, то готовятся пакеты документов для суда. Процедуры подготовки и подачи соответствуют тем, которые изложены в пункте про признание договора недействительным целиком.

Последствия признания договора недействительным частично

  1. Сам кредитный договор продолжает действовать.
  2. На основании решения суда стороны возвращают друг другу все то, что было получено ими в результате наличия недействительного условия в договоре.

Как признать договор недействительным, если долг продан коллекторам?

Коллекторские службы приобретают долг на основании договора цессии, заключенного с банком. Но цессия не предполагает изменения условий первоначального договора. Применение норм права в отношении недействительности договора целиком или в его части продолжают существовать. Просто меняется ответчик в данном вопросе. Вместо кредитора – коллекторы.

Записаться на консультацию

Признание договоров недействительными ⚖ ГРАНД ИНШУР

Признание кредитного договора недействительным позволит:

Признание ипотечного договора недействительным позволит:

Нужно сразу сделать оговорку — далеко не каждый договор можно признать недействительным. Уже существует устоявшаяся судебная практика, поэтому можно относительно точно спрогнозировать, в какой случае есть смысл оспаривать договор, а в каком – нет. Но чтобы дать такой прогноз – необходимо изучить содержание договора и обстоятельства его заключения.

Признание кредитного договора недействительным в Украине: есть ли шансы победить банк в суде

С начала кризиса 2008 года иск о признании недействительным кредитного договора был, наверное, самым распространённым способом защиты заёмщиков от требований банков. Основания таких исков были разнообразные: незаконность валютного кредитования, несправедливость условий кредитного договора, ненадлежащие уведомление за заёмщика об условиях кредитования и т.п.

Однако, 10 лет судебной практики показали, что признание кредитного договора недействительным – это очень большая редкость. Есть, конечно, достаточно много решений судов первой инстанции и, даже, апелляционных судов о признании кредитного договора недействительным, однако почти все эти решения были отменены Верховным судом.

Мы знаем, что банки выдавали кредиты конвейером и единожды сделанная ошибка в договоре даёт потенциал для защиты тысячам заёмщиков.

Таким образом, если бы Верховный суд, хоть единожды, признал недействительным, к примеру, кредитный договор из незаконности валютного кредитования, то его решение, которое фактически имеет силу прецедента, стало бы обязательным для всех судов в Украине и привело бы к недействительности всех кредитных договоров.

Однако, такую ситуацию, как мы понимаем, государство допустить не может, поэтому суды и защищают интересы банков. Такая же логика работает и для всех других оснований признать кредитный договор недействительным.

Встречаются единичные ситуации, когда действительно кредитный договор должен быть признан недействительным по индивидуальным особенностям: поддельная подпись заёмщика, отсутствие полномочий на подписание кредитного договора у директора заёмщика – юридического лица и т.п.

В сложившихся условиях оспаривание кредитного договора не обязательно является стратегической целью, ради которой затевается судебное разбирательство. Стратегия должника – минимизация своих расходов по банку с сохранением имущества.

Поэтому, подать на банк в суд по кредиту, иск о признании договоров недействительными можно, как дополнительный аргумент в торге о сумме (для примирения с кредитором) или как тактический инструмент защиты в суде.

Также могут быть обжалованы отдельные пункты кредитных договоров. На сегодняшний день сложилась положительная судебная практика обжалования пунктов, предусматривающих комиссию за обслуживание кредита, комиссию за предоставление финансового инструмента, чрезвычайно большие штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита.

Оснований для обжалования ипотечного договора значительно меньше, чем для обжалования кредитного договора. Ипотечный договор, в отличии от кредитного, значительно сильнее урегулирован законодательно, что минимизирует риски включения в него неправомерных условий.

К ипотечному договору нельзя применить критерий несправедливости, т.к. цель его заключения – обеспечить исполнение кредитного договора за счёт ипотечной недвижимости.

Плюс ко всему, ипотечный договор всегда удостоверяется нотариусом, который также проверяет его условия на соответствие действующему законодательству.

Положительная практика обжалования ипотечных договоров, как правило, имеет место в случае определённых особенностей предмета ипотеки (ипотека квартир на этапе строительства, незавершённых строений, памятников архитектуры), отсутствии согласия всех сособственников предмета ипотеки на заключение ипотечного договора, отсутствии согласия органа опеки и попечительства, либо отсутствии полномочий у руководителя юридического лица – ипотекодателя. Однако, такие ситуации встречаются достаточно редко и признание недействительным ипотечного договора – очень большая редкость.

В свою очередь, достаточно распространённым явлением является обжалование отдельных пунктов (условий) ипотечного договора. В частности, речь идёт о пунктах, в которых содержится так называемая «оговорка об удовлетворении требований ипотекодержателя».

Так, статьи 35-38 Закона Украины «Об ипотеке» предусматривают возможность включать в текст ипотечного договора условия, позволяющие ипотекодержателю (т.е.

банку или иному кредитору) при наличии долга по кредиту без суда переписывать на себя ипотечные квартиры должников.

Таким образом, ипотечный договора фактически сдержит два договора – непосредственно ипотечный договор и договор об удовлетворении требований ипотекодержателя в виде лишь нескольких пунктов, которые называются «оговоркой об удовлетворении требований ипотекодержателя»

Согласно правовым позициям Верховного суда, для включения в текст ипотечного договора оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя требуется, например, отдельное согласие второго из супруг или сособственника предмета ипотеки. Без таких документов имеются основания признать соответствующие пункты ипотечного договора, в которых содержится оговорка об удовлетворении требований ипотекодержателя – недействительными.

Недействительность оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя не даст банку забрать ипотечное имущество без суда.

Недействительность договора поручительства – достаточно большая редкость. Договора поруки признают недействительными в основном, когда такой договор не подписывался поручителем (а такие случаи были далеко не редкими, т.к. в 2006-2008 года кредиты выдавались почти с закрытыми глазами) или же когда кредитный договор признавался недействительным.

При этом необходимо понимать, что обращение в суд с иском о признании договора поручительства недействительным – далеко на самый простой и эффективный способ защиты поручителя его прав.

Для поручителей существует намного более эффективный способ защиты их прав – прекращение поручительства. Благо, законодатель в статье 559 Гражданского кодекса предусмотрел достаточно много оснований, когда поручительство по кредитному договору прекращается. Более детально читайте в нашей статье о признании поручительства прекращённым.

Признание кредитного договора недействительным позволит:

Признание ипотечного договора недействительным позволит:

Причины признания кредитного договора недействительным

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

  • нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
  • заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
  • заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
  • использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
  • кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
  • сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

  • запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
  • взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
  • обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
  • указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
  • пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
  • прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ.

Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью.

Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как отменить кредитный договор? • Адвокат 2021 • ЮРКОНСАЛТ

  • В первую очередь, заемщик, столкнувшись с проблемой возврата кредита начинает анализировать условия своего договора, ищет информацию в сети интернет, обращается к знакомым юристам с вопросом о возможности признания кредитного договора недействительным.
  • Как правило, информация, которая находится в интернете, и юристы, не являющиеся специалистами в области банковского права предлагают услугу о подаче иска о признании кредитного договора недействительным на том основании, что валютные кредиты являются незаконными из-за отсутствия у банков валютных лицензий.
  • К сожалению, такая практика на сегодня хоть по нашему мнению и является обоснованной, но не является выигрышной в судах Украины.
  • После проигрыша таких исков, юристы как правило заявляют о коррумпированности судебной и банковской системы, не забыв при этом заранее получить гонорар за проигрышное дело.
  • Следует понимать, что сам по себе факт выдачи кредитного договора в иностранной валюте не является основанием для признания его недействительным.

Об этом в частности, говорится в постановлении пленума Верховного суда Украины №5 от 30.12.2012 г.

«Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин»:

У разі виникнення спору щодо отримання сторонами кредитного договору індивідуальної ліцензії на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу або як застави (підпункт «г» пункту 4 статті 5 Декрету про валютне регулювання) суд має виходити з того, що Національним банком України на виконання положень статті 11 цього Декрету, статті 44 Закону України «Про Національний банк України» в межах своїх повноважень прийнято Положення про порядок видачі Національним банком України індивідуальних ліцензій на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу, затверджене постановою Правління Національного банку України від 14 жовтня 2004 року № 483 (зареєстровано у Міністерстві юстиції України 9 листопада 2004 року № 1429/10028). Згідно з пунктом 1.5 цього Положення використання іноземної валюти як засобу платежу без ліцензії дозволяється, якщо ініціатором або отримувачем за валютною операцією є уповноважений банк (ця норма стосується лише тих операцій уповноваженого банку, на здійснення яких Національний банк видав йому банківську ліцензію та письмовий дозвіл на здійснення операції з валютними цінностями, який до переоформлення Національним банком України відповідних ліцензій на виконання вимог пункту 1 розділу II Закону України від 15 лютого 2011 року № 3024-VI «Про внесення змін до деяких законів України щодо регулювання діяльності банків» генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій, або генеральну ліцензію на здійснення валютних операцій).

У зв’язку з наведеним суди повинні виходити з того, що надання та одержання кредиту в іноземній валюті, сплата процентів за таким кредитом не потребують наявності індивідуальної ліцензії на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу у жодної зі сторін кредитного договору.

В то же время, существует положительная судебная практика о признании кредитного договора недействительным:

Практика является индивидуальной для каждого вида кредитного договора и зависит от времени, когда договор был заключен, типа погашения кредита и процентной ставки, заключения или не заключения между сторонами графика погашения кредита, и иных особенностей, которые требуют юридического анализа документа.

Реституция или о рисках признания кредитного договора недействительным

В кредитных взаимоотношениях каждый спорный момент с банком требует тщательного изучения. В условиях падения уровня жизни общества и возросшего курса доллара большинство заемщиков потеряло возможность выплачивать ранее взятые кредиты.

Одним из наиболее распространенных способов решить вопрос с банком является признание кредитного договора недействительным ввиду нарушения банком условий и порядка выдачи кредитов.

Казалось бы, можно признать кредитный договор недействительным, освободиться от уплаты кредита и жить счастливо без долгов и с имуществом, если кредит брался, к примеру, на авто или жилье.

Однако так ли все гладко на самом деле или все же есть какие-то риски?

По общему правилу, закрепленному в ст. 204 Гражданского кодекса (далее — ГК) сделка является правомерной, если ее недействительность прямо не установлена законом или если она не признана судом недействительной путем подачи в суд соответствующего иска.

В статье 216 ГК указано, что в случае недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение этой сделки, а в случае невозможности такого возврата, в частности тогда, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге, — возместить стоимость того, что получено, по ценам, которые существуют на момент возмещения.

И именно здесь, на мой взгляд, кроется главный подвох – если заемщик признает кредитный договор недействительным, то он обязан вернуть банку всю сумму полученного кредита, а банк, в свою очередь, сумму, которую заемщик оплатил в счет погашения кредита. Простая математика дает понять, что долг все равно остается, поскольку зачастую сумма выданного кредита в разы больше, чем сумма, которая была уплачена.

В таком случае, особенно если кредит обеспечен залогом, тогда, согласно ст.

1057 (1) ГК, в случае признания недействительным кредитного договора суд по заявлению стороны в обязательном порядке применяет последствия недействительности сделки (более известный термин «реституция»), предусмотренные частью первой статьи 216 ГК, и определяет денежную сумму, которая должна быть возвращена кредитодателю.

При этом, признавая недействительным кредитный договор, в котором исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом имущества заемщика или поручителя, суд по заявлению кредитодателя налагает на такое имущество арест.

И если средства, размер которых был определен судом к возвращению, не будут возвращены в течении 30 дней, то кредитор вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество. В таком случае, не спасает даже мораторий на взыскание ипотечного имущества по валютным кредитам, так как, на мой взгляд, у данного долга совсем иная правовая природа – возврат в натуре того, что было ранее получено.

Получается, что по сути, в любом процессе признания кредитного договора недействителным юристы банка могут подать заявление о применении ст 1057 (1) ГК и быть спокойными, т.к. долг все равно будет погашен? Судебная палата Верховного Суда Украины в своем постановлении от 22.02.

2017 года по делу № 6-2705цс16 определила, что по общепризнанным принципом права законы и другие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени. К событию, факту применяется тот закон или иной нормативно-правовой акт, во время действия которого они наступили или имели место. Акты гражданского законодательства регулируют отношения, возникшие со дня вступления в силу.

Запрет обратной силы является одной из важных составляющих принципа правовой определенности.

Принцип недопустимости обратного действия во времени нормативных актов нашел свое закрепление в международно-правовых актах, в частности в Конвенции о защите прав и основных свобод человека (статья 7).

В то же время Конституция Украины предусматривает обратное действие законов и других нормативно-правовых актов во времени в случаях, когда они смягчают или отменяют юридическую ответственность лица.

ГК был дополнен статьей 1057 (1) на основании норм Закона № 5405-VI от 2 октября 2012 года, которые вступили в силу 4 ноября 2012. Как мы помним, «кредитный бум» в Украине был в период 2008 – 2011 года, то есть до дополнения ГК указанной статьей, что исключает возможность применения указанной нормы к данным правоотношениям.

Таким образом, если Вы примете решение признать свой кредитный договор недействительным, помимо оснований, оцените риски и последствия, которые могут наступить после соответствующего решения суда, а также дату заключения договора, чтобы минимизировать риски и проблемы в будущем.

Автор консультации: АО Адвокатське об`єднання «АБ «Юргазенерго»

Ссылка на основную публикацию